我国农村金融服务覆盖面状况分析——基于层次分析法的经验研究孙翯1，李凌云2（1.中国农业银行博士后科研工作站，北京100005、清华大学经济管理学院，北京100084；2.中国农业银行战略管理部，北京100005）内容提要：本文通过层次分析的方法对我国农村金融服务覆盖面的整体状况和分地区情况进行了分析，研究发现我国农村金融服务覆盖面中存、贷、基础设施等因素的权重各不相同，我国不同省份和地区的农村金融服务覆盖状况也存在着差异，而且不同地区金融服务覆盖面状况与地区经济因素之间并不存在显著的相关关系。本文根据研究结论，得出了针对政策制定部门和金融机构的两点启示，一是我国金融机构农村金融服务必须突破依赖存、贷等基本金融服务的现状，二是我国农村金融发展环境仍需要大力培育。关键词：农村金融服务覆盖一、引言据银监会统计，截至2009年底，我国仍有2,792个乡镇没有银行业金融机构营业网点，约占全国乡镇总数的7%，其中，有342个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的12%。①这些数据表明，由于广大农村地区幅员辽阔，农户分布零散，交通条件较差，金融机构在农村地区提供金融服务难以形成规模经济，商业银行的物理网点近年来因亏损而撤出，农村基础金融服务出现空白点。2010年中央1号文件指出，要提高农村金融服务质量和水平，而且首次提出要确保三年内消除基础金融服务空白乡镇。2007年中央金融工作会议明确提出要按照“多层次、广覆盖、可持续”的要求建立农村金融服务机构。党的十七届三中全会形成的《中共中央关于推进农村改革若干重大问题的决定》中提出，要“创新农村金融体制”，做到“城乡基本公共服务均等化，实现城乡、区域协调发展，使广大农民平等参与现代化进程、共享改革发展成果”，该文件为深化农村金融改革指明了方向，即，必须加快建立普惠型的农村金融体系，必须使所有农户都能够高效、快捷地享有存、贷、汇、保以及代收代付等基础金融服务。在建立和完善普惠型的农村金融体系之前，我们有必要对我国农村金融服务覆盖面的现状进行研究，得到一个清晰和完整的认识，以便了解我国农村金融服务在哪些地区和哪些领域还存在不足，进而更好的谋划布局，为我国农村地区居民提供全面、优质的金融服务。本研究拟从农村金融覆盖面的角度入手，对我国农村金融覆盖面的整体状况和各地区农村金融服务覆盖状况进行研究，获得我国农村金融服务覆盖情况的真实情况，为政策制定部门和金融机构提供决策的参考和依据。二、我国农村金融服务覆盖面的实证研究①数据来源：《银监会2009年年度报告》。1我国农村金融服务覆盖面的扩展离不开商业银行、农村信用社等金融机构的大力支持，近年各金融机构对农村地区加大投资，对扩大我国农村金融覆盖面起到了重要的作用。本研究将对我国农村金融服务覆盖面的情况进行实证分析，通过实证检验得出农村金融服务覆盖面的量化结果。本研究拟从农村金融服务具有代表性的几个业务角度入手，对各业务在农村金融服务覆盖面中所占的权重进行分析，得到我国农村金融服务覆盖面影响因素的指标体系，进而得到各省②及不同区域农村金融服务覆盖面状况的排序情况。（一）农村金融服务覆盖面相关指标变量的选择目前学术界对农村金融服务覆盖面指标并没有统一和清晰的界定，Yaron（1992）的农村金融发展评价标准中提出的农村金融对于经济发展的贡献度和农村金融市场的独立性和可持续性为研究农村金融服务覆盖面提供了依据，尤其是其对金融服务范围衡量范围的建议，对选择农村金融服务覆盖面的指标提供了具体的参考，但其提供的建议多为绝对数量指标，而且对农村金融服务覆盖的深度没有更多的解释。我国学者也从不同的角度试图分析我国农村金融服务覆盖的程度。部分学者从贷款的可获得性入手，分析了我国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款农户占农户总数的比重，以及存款、汇兑业务覆盖我国行政村的比重，发现我国农村金融服务覆盖面高于国际平均水平（陆磊2005，焦瑾璞2006，鲁宓2006，杨骏2007等），而另有学者从我国农村扶贫工作和我国农民贷款需求的满足率出发，研究发现我国农民贷款额度满足率、目标客户的到达率等均不能达到农户和农村小企业的需求（刘福合2006，孟宪丽2007等）。李明贤等（2008）对农村金融服务覆盖面的各个指标进行了系统分析，将农村金融服务覆盖面的指标分为两类，一是衡量农村金融服务覆盖面深度的指标，二是衡量农村金融服务覆盖面的广度指标，用相对数量指标替代了绝对数量指标，但由于无法通过公开可获得数据得到指标的准确数值，故对多数指标的计算是通过指标替代完成的，只能对我国农村金融服务覆盖面的情况得出初步的结论。本研究在前人研究成果的基础上，构建