信息来源：www.zhudai360.com汽车抵押贷款和汽车消费信资流程对比以汽车金融司玲主体的汽车抵押贷款和汽车消费信资操作实务。该模式是由汽车金融公司直接面对消费者，组织进行对消费者的资信调查、担保、审批工作，向消费者提供分期付款服务。在该模式下，消费者从汽车金融公司贷款买车采取抵押所购车辆的方式，对贷款消费者进行购车咨询、信用调查、提供担保、售车、贷款中期的信用追踪以及售车后的一系列服务，将汽车的生产、销售、消费和服务统为一体称为汽车抵押贷款业务，真正方便于消费者。此模式与以银行为主体的“直客”模式的运作基本一致，但放贷主体通常是汽车集团所属的汽车金融公司。一般由律师行出具资信文件，由其所属集团的汽车经销商提供车辆，客户购买保险公司的保证保险，汽车金融公司提供汽车消费信贷业务。一旦出现客户风险，由保险公司将余款补偿给经销商，经销商再将其偿还给汽车金融公司。此种模式下风险主要由汽车金融公司和保险公司共同承担。汽车金融公司除去自有资金，以及吸收的3个月以上的存款作为资金依托外，一般都是按照同业往来利率向银行或其他金融机构借款，作为支撑汽车信贷的资金来源。汽车金融公司的优势在于其更加专业化，能够有效地连接汽车生产企业、商业企业和银行，并以金融业务为其主业，可以将银行和企业的优势较好地联系在一起，所提供的车贷更灵活、更专业、更具针对性，而且手续简便。劣势在于贷款利率较高，通常比银行现行利率高出1%一2%一、业务流程汽车金融公司具体的汽车抵押贷款和汽车消费信贷的业务流程如图3-3所示。图3一汽车金融公司的个人汽车消费信贷业务流程流程说明:(1)消费者在经销商处选定车型，填写贷款申请。(2)经销商将消费者贷款资料通过电脑传给汽车金融公司。(3)金融公司通过电脑联网向信用调查机构调取消费者信用资料，进行信用评估。(4)金融公司通知经销商贷款核准情况，并授权经销商同消费者签订融资合同。(5)金融公司收到经销商的合同文件后，付款给经销商。(6)经销商向政府汽车管理部门登记上牌。金融公司为车辆的抵押权人，并显示在汽车管理部门出具给消费者的车辆所有权证明书上。(7)经销商交车给消费者。(8)消费者按合同内容分期付款给金融公司。(9)金融公司将消费者的付款状况信息提供给信用调查机构以利于其进行汽车抵押贷款。在实际贷款业务的操作中还会涉及更多的相关部门，诸如办理保险和担保手续、二手车的价值评估、售后服务等一系列问题，但是，这些都不需要消费者自己去办理，而是由汽车金融公司依借其在各个部门的关系来为消费者代理。二、特点分析1.优势分析(I)程序简便。汽车金融公司属于某汽车集团，可以为购车者提供更为专业便利的服务:购车者在经销商处看中一辆车后即可办理贷款、付款、信用调查、保险、公证等一条龙服务，大大简化了购车程序。同时，汽车经销商继续承担其他售后服务，其中包含汽车抵押贷款等服务。(2)提供专业化服务。汽车消费过程中除了购车外，还涉及零部件供应、维修、索赔、旧车处理等内容。专业化的汽车金融公司除了方便地为消费者提供贷款、担保、资信调查等服务外，还可以凭借其先天的汽车行业背景，更加便捷、快速地提供一系列完整的专业服务，诸如以旧换新、汽车维修、美容、旧车处理、零部件供应等。(3)促进汽车产业自身的发展。汽车金融公司其首要市场定位是促进汽车及相关产品的销售。例如，经济不景气时，汽车销售量减少，这时商业银行为减少风险可能就要收缩贷款。但汽车金融公司相反会采取一些措施来促进汽车销售量的增长，例如，推出零利率汽车贷款等措施。显然，在以汽车金融公司为主体的汽车消费信贷模式下，可以在一定程度L完善“直客”模式的不足。虽然我国目前在汽车金融服务上才刚刚起步，但是，由于我国目前家用轿车消费量逐年递增的大好形势，使得汽车金融公司存在更多的发展机遇。2.劣势分析(1)利率限制。根据中国人民银行的规定，汽车金融公司发放汽车消费贷款的利率在法定利率基础上可上浮幅度为30%，下调幅度为10%。这大大减少了汽车金融公司的竞争优势。(2)资金来源限制。汽车金融公司的资金来源是金融机构借款和境内股东存款。金融机构本身在开展汽车消费信贷业务，是汽车金融公司的竞争对手，所以汽车金融机构获得银行借款的难度很大。但是境内股东存款也无法彻底解决汽车金融机构的资金问题。(3)业务范围限制。根据我国的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司禁止从事汽车租赁业务，不得开设分支机构。这使得我国的汽车金融公司不能在全国范围内开展业务。三、汽车金融公司与银行的汽车消费信贷比较由银行提供的个人汽车消费贷款是一种传统的购车贷款模式，分为“直客”模式和“间客”模式两种，存在办理手续复杂、获贷率不高等问题。随着汽车金融公司的发展，通过汽车金融公司贷款逐渐成为