汽车信贷风险控制的几点认识提纲一、汽车信贷新模式产生的背景A.市场空间巨大，中国现有购车能力的家庭达700多万户，预计到2005年达4200万户。到2003年11月末，汽车贷款余额高达1800亿元，贷款购车比例达20%。美国贷款购车比例高达80%以上，台湾达60%以上。因此，我国贷款购车还有较大的增长空间。B.市场信用缺失，保证保险赔付率高企,累计到2003年12月止，广东省内汽车贷款保证保险赔付率达160.32%，广州地区赔付率达379.56%。A.保险业务的基础是大数法则，而在我国目前的社会信用环境下，还款能力和还款意愿由于不确定因素多而无法用概率测算。B.保险公司的金融产品与市场脱节，各保险公司产品雷同，不具有差异性，而导致价格恶性竞争，最终难以承受保证保险风险。A.汽车信贷属于银行零售业务，数量多，额度小而分散，银行需要花费大量的人力进行资信调查、审核和管理，成本高、效率低。B.由于银行本身的属性对违约车辆的处置和变现比较困难。一旦发生客户违约，处置成本高，造成银行非常被动。C.银行大量做直接客户，难做到事中的跟踪服务，事后的处置，且每家银行的想法都是让所谓高端客户做直客式信贷，市场空间具有局限性，信贷结构也易单一。发展汽车信贷业务的关键问题是要保证银行放贷资金的安全。只有保证银行放贷资金的安全，才能最终保障汽车信贷业务的可持续发展，从而促进汽车厂商、经销商、保险公司、银行等相关行业者的共同发展，同时也给客户提供更有价值的服务。现实生活中，有相当一部分人对信贷决策不够谨慎，随意性大，完全不具备汽车贷款能力的人也申请贷款。还有一部分人会高估自己的能力，申请贷款超出自己的还贷能力。汽车频频降价对客户还款意愿也有一定的影响。所以，在这种情况下，发展汽车信贷业务必须对借款人能力评估、服务化解风险以及道德风险处置三个方面入手。首先，对借款人能力要做出一定的量化评估，对不同能力的客户给予不同的授信度，不同的授信度额度使用率采取不同的首付比例要求。其次，对借款人非竞争因素的收入支出突发性变化而引起的短期周转困难，要及时提供垫款援助，对因竞争力变化而无力继续履行合同的借款人，要提供回购服务。再者，是对逾期还款的客户要采取适时的提醒催收，对故意不还款的要果断及时处理，要确保找到车、拿得进，并迅速实现二次销售，避免损失扩大。对处置不足部分要通过适当的、合法的手段追偿。4、专业信用中介担保服务机构介入的必然性二、商用车经营实践A.自用车是纯消费、代步工具，它的多元化只是车型的多元化和价格高低，用途单一，不产生直接的经济效益。B.商用车具有车型品种多、使用面广、赢利点多，直接产生经济效益，见效快的特点。2、商用车分类（一般分为三大类）②货运车③工程机械3、对商用车信贷风险的认识及防范措施B.经济风险：商用车经营易受到政策和经济大环境影响，借款人收入减少、重大疾病等。防范措施：及时了解客户情况，用各种方式协助客户渡过难关。如：为客户转让车辆、帮助推广市场、解开业务链条等。C.道德风险：借款人恶意欺诈、车价下跌借款人还款意愿下降、借款人刑事责任。防范措施：从购车到上牌，控制在公司手中、保证真实交易、见车付款、并积极与公检法合作，代客户处理法律事宜，信用思想灌输、文化打造。D.所有权关系复杂：商用车大多是挂靠于企业，由个人承包经营，甚至由多个自然人合伙承包经营，车辆所有权与借款人法律关系复杂。防范措施：签“连环套”合同，用合同方式理顺法律关系。E.事前审核借款人经营状况，市场难以分析，借款人还款能力易受各种因素干扰。防范措施：了解客户的经营经验，是否有市场，经营情况基本上选择有经验的客户。F.事中跟踪服务烦琐，车辆使用变化大；经营时易造成运费拖欠。防范措施：用科学手段GPS跟踪服务，让客运公司进行担保，直接将借款人的承包经营费首先支付银行供款，及时提醒客户，不断进行客户家庭造访。G.事后处置成本高，理顺法律关系难，甚至有经营权证的失效，易造成非法经营之嫌。防范措施：搭建经营平台，寻找市场结合点，整合现有资源。４、举例说明：客运出租车（以10万元车为例）出租车风险分析:D.借款人发生逃匿可能性几乎为零，因为借款人能控制的仅仅是车辆本身，而借款人又付完了相当于车价的款项，故无逃匿的必要。E.出租车的使用权具有地区经营的属性，受政府的绝对限制，因此，寻找出租车只要在该经营区域内的酒店、机场、码头、车站即可迅速找回标的物。F.唯一的风险点，就是出租车经营风险，是否按月还款，在这个问题上我们一般有两种方式，一是每辆车上安装GPS定位系统，快速派人找到该车进行索偿；二是在计价表内安装监控设置，如未供款，计价器及时失灵，造成客户不能正常经营。从全国的出租车分析来看，出租车几乎没有出现承包人（借款人）不交承包费