我国商业银行理财产品存在的问题我国商业银行理财产品存在的问题随着我国经济的快速增长和居民收入水平的持续提高,我国居民资产保值增值的意愿不断加强,商业银行的理财产品备受投资者追捧。以下是小编精心整理的我国商业银行理财产品存在的问题，希望对大家有所帮助。我国商业银行理财产品存在的问题（一）理财产品同质化。我国商业银行推出的理财产品虽然很多，但是产品在本质上没有很大的区分度，几乎都是基础金融工具之间简单组合或者稍加修饰后成为一种新的理财产品，期限结构、币种、预期收益率等方面大同小异，缺乏创新性，各银行间产品设计互相效仿，产品的整体技术含量较低，产品的相似程度高，同质化程度严重。由于这些问题的存在就导致银行间的竞争愈发激烈，为了抢夺客群，在理财产品的宣传和信息披露中难免会出现虚假信息，造成投资者的损失。同时，银行理财产品的创新力不足，设计理念相似，多是将现有的业务进行重新整合，没有对市场进行充分的调研，没有做到正在了解投资者的投资需求，没有针对市场设计适用性强的产品，只是将产品作为揽储的工具，设计多是针对怎样获得更多更优质的储蓄资源，失去了理财产品作为投资项目的本质。（二）理财产品的期限结构短期化。根据普益财富数据显示，2014年，持有期在1～3个月的理财产品，占比47.78%，将近我国银行理财产品总发行量的一半，期限在一年以内占主要地位，份额约为93%，剩下的6～12个月相对较长期限的占比为14.93%，可见，作为期限一年以内的短期理财产品深受客户欢迎，是期限结构中最常见占绝大部分的。然而随着越来越多的银行都将发行理财产品的重点转移到短期理财产品市场上，银行间为了抢夺客户资源，可能导致理财产品市场的风险加剧，威胁到投资者的资金安全。而且并不是所有的理财产品都适合发行短期化的产品，如结构性的理财产品发行短期的产品就没有意义。显然，整个银行业都以短期化的产品作为主要产品的理财产品期限结构是不合理也不科学的。因此，国内银行业应该充分重视对理财产品的期限结构差别化开发。（三）商业银行内部信息沟通不顺畅。目前多数理财产品的推广流程是总行只负责理财产品的前期设计，而分行和支行只负责向客户销售产品，将上层设计和下层销售完全分开。这种模式虽然在某一程度上具有优势但是也存在弊端。其一、总行对不同地区的理财消费观念并不了解，其设计的产品就不够具有适用性和现实性，就不能够满足不同地区客群对理财产品的多样化的需求。其二、分行支行的员工虽然了解地区的理财消费观念，清楚客户的需求，但是其权利有限，不能进行产品的更新和设计，只能一级一级向上传递汇总，成本高，且不能及时有效的利用信息，造成不必要的浪费。拓展阅读银行理财产品介绍对理财产品而言，其价格就是相关的认购、管理等费用以及该笔投资的机会成本(可能是利息收益或其他投资收益)。投资人投资于该产品的目的就是获得等于或高于该价格的收益。一、产品介绍黄金账户是招商银行面向个人客户推出了一款集黄金购买、定投、赎回、兑换等功能于一体综合性投资产品，助您轻松实现资产保值增值。二、业务特色1、门槛极低：无需开户费，最低1元即可购买黄金。2、方便省心：提供定投定额自动购买，方便省心，更可摊低投资成本。3、全国提金：客户可自主选择网点兑换实物黄金产品，实物黄金产品种类丰富。4、渠道多样：除了营业网点，还提供网上银行、手机银行、微信银行等多种渠道，客户足不出户即可办理业务。三、开通条件已在我行开通"一卡通"的个人客户。四、办理流程1、电子渠道：登录个人网银大众版/专业版或手机银行，进入"投资管理--黄金账户"，根据系统提示完成开户操作即可办理业务。2、营业网点：携带身份证明文件和"一卡通"卡片，前往任一营业网点签署相关开户文件，即可办理业务。五、常见问题1、买卖黄金账户份额的开闭市时间是怎样的？答：主动购买或赎回黄金账户份额的服务时段为上海黄金交易所交易日9：00-22：00，周六、周日及法定节假日不办理业务。以上开闭市时间如有变更，请以我行一网通网站公告为准。2、买卖黄金账户份额收取手续费吗？答：黄金账户份额买卖不收取任何手续费，买卖价格以我行系统公布为准，跟随境内外黄金价格实时波动。3、买卖黄金份额的委托多长时间才能生效？答：购买或赎回黄金份额的委托，一旦成交即时生效。4、黄金定投交易采用什么时候的价格？答：黄金定投交易统一按照交易日上午9点30分的购买价执行，定投份额当天到账。5、黄金账户业务可提取的实物黄金有哪些？答：目前黄金账户可提取的实物黄金包括招行品牌金和代销实物黄金，具体品种以系统里公布为准。六、风险提示受国内外政治、经济因素以及各种突发事件的影响，黄金价格可能发生剧烈波动，投资者开通业务前，应充分了解黄金投资的风险和黄金账户的业务性质，并自愿承担由此产