吉林九台农村商业银行股份有限公司农户贷款管理办法第一章总则第一条为进一步加强信贷管理，科学经营，规范操作，降低风险，提高支农服务水平，依据人民银行《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》、银监会《农村信用合作社农户联保贷款指引》以及《吉林省农村信用社农户贷款管理办法》等有关规章制度，制订本办法。第二条本办法中所称农户是指在吉林九台农村商业银行（以下简称“本行”）服务区内居住，从事农、林、牧、副、渔业生产、收购、加工、销售等经济活动的自然人。农户分为信用户、非信用户。信用户是指依据《吉林九台农村商业银行股份有限公司信用户、信用村、信用乡（镇）评定实施细则》评定并核发“农户小额信用贷款证”的农户。第三条农户贷款坚持“按用途授信，按种类发放，分别立据，专款专用”的原则。第二章贷款对象、用途和条件第四条农户贷款对象为年满18周岁，年龄加上贷款期限男性不超过60周岁、女性不超过55周岁，具有完全民事行为能力的自然人。第五条农户贷款用于农户从事农、林、牧、副、渔业生产、收购、加工、销售等经营活动所需的生产资金、流动资金和日常生活所需的消费资金。第六条申请贷款的农户应同时具备下列条件：（一）在本行服务区居住，有固定的居住场所；（二）从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策；（三）有合法稳定的收入来源，申请项目自有资金达到30%以上；（四）身体健康，信用状况好，有偿还能力。第七条自有资金是指除厂房、机器设备等固定资产外，用于申请项目生产经营投入的实物和现金。第三章农户贷款种类和方式第八条农户贷款分为农户粮食种植贷款、农户蔬菜种植贷款、农户特产种植贷款、农户养殖贷款、农业机械贷款、农村个体经营户贷款、农户消费贷款、农户出国劳务贷款，生源地商业助学贷款等。第九条农户贷款方式主要有信用、联保、保证、抵押和质押。第十条信用方式主要是指农户小额信用贷款。第十一条联保方式包括农户联保、农村个体经营户联保。联保小组中联保户一般不少于3户。第十二条保证方式包括一保一贷和多保一贷，即保证方式的保证人可以是一人，也可是多人，但最多不能超过五人。第十三条保证贷款的保证人必须是具有完全民事行为能力的自然人或有代为清偿能力的自然人和法人。第十四条一户农户只能参加一个联保小组，单户家庭成员之间不能互相联保或提供保证。第十五条信用户办理农户小额信用贷款未满足需求时，可申请其他方式贷款。非信用户可申请除小额信用贷款以外的其他方式贷款。第十六条办理联保贷款的农户不能作为保证人为其他农户担保。已作为保证人为他人办理保证贷款的农户，不能再办理联保贷款。第十七条农户贷款按不同方式实行按用途授信、按限额管理：（一）农户小额信用贷款划分为：A级，B级，C级；（二）农户联保贷款联保小组成员每户最高30,000元，个体经营户联保贷款联保小组成员每户最高50,000元；（三）保证贷款的保证人是农户的，单户最高保证额20,000元；保证人是公务员、企事业单位工作人员的，单户最高保证额30,000元；保证人为担保公司的，担保额不能超过担保金的3倍。（四）定期存单质押贷款质押率不超过90%，且要保证贷款到期后质物变现足以偿还贷款本息；（五）抵押贷款抵押率不超过60%（易于变现的门市房、商业旺铺不超过70%）。第四章农户贷款额度、期限和利率第十八条农户贷款额度根据农户经营、消费项目种类、用途、实际投入及自有资金情况确定。一个农户贷款额度加上对外担保债务额度不能超过农户现有可变现资产与近两年平均收入之和的70%。第十九条农户贷款授信标准实行差别管理，动态调整。每年初本行根据实际情况确定本年度农户贷款授信标准。第二十条农户贷款期限根据农业生产季节性特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等因素，与借款人协商确定。期限一般分为六个月、一年、一年半、两年、三年和五年。第二十一条农户贷款期限一年以上且贷款余额50,000元以上（不含50,000元）的，必须实行分期偿还制度，第一年偿还本金20%以上。第二十二条农户贷款根据贷款的用途、期限、额度等情况合理确定还款方式。可实行按月、按季、按年结息或利随本清还款方式。（一）分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。贷款跨年的，年末前要结清利息。（二）贷款逾期的，按规定计收加罚息和复利。第二十三条农户贷款利率根据贷款种类、期限、风险程度、项目收益率、借款人诚信度等，实行差别利率，具体执行标准按照《吉林九台农村商业银行股份有限公司人民币贷款利率定价管理办法》执行。第五章农户贷款受理和审批第二十四条各分支机构客户经理要深入辖区，实行A、B岗（A岗为主调查岗，B岗为辅调查岗）双人调查或交叉调查，全面了解农户的需求，