第一节风险概述风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不确定性①可能存在的经济损失；②这种损失的存在与否是不确定的。风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）风险因素。是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。是造成损失的内在或间接原因.（1）自然风险因素。（2）道德风险因素（3）心理风险因素风险事故：是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、刹车失灵等。3．损失:是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。（1）直接损失（2）间接损失风险的分类1.风险产生的原因分类:自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险2.依据风险的性质分类:1纯粹风险:投机风险:纯粹风险:是指只有损失机会而无获利可能的风险投机风险:是指既有损失机会又有获利可能的风险一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保3.依风险产生的环境分类静态风险:是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。动态风险:是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。4.依损失的范围分类基本风险:是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险。特定风险:是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险。5.依风险的对象分类：财产风险：是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。人身风险：是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。责任风险：指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。损失程度：巨灾风险：是指风险事故发生殃及的范围巨大的风险。巨额风险：是指标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金额也巨大的风险。风险管理的概念风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学风险管理的目标：风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障效益(损失前目标)(损失后目标)风险管理的方法具体方法主要有：避免、预防、分散、抑制风险与保险的关系（一）风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提（二）风险的发展是保险发展的客观依据风险管理与保险的关系（一）保险是风险管理的传统有效措施（二）保险是对特定风险的管理（三）保险经营效益要受风险管理技术的制约保险的含义（经济角度、法律角度）汽车保险的含义：指对机动车辆由于自然灾害或意外事故造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。保险关系的确定必须具备的五大要素：（1）可保风险的存在（车祸）可保风险的特征：①风险不是投机性的；②风险必须具有不确定性；③风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性：④风险必须是意外的；⑤风险可能导致较大损失；⑥必须在保险合同期限内，并收取了足额保费。（2）多数人同质风险的集合与分散（3）费率的合理厘定（4）保险基金的建立（5）定立保险合同保险的分类：自愿保险、强制保险按保险的性质分类:商业保险;社会保险保险的职能与作用1．分散风险、均摊损失、组织经济补偿、组织保险金给付2．保险在微观经济中的作用：促进被保险人及时恢复生产；有助企业加强经济核算；促进企业加强风险管理；有利于安定人民生活3．保险在宏观经济中的作用为国家建设积聚资金2保证社会再生产的正常运行3保证了国家的财政平衡和信贷平衡（出车祸后有保险金补偿，从而保障的企业的正常运行和财政收入）4有助于增加汽车消费，拉动内需，促进国家经济的高速发展汽车保险的特征1、保险的互助性:2、保险的经济性3、保险的商品性4、保险的契约性:5、保险的科学性保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益保险利益构成的条件1必须是法律上认可的利益2必须是经济上的利益3必须是确定的利益保险利益原则的意义1消除投保人利用保险进行赌博的可能性。2防止道德风险的发生限制保险补偿的程度一、最大诚信原则的含义；规定最大诚信原则的原因（1）保险信息不对称；（2）保险合同的射悻性三、最大诚信原则的内容1告知2保证3弃权和禁止反言第三节损失补偿原则:是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，按照保险合同约定的条件，依据保险标的的实际损失，在保险金额以内进行补偿的原则。意义：1保障保险职能的顺利实施2防止被保险人从保险中赢利3减少道德风险。第四节近因原则近因原则是判断风险事故与保险标的地损害之间的因果关系，进而确定保险赔偿责任的一项基本原则。