编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第页共NUMPAGES57页第PAGE\*MERGEFORMAT57页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT57页1绪论1.1研究背景与意义1.1.1研究的背景信用卡的产生是全球的金融发展到一定程度之后而出现的。我国一直到了上个世纪末期的时候才真正的出现了信用卡的应用，这个时期也是我国信用卡市场的初步形成和发展阶段。到了2000年的时候，我国也成功的加入了WTO，这个时候由于我国经济的快速发展,信用经济的形成也使得我国的信用卡市场真正的进入到了一种快速发展阶段。由于我国的整个信用卡市场在刚刚开始发展的时候具有比较高的开放程度,而且整个的外资金融机构在我国境内也开始形成了比较激烈的竞争态势，因此国内的很多比较有实力的商业银行也开始出现了各种信用卡业务。而且在这一阶段我国的社会经济也确实得到了飞速的发展，所以很多人也开始认识到这种信用消费给生活带来的方便,因此更多的人开始办理各种信用卡，因此整个的持卡人数出现了极度的增长[1]。国际银行卡组织VISA的调研报告曾说:在整个世界范围内，中国未来可能会成为信用卡的最大消费国家,也是整个全球范围内信用卡活动最为发达的一个市场。从2000年开始的十五年当中，各大国有商业银行开始以各种方式推出各种形式的信用卡,而且加入到这个队伍当中的银行数量也越来越多，从这一点就能够看出，在将来很长一段时间之内,零售银行业务必然会出现很大的发展，而且其中信用卡也会成为一个大家的必争之地，在这样一种发展的过程当中,对于G银行的招远支行来说,也必须要认清这种发展形式,通过信用卡体系的建立来获得更加优质而且数量更多的客户资源，这样不仅可以在发展的过程当中创造出更大数量的财富，进而为业务之间的整体创造有利的条件。在当前的这样一个发展阶段，银行为了可以在整个信用卡市场当中进一步的站稳脚跟，已经开始推出具有自己银行特色的一些信用卡品种,尤其是对于我国的四大商业银行来说,他们也在不断的推出新型的信用卡业务。那么按照这样一种发展速度来看,我国未来的信用卡市场也一定会发展的越来越成熟[2]。但是，信用卡发行量以及使用频率的增大，必然导致信用卡风险也会随之而来。信用卡业务也出现了快速的发展，而且整个的消费信贷额在各个地区都呈现出不断增长的趋势，不过在这样的一种情景下,信用卡也开始出现了不良贷款风险,而且这种风险也越来越广泛。日前，依据权威机构公布的数据显示，我国2016年GDP持续回落，GDP己经跌破7%，由此也导致金融业资产风险不断地增大。与此同时，宏观经济虽然下行但社会消费方面仍保持一定的上扬态势。由此，我们不难发现与消费相关的信用卡行业很可能受到正面冲击，面临风险飘升的严峻挑战。如果各大商业银行通过其它的业务所获得的一些利润却由于信用卡业务当中出现的很多坏账最终全部抵消掉，那么在一定程度上就会大大的影响银行对于各种风险控制的水平,同时也造成其盈利能力的下降，这对于一个商业银行未来的发展以及整个信用卡行业的发展来说都是十分不利的。那么,对于G银行来说是非常典型的一种具有股份制特征的商业银行，因此他们在日常的发展过程当中也必然要面临着很多种不同的市场因素,也会受到各种其它方面的挑战，必然说我国国内其它银行对其也可能会进行打压。因此,为了能够在未来一段时间内更好的去推动该银行在信用卡业务方面的不断发展，就首先要对自身的发展实力以及信用卡业务体系进行一个既系统又全面的评估，而且在整个的发展过程当中要对各种风险进行更加精准化的管理和系统化升级。根据我国所发布的《中国HYPERLINK"http://bank.hexun.com/card/"\t"_blank"银行卡产业发展蓝皮书(2016)》这样一个报告当中所提供的数据就能够发现：截至到2015年的年底，国内所有银行一共发布了5.3亿张的信用卡，和2015年相比有了大幅度的增长,增长率达到了17.8%。按全国人口计算，信用卡人均持卡量在2013年、2014年的基础上持续增长，人均持卡数为0.39张（见图1-1）。图1-12013-2015年三年之间我国的信用卡数量对比图Figure1-1Chinacreditcardissuancevolume2013-2015还是在2015年的时候，我国当时的总体信用卡跨行交易也有77.5亿笔，整体的交易额则达到了15.2万亿，相对于2014年的时候出现了28.1%的增长，而且从信用卡的交易总额来说,在当时的社会当中已经占到了58%的消费额度，较2014年提高了4.1个百分点。而且当时的信贷也没有很高的潜在风险，信用卡还款逾期半年以上的总额在357亿元左右，虽然从数量上来看不是很多,但是相比2013年却大幅度增加了42