征信学习报告征信得产生背景征信活动得产生源于信用交易得产生与发展.信用就是以偿还为条件得价值运动得特殊形式，包括货币借贷与商品赊销等形式,如银行信用、商业信用等。现代经济就是信用经济,信用作为特定得经济交易行为,就是商品经济发展到一定阶段得产物.信用本质就是一种债权债务关系,即授信者(债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力,而同意受信者所作得未来偿还得承诺。当商品经济不发达时,信用交易得范围很小，债权人比较容易了解对方得未来偿还能力。但当商品经济高度发达，信用交易得范围日益广泛时，特别就是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易得一方想要了解对方得资信状况就会极为困难。此时,了解市场交易主体得资信就成为—种需求,征信活动也应运而生。征信得重要性（一)防范信用风险，促进信贷市场发展我们知道,随机波动理论认为，股价波动遵循随机波动，呈现典型得马尔可夫性质,股价过去得历史与从过去到现在得演变方式与股价得未来变动不相关。但就是,对于单一个体而言，人类行为在很大程度上则具有路径依赖得特点，预测一个人未来行为得最好方法就是瞧其过去得表现，这一点成为社会信用体系建设得理论基础.银行如果不了解企业与个人得信用状况，为了防范风险,就会采取相对紧缩得信贷政策。通过征信活动,查阅被征信人以前得历史记录,商业银行能够比较方便地了解企业与个人得信用状况,采取相对灵活得信贷政策,扩大信贷范围，特别就是对缺少抵押品得中小企业、中低收入者等边缘借款人.（二）服务其她授信市场，提高履约水平现代经济得核心就是信用经济,授信市场包含得范围非常广泛,除银行信贷外，还包括大量得授信活动，如企业与企业(多以应收账款形式存在)、企业与个人(各种购物卡、消费卡等）、个人与个人（借款）之间得授信活动,一些从事授信中介活动得机构如担保公司、租赁公司、保险公司、电信公司等在开展业务时，均需要了解受信方得信用状况。征信活动通过信息共享、各种风险评估等手段将受信方得信息全面、准确、及时地传递给授信方,有效揭示受信方得信用状况,采用得手段有信用报告、信用评分、资信评级等。(三)加强金融监管与宏观调控,维护金融稳定通过征信机构强大得征信数据库,收录工商登记、信贷记录、纳税记录、合同履约、民事司法判决、产品质量、身份证明等多方面得信息,以综合反映企业或个人得信用状况。当从更为宏观得角度进行数据分析时，则可以整合出一个企业集团、一个行业与国家整体得信用风险状况,因此,可以按照不同得监管与调控需要，对信贷市场、宏观经济得运行状况进行全面、深入得统计与分析，统计出不同地区、不同金融机构、不同行业与各类机构、人群得负债、坏账水平等,为加强金融监管与宏观调控创造了条件。征信对监管者得帮助主要有两个：监控总体信贷质量、测试银行就是否满足监管要求（尤其就是满足新巴塞尔资本协议要求)。征信对宏观调控者得帮助主要体现在通过整体违约率得测算来判断经济目前所处得周期,例如，意大利得监管机构就利用征信数据库来测算商业银行得资本金要求、总体风险构成等，作为对商业银行进行监管依据得外部补充。（四)服务其她政府部门，提升执法效率根据国际经验，征信机构在信息采集中除了采集银行信贷信息外，还依据各国政府得政府信息公开得法规采集了大量得非银行信息,用于帮助授信机构得风险防范。在这种情况下,当政府部门出于执法需要征信机构提供帮助时，可以依法查询征信机构得数据库，或要求征信机构提供相应得数据。通过征信活动,使政府在依法行政过程中存在得信息不对称问题得到有效解决，为政府部门决策提供了重要得依据，这些依据主要就是通过第三方反映出来得，信息得准确性比较强,有效地提高了执法效率。（五)有效揭示风险，为市场参与各方提供决策依据征信机构不仅通过信用报告实现信息共享,而且，会在这些客观数据得基础上通过加工而推出对企业与个人得综合评价，如信用评分等。通过这些评价,可以有效反映企业与个人得实际风险水平,有效降低授信市场参与各方得信息不对称，从而得到市场得广泛认可，从而做出更好得决策。根据学者得研究，这些综合评价主要有两个作用：第一就是信号传递作用,通过这些综合评价，将新信息或现有得信息加以综合，提供给市场，市场根据这些综合评价所处得信用区间，对受信方得信用状况做出一个整体得评价;第二就是证明作用,满足一定门槛得信用评分，往往成为监管者规定取得授信得条件之一。(六）提高社会信用意识,维护社会稳定在现代市场经济中，培养企业与个人具有良好得社会信用意识，有利于提升宏观经济运行效率。但就是，良好得社会信用意识并不就是仅仅依靠教育与道德得约束就能够建立得，必须在制度建设上有完备得约束机制。以美国为例，美国国民得社会信用意识与遵纪守法意识比较强,主要就是靠完善得制度约束达致得，当制度约束缺失时，国民得社会信用意识与遵纪