货币(huòbì)银行学课件第六讲缺点：●限制了商业银行(shānɡyèyínxínɡ)的业务发展和金融创新。●银行抵御风险的能力较弱。●会削弱银行的竞争力。总分行制度---分支银行制:是指法律上允许在总行以外，可在本地或外地设立若干分支机构的银行制度。总分行制可分为总行制与总管理处制。优点；●便于(biànyú)银行扩大经营规模，增强银行实力。●有利于分散风险，提高银行的安全性。●可以采用先进的技术设备和管理手段。●便于(biànyú)宏观管理水平的提高。缺点：●容易形成垄断●加大了银行内部的控制难度持股公司制---集团银行制：是由某一银行成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立(jiànlì)的一种银行制度。优点：●能有效扩大资本总量，增强银行的实力●它兼单一银行制和分支银行制的优点于一身。缺点：●容易形成银行业的集中与垄断连锁银行制---联合制：是指由一个人或一个集团控制两家或两家以上的银行。第二节商业银行(shānɡyèyínxínɡ)功能的双重性那么商业银行的特殊性体现在哪里呢？特殊性体现在：首先，经营的对象是货币和货币资本这个特殊商品。其次，商业银行的经营活动处于货币信用这个特殊的领域。最后，商业银行经营的货币信用业务，直接(zhíjiē)影响整个社会的货币流通，因而具有调节国民经济的特殊作用。二、商业银行的职能1、充当信用中介(zhōngjiè)2、充当支付中介(zhōngjiè)3、创造信用工具4、提供广泛的金融服务三、商业银行的调控功能（一）从存款这一角度来分析调控功能首先，存款规模的大小直接制约着银行调节经济的广度和深度。其次，银行吸收存款可以协调国民经济(guómínjīngjì)中积累与消费的比例关系。银行吸收存款可以调节货币流通，促进货币流通的稳定。（二）从贷款的角度来分析调控功能贷款规模是指商业银行在一定时期(shíqī)内的贷款数量。贷款结构是指贷款在各地区、各部门、各行业、各企业之间以及在流动资金与固定资金之间的分布及其数量比例关系。商业银行也可以通过调整利率来配合国家产业结构的调整或调整经济运行。第三节商业银行(shānɡyèyínxínɡ)负债业务商业银行(yínháng)的负债有广义与狭义之分：广义：除银行(yínháng)自由资本以外的一切资金来源，包括资本性票据、长期债务资本等。狭义：银行(yínháng)存款、借款等一切非资本性的债务。二、商业银行负债结构（一）商业银行的资本：核心资本和附属资本。1、核心资本：是由银行的自有资金构成的可由银行永久性占有的资本。包括：●股本：有普通股和永久非累积优先股。股本实际上是银行的创办(chuàngbàn)资金，即实收资本。●公开储备：是指银行提取的或以其它盈余方式在资产负债表上明确反映的储备。如资本盈余、留存盈余和营业盈余等项目。核心资本(zīběn)具有以下特征：价值相对比较稳定具有较大的可比性和透明度是判断银行资本(zīběn)充足比率的基础对银行的盈利能力和竞争能力关系极大附属资本:由银行可长期占用的资金形成的资本。主要有：未公开储备，又称为隐蔽储备。是指虽未公开但已反映在损益账上并为银行监管机构所接受的储备。重估储备，是对银行自身房产的重估，以使其更接近市值。普通准备金，是为防备未来可能出现的一切亏损而设立的。混合资本工具，是指带有一定股本性质(xìngzhì)又有一定债务性质(xìngzhì)的一些资本工具。长期附属债务，是指期限较长的资本债券和信用债券。（二）各项存款活期存款(huóqīcúnkuǎn)，也称为支票存款。定期存款储蓄存款存款账户的创新第一，可转让支付命令账户（NOWs）：是对个人和非营利机构开立的计算利息的支票账户，也称为计息的活期存款(huóqīcúnkuǎn)。第二，货币市场存款账户（MMDA）：介于活期存款(huóqīcúnkuǎn)与储蓄存款之间，开户时最低金额为2500美圆。第三，自动转帐制度（ATS）：存户同时在银行开立储蓄账户和活期存款(huóqīcúnkuǎn)账户，活期存款(huóqīcúnkuǎn)账户的余额始终保持1美圆，其余余额存入储蓄账户以取得利息收入。当需要签发支票时，存户可用电话通知开户行。第四，可转让大额定期存单(CDS)：面额大、金额固定、不记名、可以转让。除此之外，还有定活两便存款、通知存款等。（三）其他负债业务1、短期借款同业借款向中央银行借款转贴现结算(jiésuàn)过程中的短期资金占用2、长期借款主要是发行金融债券筹资。第四节资产(zīchǎn)业务一、商业银行资产业务的作用资产业务是商业银行重要的盈利来源；商业银行资产