最新【精品】范文参考文献专业论文论商业银行小微企业金融服务论商业银行小微企业金融服务【文章摘要】随着社会经济的不断发展，针对中小企业的融资服务也发生了转变，逐渐的偏向于对小微企业的支持，尤其是商业银行展开的小微企业金融服务已经受到了人们的广泛关注。现在我国的小微企业的整体发展态势比较健康，但是有的小微企业本身还是存在一些不足，下面我们就根据商业银行小微企业金融服务的实际情况，进行深入的分析，并且找到解决的方案，以便促进小微企业的长效发展。【关键词】商业银行；小微企业；金融服务；现状；解决措施1商业银行小微企业金融业务发展的实际状况所谓的小微企业就是指小型企业、家庭作坊式企业、微型企业以及个体工商户的总称。小微企业的实际特征是实力较弱、没有充足的资金资源、贷款融资比较困难，使得小微企业的发展受到阻碍。很长时间以来小微企业对于信贷的要求比较强烈，但是银行给予小微企业的贷款数量比较少，而且其中的成本大、风险高、收益不稳定等原因使得商业银行没有充足的力量来发展小微金融服务，随着社会经济的不断发展，小微客户对于金融服务的要求也逐渐增强，而且政府也给予大力的支持，使得小微企业金融服务的发展越来越顺畅。在商业银行中开展小微企业金融服务能够增加更多的新客户、承担企业社会责任、完善业务结构，这样不但能够取得良好的社会反映，还能促进商业银行的健康发展。在现在的社会中，比如民生银行设立了“小微企业的银行”的发展目标后，渐渐的把关注重点转移到小微企业上面，加快发展“商贷通”业务，从而增加了企业的经济效益；比如在专注于小微企业的代表性小法人金融机构台州银行在2011年的时候利润就达到2.29%，其中的不良贷款率达到0.26%，被誉为世界上获利最多的银行。在国外，20世纪80、90年代的时候，美国的大多数商业银行也不注重对小微企业金融业务的开展，而且大多数银行认为这些顾客风险较大，经营成本较大，但是富国银行去极力开展这项业务。通过实践证明富国银行中的小微企业不断取得了较好的经济利益，而且对于风险的把握也十分到位。富国银行的例子得到了人们的广泛认同，该公司在20世纪80年代以来股价上涨超过33倍，其增长幅度大大的超过了同期大盘指数和银行同业股价的增长。2商业银行小微企业金融业务发展中的不足2.1小微企业本身的不足1、经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。2、信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。3、财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。2.2商业银行的不足1）市场定位不确定。因为政府对于小微企业的大力扶植，使得很多商业银行也加快对小微金融市场的发展。但是各个商业在对产品的设计和顾客的选择方面基本类似，没有对市场进行准确的把握，往往出现银行间相互争夺客源、在价格方面进行争夺，出现了很多问题。2）组织结构不完善。有的商业银行过分关注于大企业，对于小微企业信贷的理念认识不全面，使得在组织结构方面还是处于服务大企业的方式，和小企业之间的资金需求也不相对应。3）管理模式不完善。尤其是国有商业银行中对人士制度的制定比较呆板，非市场化的薪酬制度也减小了客户经理在拓展小微客户时的压力；而且没有健全和完善的管理考核制度，使得银行对靠站小微企业信贷的热情不高。4）信息的收集能力不足。没有健全的征信平台，不能够获得更加全面的信息资料，对于小微企业信贷资金的使用状况没有进行有效的监督，给银行投资小微企业造成了困难；有的商业银行从成本的角度出发，没有配置相应的营销人员，使得银行对信息的收集不够充分。5）风险管理机制中的不足。有的商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。2.3政策支持和环境因素1、财政税收政策的扶植力度不够。财政税收对于小微企业信贷的支持力度不够，主要体现在小微企业信贷中的不良贷款的核效率较低，代价较大，小微企业贷款风险补偿金补偿能力不足，对小微企业信贷的执行力度不够等方面的原因。2、信贷风险分担机制不健全。因为小微企业的风险较大而且抵