高级理财规划师实战教程——家庭全面理财规划课程大纲一、什么是家庭理财家庭理财首要目标是保证家庭财务的安全，从投资的角度讲首先是不亏钱，其次是通过以一定的理财方式实现一定的收益。消费支出规划三、客户财务状况分析客户财务状况分析——资产负债表(参考)客户财务状况分析——现金流量表(参考)客户财务状况分析—客户财务比率表(参考)客户财务状况分析现场演练：客户财务状况分析客户财务状况分析现场演练：现场演练：客户财务状况分析现场演练：客户财务状况分析流动性比率：流动性资产/每月支出指资产在未发生价值损失的情况下迅速变现的能力这个比率一般在3-6倍为宜说明客户流动性资产可以满足3个月的开支，资产结构的流动性较好对于有收入保障或工作十分稳定的客户，资产流动性可以较低，投资到资本市场获得高收益对于流动性比率过高，反应了家庭持有的流动性资产过多，资产分配不合理。现场演练：客户财务状况分析现场演练：客户财务状况分析—客户财务比率表(参考)获取客户信息填写客户资产负债表、现金流量表计算出七项比率客观的说明反应问题，给出参考值确定需要调整项目，给出改善意见四、家庭理财规划原则消费支出规划现金规划的核心：满足客户的短期需求两大动机导致客户的短期需求——交易动机、预防动机（谨慎动机）现金规划要满足流动性流动性是希望财产能得到合理的价值同时还能及时变现的能力什么样的资产才能满足流动性的两个要点？现金等价物现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、相关银行存款和货币市场基金等金融资产。A.本金安全测算流动性资产与日常支出（二）家庭保障及保险规划保险规划原则：双十原则针对家庭投保商业保险时遵循的原则，意思是客户选择投保保费为年家庭税后收入的10%，保额为家庭税后年收入的10倍。双十原则适应保险规划不包含养老保险，只适用于重大疾病、意外、医疗和定期寿险等保障性险种。家庭保额分配一般根据先大人后小孩，以对家庭贡献大小进行排序，按6：3：1的原则予以分配保额单亲家庭可按7：3的比例分配保额注意：双十原则为基本原则，随着客户收入的提高，保险投入比例可适当提高。目标合理提早规划定期定额稳健投资教育费用相对固定，不管收入与资产如何基本负担相同教育规划工具何先生与何太太是双薪家庭，何先生在著名电子类外企任人事经理，何太太在某房地产公司做财务工作，二人的税后年薪约为30万元，家庭生活较为宽裕。2007年初，二人生有一子欢欢，对于儿子的到来，二人非常开心，从儿子出生起就尽力给予儿子最好的生活。随着儿子进入幼儿园，教育问题成为了何先生需要考虑的重点，夫妇二人均希望给予儿子最好的教育条件。欢欢小学到高中的教育可以从家庭年支出中支取，而高等教育需要提前准备。夫妇希望儿子读完高中后能进入国外与国内大学联合办学的专业学习，计划头两年在国内学习，后两年在国外学习，并继续在国外攻读硕士学位。根据当前的学费与汇率水平，预计届时需要学费80万元通过阅读以上资料，请回答下列问题：（1）教育规划中教育金的工具选择中应注意哪些问题？（2）为了防止儿子在国外留学期间养成大手大脚花钱的习惯，何先生夫妇可以采用何种方式进行教育金的管理？该种方式的优点主要有什么？参考答案（2）可以采用子女教育信托该方法优点：鼓励子女努力奋斗防止子女养成不良嗜好从小培养理财观念规避家庭财务危机专业理财管理退休养老规划的必要性退休养老规划的原则退休养老资金的筹集方式养老规划流程制定并调整方案客户的风险偏好类型保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。客户风险偏好调查表生命周期理论单身期：指从参加工作至结婚这段时期。一般为2~8年，这时客户的年龄一般为22~30岁之间。家庭与事业形成期：指从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1-3年家庭与事业成长期：指子女出生到子女完成大学教育的这段时期。一般为18~22年。退休前期：指子女参加工作到个人退休之前的一段时期，一般为10~15年左右退休期：指退休后的这段时期。单身期生命周期理论生命周期与理财目标理财规划的主要工具（六）财产分配与传承规划风险隔离原则合情合法原则照顾妇女儿童原则有利方便原则不得损害国家、集体和他人利益原则信托公证保证财产传承的规划的可变通性确保财产规划的现金流动性遗嘱遗嘱信托人寿保险（七）消费支出规划购房的财务决策贷款方式的选择五、家庭综合理财规划案例分析YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS