第十六章风险管理与保险规划一、风险与风险管理（一）风险与风险管理的基本概念1、风险的定义2、风险的分类纯粹风险（purerisk）投机风险风险管理的过去与现在3、风险事件的产生过程（普遍的规律）风险因素保险业实践中的无形风险因素风险事故损失决定损失后果大小的因素风险事件产生过程的意义4、统计学对风险的描述4、统计学对风险的描述——大数法则（Lawoflargenumbers）4、统计学对风险的描述——大数法则（Lawoflargenumbers）4、统计学对风险的描述——损失分布的一般规律4、统计学对风险的描述——损失分布的一般规律5、期望效用与人们的风险态度风险态度的划分：风险厌恶、风险中性、风险偏好5、期望效用与人们的风险态度（二）风险管理的基本过程风险管理的定义1、风险识别（IDENTIFICATION）2、风险评估(EVALUATION）影响分析（IMPACTANALYSIS）3、对策选择3、对策选择——风险规避（AVOIDANCE）3、对策选择——风险自留（RISKRENTENTION）3、对策选择——风险控制（RISKCONTROL）3、对策选择——风险转移(TRANSFEROFRISK)风险管理对策4、实施、监控与调整总结二、保险基本原理（一）保险的概念例：人寿保险的现实功能例：延迟纳税商业保险的种类（二）保险的基本原则——各国司法均承认并支持的规定1、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚1、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚1、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚1、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚1、最大诚信原则——关于违反最大诚信原则的惩罚2、保险利益原则保险利益的成立条件人身保险的保险利益财产保险的保险利益保险利益存在时间要求上的差异保险利益存在时间要求上的差异保险利益存在时间要求上的差异保险利益原则的意义3、补偿原则及其派生原则（财产与补偿性保险）补偿原则的运用：补偿原则及其运用（定值与不定值保险）不足额投保：比例赔付案例不定值保险中的难题——如何确定投保金额3、派生原则：代位追偿原则派生原则：代位追偿的案例派生原则：重复保险与分摊原则派生原则：重复保险与分摊原则（例1）派生原则：重复保险与分摊原则（例2）4、近因（ProximateCause）原则近因原则——确定保险责任的重要原则近因原则案例近因原则案例近因原则案例（三）保险经营的基础1、可保风险随机变量独立同分布的概念2、大数法则与精算的应用大数法则与精算的应用——通过风险汇聚降低风险3、核保4、理赔5、再保险（Reinsurance）再保险的作用6、投资（四）保险合同的法律特征与基本约定1、保险合同与民事合同2、保险合同的法律特征保险合同的法律特征3、保险合同当事人、关系人与权利义务——当事人保险合同当事人、关系人与权利义务——关系人保险合同当事人、关系人与权利义务——寿险与非寿险中的被保险人的区别3、保险合同当事人、关系人与权利义务——辅助人4、保险合同基本条款5、保险合同的存在形式6、保险合同生效条件——成立6、保险合同生效条件——生效6、保险合同生效条件——无效6、保险合同生效条件——保险合同双方权利义务6、保险合同生效条件－保险合同双方权利义务7、保险合同的解除与终止——解除7、保险合同的解除与终止——终止总结：三、人寿保险基本概念（一）传统寿险产品（一）传统人寿产品1、定期寿险－含义条款示例定期寿险——种类定额定期寿险递减的定期保险抵押贷款保障保险减额定期保险图示家庭收入保险递增定期寿险定期寿险——特有条款可续保条款——含义与限制可续保条款——评价可转换条款（Convertibility）——含义与限制可转换条款——评价“康宁定期保险”条款示例某公司“护身符定期寿险”条款示例定期寿险——特点2、终身寿险——含义几个重要的寿险概念：损失均摊、均衡保费原理某公司“祥福终身保险”条款示例终身寿险——分类2、终身寿险——现金价值累积3、两全寿险——含义条款示例某公司“福瑞两全保险”条款示例3、两全寿险——特点4、联合人寿与子女教育金保险联合人寿（jointlife)第二生命寿险（second-to-die,orsurvivorshipinsurance）第二生命寿险——适用情况子女教育金保险示例：某少儿两全保险5、寿险产品定价定价三要素寿险保费计算简例基本假设中国人寿保险业经验生命表2000-2003非养老金业务男表（CL1）节选一年期定期寿险净保费两年期定期寿险净保费两年期定期寿险净保费（二）新型个人寿险产品“新型寿险产品”含义1、分红寿险分红寿险——含义分红寿险——红利来源分红寿险——红利领取方式分红寿险——红利分配的三要素贡献法分红寿险——分红示例（１）：基本假设利差益死差益费差益总红利2、投资连结寿险投资连