个人理财导论一、前言那么，个人理财活动是在什么时间终止呢？没有终止，是伴随人一生的。因为只要活着，就要生活，只要生活，就须理财。人生百年之后，理财活动也可能随着后代延续。一个人积累的财富，必将作为遗产传递到家族或回馈到社会。如果财富足够大，则所有者的意旨或理念都会影响到久远。国外许多富豪组建的基金，例如著名的诺贝尔奖金、矛盾文学奖，就是诺贝尔和沈雁冰的理财行为的延续。人生的目的，就是追求成功。不管是家庭的幸福，还是事业的辉煌，都是成功的表现。在现代社会，对一个人来说，成功的基础之一就是财富。因为不管是金钱，还是名望或才能，都最终体现在财富的层面上。通俗的来说，财富就代表了一个人的价值，表现了一个人的社会地位。既然财富如此重要，那么如何获得以及保值、增值也就同样重要。所谓个人理财就是使您的财富最大化！个人理财的目的如何理财？人生各阶段的理财特点与目标中美家庭收入来源比较二、个人理财的含义、内容及流程1．不是产品推销，而是综合金融服务。是对客户财富的综合、全面和长期的管理与服务。因为没有任何一家的产品能够满足客户的全部需求。2．不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务。它是一种职业。3．不是针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生。在不同的阶段，人们的收入水平、财富水平、承担风险的能力和风险偏好等都会随着年龄的变化而变化。4．不是一个产品，而是一个过程。是建立在互信基础上的长期的合作过程。个人理财的实质：是针对个人的综合需求进行有针对性的金融服务创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。不仅包括了个人需求的所有方面，而且与人的生命周期紧密的联系在一起，具有系统性、连续性。在一定程度上说，是针对人的整个一生而不是某个阶段的规划。最终目标：实现人生目标、财务自由、财务尊严的最高境界。个人理财与公司理财的区别与联系1.相似之处：①都是通过合理的规划，优化自身的财务状况，以实现利益最大化。②都受客观政治环境、经济环境等因素的制约。2.不同之处：5点①服务对象不同个人理财主要是为个人或家庭提供财务策划服务，而公司理财则主要是为公司、企业提供财务策划服务。服务对象上的这种区别，直接导致了金融理财师在为客户提供服务时，所考虑的因素、采用的策略，以及所承担的风险等都有明显的差昱。例如，个人理财十分强调退休规划、遗产规划和保险规划等项目，而公司理财则更关注资金的筹集与合理使用以及财务风险的规避等方面的问题。②决策理性不同金融理财师在为个人或企业提供财务策划服务时，都需要不断地与客户进行交流，并且共同决定采用何种财务策划策略。然而，由于个人客户和公司客户理性程度的不同，决定了在进行财务策划时具有不同的决策理性。企业是以盈利为目的，一个持续亏损的企业迟早要被市场所淘汰。残酷的市场竞争从客观上要求企业在进行财务决策时要经过理性的分析。此外，尤其是股份制企业，都具有比较科学的组织架构（例如设有董事会、监事会等），通过权力的相互制衡，可以从制度上保证企业的重大决策建立在一个相对理性的基础之上。与企业相比，个人决策的理性则要差的多。一是缺乏专业知识和信息优势；二是主观随意性较强，容易受到外部因素的干扰，因此，非理性选择的可能性较大。③依据的法律法规不同个人理财和公司理财都有一个前提条件。即必须遵守所在国的相关法律法规。但两者具体适用的法律法规并不相同。例如，公司理财必须遵守《公司法）、《证券法》以及与企业税收、会计等方面相关的法律法规。个人理财则需遵守《个人所得税法》、社会保障等相关规定以及保险、遗产等方面的法律法规。可见，二者受法律约束的范围是不同的，因而金融理财师在法律方面所关注的重点也是不同的。④投资产品与与方式不同个人理财与企业理财在投资产品和投资方式的选择上也有很大的差异。原因：一方面，个人与企业在资源运用方面差距较大。一般来说，企业拥有大量的人力、物力和财力，因此在投资的品种的选择上空间大。而个人由于财力有限，在选择投资品种时往往受诸多因素限制和约束。另一方面，二者的风险偏好和风险承受能力差距较大。与企业相比，个人风险承受能力差，因而在投资时往往是安全第一，效益第二。而企业在某些情况下，为了抓住市场机遇获得丰厚利润，可能会愿意承担较高地风险，选择风险型的投资产品和投资方式。在具体的投资产品方面，企业包括：项目投资、股票、债券等，而个人包括：股票、债券、养老金、保险等。⑤生命周期不同虽然企业的发展也会经历萌芽、发展、繁荣、衰败等过程，但是毕竟不会像人一样有一个生老病死的规律。因此，公司理财一般不会考虑企业的生命周期，是以持续经营为前提，也就是说假设企业在未来不会遇到破产、倒闭或解散的情况。与企业财务策划恰恰相反，人的生命只有一次，人在生命周期的不同阶段收入支出情况各不相同，正是基于此，金融理