中国工商银行中小企业信贷业务及担保机构管理信贷管理基本知识信贷管理基本知识信贷政策介绍一、中小企业评级政策（一）客户评级的基本概念和相关规定1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评判。客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷服务的企业法人和其他类型的客户。3、对我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、保函、承兑汇票、信用证等）的法人客户，都必须进行信用等级评定。工业中小企业零售业中小企业邮政业中小企业（三）中小型企业评级需向我行提供的资料1、营业执照复印件；2、税务登记证复印件；3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件；4、验资报告；5、法人代表身份证复印件；6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）；7、上一年纳税的凭证；8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计报告、同意担保的函）；9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告（在我行认可的评估公司）。（四）中小型企业信用等级的分类我行中小型企业信用等级分为10级：AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。级别越高，信用度越好。二、公司法人客户授信的基本政策措施公司法人客户授信额度的定义公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现的商业汇票额度。公司法人客户授信分类管理的规定（一）项目法人客户授信管理项目法人客户是指仅在我行办理项目融资（项目贷款、项目临时周转贷款、项目贷款项下的贸易融资、保函等）的客户。核定方法是按照正式审批同意的项目融资金额折算的融资风险总量核定相应授信额度，授信额度按照贷款审批时确定的还款计划按时自动调减。（二）事业法人客户授信管理事业法人客户是指国家机关或者其他组织举办的，依法取得法人资格，从事教育、科技、文化、卫生等活动的客户。核定方法主要是根据事业法人客户的偿债来源结合有效担保比照项目法人客户核定授信额度。（三）房地产法人客户授信管理1、核定方法采取定性分析与定量控制的方式。2、定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、财务状况；四证取得情况、开发项目情况；融资担保情况。3、定量控制标准为：AAA级：授信额度不超过项目总投资的65%；AA+、AA、AA-级：授信额度不超过项目总投资的60%；A+、A、A-级：授信额度不超过项目总投资的55%。（四）综合类法人客户授信管理1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。（五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照已审批同意的融资金额核定授信额度。（六）授信控制方式使用专门的授信系统，按照融资金额进行授信控制。（七）关联客户的授信管理1、核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间关联情况的分析最终核定授信额度。2、关联客户的定性分析包括：关联客户整体情况、关联关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用信贷产品介绍公司业务产品介绍一、融资类流动资金贷款定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。2.1流动资金贷款部分产品介绍2.1.1备用贷款2.1.2备用贷款——境外备用银团贷款2.1.3备用贷款——境内备用贷款2.2.2营运资金贷款2.2.3周转限额贷款2.2.4临时贷款2.2.5搭桥贷款2.2.6国内保理2.2.7国内发票融资2.2.8流动资金贷款产品比较项目贷款概念及功能：银行为支持企业进行新建、扩建、改造、开发、购置固定资产，期限较长的贷款方式。适应对象：企、事业法人，其他经济组织。操作流程：企业申请→提供相关资