保险实践与探索２０１０年第５期车险人身伤害理赔风险控制思考■卢颖荣行业人身伤害查勘人员基本没有得到配备，都是由一、车险人身伤害理赔风险控制缺陷分析车险查勘人员代替进行人身伤害调查，由于车险查车险人身伤害理赔是整个财产险公司理赔业务勘员专业知识背景单一，且受长期车险查勘工作方处理过程中风险最难以掌控的部分，由于人身伤害式习惯影响，人身伤害调查流于形式，根本无法起案件赔付项目多、处理环节复杂、牵涉面广、医学到流程风险控制的作用。专业特殊以及相关法律法规的不健全，直接决定了２人身伤害案件接案和理算。由于人身伤害案车险人身伤害案件处理的复杂性。特别是车险人身件赔偿项目多，涉及的相关案卷材料复杂，其中还伤害理赔由于牵涉到保险公司、被保险人、第三者涵盖了医疗费用的计算，大部分公司人身伤害案件三方关系，特别是新保险法允许三者直接向保险公的理算都没有复核流程，很难保证案件理算的准确司索赔，使得车险人身伤害理赔风险控制更加繁性；由于人身伤害案件处理比较复杂，新《保险杂，困难重重。法》对补充材料又有一次性的明确规定，目前行业（一）人身伤害理赔风险控制意识淡薄，资源机构接案岗位普遍无法保证能实现法律的要求，存配置严重不足在很大的风险隐患。据统计，目前大部分财产险公司车险人身伤害３各种赔偿项目的过程处理。人身伤害案件涉理赔金额在车险总赔款中的占比已经超过４０％，及医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住而车险人身伤害理赔中的水分已经超过３０％，按院伙食补助费、营养费、整容费、残疾赔偿金、残照２００９年行业车险赔款初步估计，年度车险人身疾辅助器具费、被扶养人生活费、后续治疗费、丧伤害赔款水分已经超过百亿，如果不严加掌控，将葬费、死亡赔偿金等赔偿项目，每个赔偿项目都涉对保险公司的正常经营和行业的健康发展造成重大及不同的风险点，应相应采取不同的风险控制方法影响。和业务处理流程。目前行业机构还普遍没有实行针目前各财产险公司车险人身伤害理赔相关岗位对性的人身伤害赔偿项目精细化的风险控制，风险和人员配备严重不足，大部分公司都仅仅在二级机控制漏洞比比皆是。构有人身伤害核赔岗位，三级机构基本不设立人身４人身伤害案件案卷审核。人身伤害案件赔伤害核赔岗，一线人身伤害查勘人员配置更是缺偿内容以及涉及的专业知识背景与车损赔偿截然不失。行业普遍对人身伤害理赔风险估计不足，专业同，目前各家财产保险公司基本上还没有实现真正化风险管控意识淡薄，人身伤害条线资源配置严重意义上的专业化案件审批制度转化，绝大部分机构不足，现有配置岗位也得不到应有的重视。还是在实行行政案件审批制度，而财险保险公司各（二）关键业务风险环节管控缺失，流程管控级行政管理人员很少有医学专业知识背景，行业车形同虚设险人身伤害案件审核质量堪忧。１人身伤害案件现场查勘与复勘。人身伤害案５涉诉案件的处理。保险行业理赔涉诉以车件的理赔风险控制的关键环节就在于查勘，但目前险为先，车险理赔涉诉又以人身伤害案件为最，司—３１—保险实践与探索２０１０年第５期法环境是人身伤害理赔面临的一个突出的问题。由人身伤害工作基本上仅仅满足日常业务处理的需于人身伤害案件涉及面广、医学专业特殊以及相关要，而在风险控制方面没有形成系统而有力地支的法律法规欠缺，导致法院的自由裁量度非常大，持。大部分公司人身伤害案件的处理和统计没有在加大了人身伤害案件的诉讼难度。如何把握好涉诉处理系统中实现单独的条线管理，各理赔环节处理人身伤害案件风险是车险人身伤害理赔风险控制的的风险控制没有形成有力的相互制约，阻碍了车险一个重要组成部分。行业车险人身伤害理赔诉讼以人身伤害风险控制水平的提高。两种形式进行：一是保险公司派员自诉，二是请律二、车险人身伤害理赔风险控制研究师事务所代诉。目前具备人身伤害专业知识背景和人身伤害案件理赔保险专业知识的律师少之又少，（一）车险人身伤害理赔风险控制目标根本无法满足保险人身伤害理赔诉讼的需要，简单加强人身伤害案件管控，防范案件道德风险，地外聘律师代诉，案件减损的效果无法达到保险公挤压理赔水分，提高车险理赔质量，提升客户满意司的要求。相当一部分保险公司自行派员参与应度，保证车险经营效益。诉，但由于没有一套完善的应诉管理制度，法务、（二）车险人身伤害理赔风险控制设计医务核赔人员、查勘人员没有形成有力地配合，应１合理的业务管理架构诉流于形式，效果不佳。车险人身伤害理赔风险管理是一项系统工程，（三）行业人才匮乏，人身伤害理赔风险控制绝不仅仅是“医务（人身伤害）核赔”这么一个难以为继单独的理赔处理环节。相当多的公司目前仅仅是设目前行业医务核赔岗位人员“招不来，留不立了一个“医务（人身伤害）核赔”部门，就是住”