信用卡业务的风险管理姓名：金旭辉班级：08金融（2）学号：08103237摘要：银行信用卡作为一种盈利产品，已经成为国外银行中间业务收入的重要组成部分。在银行传统业务获利空间不断压缩的情况下，中间业务被看作是许多国外银行开拓的新的利润增长点。但是，近几年来，国际上信用卡业务风险事件接连发生。2003年11月，韩国发生信用卡危机致使众多银行宣告该业务破产。2005年6月，美国发生了信用卡客户资料泄密事件。我国商业银行信用卡业务每年也遭受重大损失。随着信用卡业务在我国的进一步开展，以及国内外银行竞争的加剧，如何充分有效地借鉴国外先进经验和技术，建立适合我国实际的风险控制技术，以保障商业银行信用卡业务健康稳定的发展，成为金融界人士关注的焦点。因此，通过剖析信用卡业务风险成因，建立完善的风险控制机制，并挖掘出高效的风险控制技术，对于化解我国商业银行信用卡业务风险具有十分重要的现实意义。关键词：信用卡，风险管理，信用卡风险管理（一）信用卡的概念及对其风险管理的原因信用卡(英文：CreditCard)是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是由银行或信用卡HYPERLINK"http://www.xuexi.la/Business/qibu/register/"\t"_blank"公司依照用户的信用度与财力发给持卡人．持卡人持信用卡HYPERLINK"http://www.xuexi.la/life/financing/111_1.html"\t"_blank"消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。信用卡已成为现代银行发展最快、普及最广的一项业务。随着信用卡业务的发展，发卡行、特约商户和持卡人数的增多，信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点，而且信用卡风险发生的频率越高．造成的损失也越大，因此，对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。（二）信用卡风险的类型及表现1.信用风险因持卡人不能依约偿还本息的风险。发卡机构向客户发放信用卡的时候主要依据客户当时的经济状况和信誉状况,然而客户的具体情况是一个动态的过程,如果客户职业、收入等发生变动经济状况恶化,无力还款,那么将引发信用风险。2.诈骗性风险诈骗有真卡诈骗和伪卡诈骗两种。真卡诈骗大多是由于银行管理制度的问题造成的。伪卡诈骗是一种主要的信用卡犯罪方式,通常是犯罪团伙利用先进的机器设备,窃取合法持卡人的资料,自行设计或伪造信用卡,并将窃取的他人资料制造在假卡上,再进行刷卡,给持卡人、商家和发卡机构造成损失。近年来,这类事件在我国时有发生,且有愈演愈烈之势。3.道德风险指由于银行本身的经营管理或技术所造成的风险经营管理方面主要是由于工作人员有意或无意违规操作和信用卡系统重复建设造成的风险。技术方面主要是国内大多发卡行的电子技术跟不上,经济法论文让不法分子有机可乘所造成的风险。在实际工作中,有的工作人员有章不循、违规操作,从而造成不应有的风险。还有的工作人员利用监督机制和稽核审计制度的漏洞,或与外部人员勾结起来作案而造成风险损失。因其隐蔽性较强,不易防范,数额巨大,还可能涉及相关金融业务,所造成的风险比外部风险更具危害性。4.特约商户的操作风险一是由于特约商户在受理信用卡时,由于操作不当给有关当事人带来的风险。如没有按操作规定核对止付名单、身份证、预留证和预留签名,接受了本已止付的信用卡;或不经授权即让持卡人超限额消费,导致信用卡失控。二是由于特约商户内部人员利用制度上的漏洞与不法分子勾结作案,通过受理黑卡或假签购单进行诈骗,套取银行资金。（三）信用卡风险的防范措施1.实行集中管理、分级经营的模式，统一信用卡风险管理商业银行一级分行信用卡部作为信用卡业务的管理和经营机构，负责信用卡业务的集中管理和调控，除了负责市场拓展、业务培训等业务工作外，还要负责发卡终审、打卡和对外授权及对恶意透支者建立档案，并通过法院起诉催回透支款。要建立风险管理队伍，明确风险管理人员职责，制定统一的透支催收工作具体办法，加大对基层行透支催收工作的检查和考核力度，督促基层行透支催收工作的开展。加强与其他银行机构信用卡风险管理部联系，形成防范信用卡风险整体合力。要与基层发卡行明确责权利关系，平衡利益和风险。基层发卡行，作为一级经营机构，要把好信用卡申领者资信审查调查关，建立持卡人、担保人资信动态档案，加大对透支者的对账、追查、和催收工作。2.构筑持卡人征信平台，建立发卡行、持卡人、特约商户三者联系沟通机制一是严格审核申领者的资信资料，对于同意受理申请的应建立个人征信资料档案，静态管理与动态管理相结合，要有专人负责对持卡人的资信进行实地调查取证，并对持卡