村镇银行在西部民族地区发展的制约因素研究摘要：村镇银行的大力发展对解决民族地区金融覆盖率不足、竞争不充分等问题起到了重要作用，在不断的经营过程中摸清民族地区金融市场脉搏，找准业务定位，发现发展过程中的制约因素，并采取相应的对策解决，对于村镇银行在民族地区的健康有序发展意义重大。关键词：民族地区;制约因素;市场定位;村镇银行少数民族地区大多地处偏远，发展滞后，经济的增长点过少，产业结构单一。农民收入与我国其他地区有一定差距，农民获得良好的金融资源变得更加困难。2006年银监会发布《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以下简称《意见》。允许民间资本进入农村地区开展民营银行业务。但是作为与老牌金融机构不完全相同的村镇银行，在近些年的发展过程中还存在一些制约因素，本文从村镇银行市场定位角度出发，对影响村镇银行发展的制约因素进行分析，并提出对策建议。一、村镇银行在民族地区金融市场的定位从创建村镇银行的指导政策《意见》以及《村镇银行管理暂行规定》中，我们可以把村镇银行的定位做一个概括：1.村镇银行的产权结构村镇银行的产权结构是多元化的，同时又是股份制银行，在结构上需要有一家境内银行也金融机构作为发起人。村镇银行鼓励各种资本到农村为当地农户提供优质的金融服务。为了村镇银行健康的发展在股权方面规定单一境内金融机构的持股不能少于20%，单一自然人，其它非银行企业法人及关联方合计持股比例不能高于10%。持股但凡超过5%，都要经监管机构批准。2.管理结构村镇银行是股份制银行，从产权结构的相关规定可以看出。在村镇银行的业务运行中，实行简洁、灵活的公司治理方式。3.业务目标在少数民族地区扎根的村镇银行，需要在产权结构和管理结构遵循《意见》和《村镇银行管理暂行规定》，在市场定位主要帮助少数民族地区的农民和小商户，少数民族自然条件的相对恶劣以及产业结构的单一等条件决定了其经济发展的水平较低，金融补给的严重不足使得村镇银行在面对的是一个缺位的金融市场，在帮助农户及小微企业的同时对自己自身的发展也相对有利。二、西部民族地区在发展中存在的问题1.群众认知度低，吸收存款艰难近些年民族地区金融市场的主力是农业银行、农村合作信用社及邮政储蓄银行等老牌金融机构，所以对于村镇银行的进入缺乏了解，在农村居民眼中的认可度低。另外村镇银行不能让农民对其资金实力放心，吸收储蓄的难度较大。村镇银行没能加入银行统一结算网络，当地居民都要到固定的业务点去办理业务，这也降低了居民存钱的热情。村民对村镇银行的宗旨、定位等情况不了解，也让当地居民不敢把钱存在村镇银行担心受骗。这些都不利于村镇银行业务的开展。2.抗风险能力弱民族地区经济欠发达，金融生态环境比较差，农民还款的意愿和能力较低。村镇银行的主要业务是支农支小，定位的原因造成贷款主要是以信用贷款为主，银行的规模小，贷款客户笔数多，市场占有率低，这就加大了经营的风险。另外农民对自然条件的依赖性特别墙强，自身对灾害的抵御能力很弱，加之农业保险体系没有完全成型，村镇银行的信贷业务中存在严重的风险隐患，道德风险极易形成。3.服务对象偏离定位村镇银行作为一种类似社区银行的新型金融机构，其定位就是服务三农，业务开展也是围绕农户进行的，但是目前有些村镇银行偏离了宗旨，出现了盈利与政策之间的矛盾。村镇银行是“自负盈亏”的独立的企业法人，发起人与出资人自然需要讲求投资回报率，自然而然会把追求利润最大化作为首要目标。但是农民作为弱势群体，农业、农村经济本身就是风险巨大的弱势经济，自然条件和市场对其影响巨大，我国的农业保险体系不健全等原因造成村镇银行如果履行服务三农的宗旨，效益方面就很低。找不到一个利益与服务宗旨的平衡点，造成一部分村镇银行偏离其服务宗旨，把追逐利益最大化作为了首要目标。导致很多贷款不能发放到有需要的农户手里，另外民族地区授信，担保能力都表较低，这也一定程度的限制了村镇银行扎根农村服务“三农”的水平。4.服务创新和金融产品不足民族地区设立村镇银行能缓解当地农牧民“贷款难”的问题，但是并不应该忽略很多农牧民希望得到更多金融服务的想法。目前一大部分村镇银行盈利的渠道少，规模小，资金实力有限，业务发展还是以传统的贷款业务为主，老牌的金融机构能够开展的很多业务如银联卡业务、银行承兑汇票在村镇银行无法实现。服务手段方面有些村镇担保和抵押模式不符合当地实际情况，改变不了民族地区居民缺少抵押物品的现状，满足不了当地居民的融资需要。资金缺乏已经成为困扰民族地区产业发展，脱贫致富的障碍。三、促进村镇银行发展的建议1.努力增加自身公信力，拓展吸存途径村镇银行在民族地区的设立，地域优势是比较明显的，村镇银行应当充分利用各种手段，对当地居民进行业务宣传。让少数民族居民了解村镇银行设立的意义与