网络金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括：第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险(放心保)模式、金融理财产品网络销售等模式。网络融资是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。当前商业银行普遍推广的电子银行、手机银行等也属于这一范畴，仅以此观察便可见网络金融的迅猛之势。尽管商业银行已开始尝试和电商合作，但合作方式单一，仅为支付网关业务合作，为电商提供支付渠道。传统金融行业对电商的支持不够。从目前公开披露的资料来看，全国从事网络金融的电商已达六家：阿里小贷、京东商城供应链服务、民生慧聪新e贷、苏宁小贷、敦煌网e保通、网盛贷款通，其中有四家属于B2B平台，两家属于B2C平台。前者定位于向平台上的中小企业客户提供服务，后者面向平台上的供应链商家服务。全球最大P2P企业LendingClub在全美放贷26亿美元。其做法是找到真正合资质的借款者，展示给出资人，选择直接放贷以及呈现借款需求，平台不参与实质交易，双方直接匹配，利率与平台收费无关。核心是保护投资人的权益。成立于2006年的美国Prosper发展迅猛，目前拥有超过160万会员。作为英国最大的P2P公司ZOPA，创建于2005年，目前已拥有超过50万注册会员。业务已扩展至意、西、日等国家。负责人PhilipRiese认为最重要是世界水平的风险管理、完全的公开透明，绝大多数企业对于资金用途、投向，投融资项目都存在信息不规范、不透明的现象。每一个出借人要知道所投资的资产综合损失率、收益率。借款人清晰地知道付出的利息和费用是什么。目前，中国互联网金融运行模式大致可分为：一、依托互联网资金融通模式创新(直接融资：股权融资如众筹融资、债权融资如P2P借贷等；间接融资：网络银行信贷等)；二、依托互联网的其他金融服务创新(第三方支付、网络基金和保险销售、网络理财等)；三、传统金融服务的网络化(网上银行等)。1.P2P网贷，即点对点信贷，指个人通过网络平台相互借贷，即由具有资质的网络(第三方公司)作为中介平台，借款人去平台发放借款标的，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。我国P2P网贷处于起步阶段，代表性平台公司有拍拍贷与宜信。P2P仅作为撮合交易的平台，无法作出本金甚至利息保障的承诺。从每笔借款中计提一定比例(一般为2%)作为风险准备金，出现坏账，则先用资金池的资金垫付再由公司去催收。若坏账高于风险准备金时，则会暂停垫付。目前P2P网贷平台全国将近400家，也有认为年底会到500家－800家。2010年网贷总成交额为6亿元，仅20家，2013年预计会突破1000亿元。平均借贷周期显著缩短。其盈利模式：依靠资金池、提供平台中介服务，来获得利润。在数量和贷款规模快速增长同时，网贷的洗牌也在加速。自2013年10月末，国内出现了一波P2P平台倒闭潮：东方创投、川信贷、宜商信贷等多家P2P平台爆出问题。天力贷董事长刘明武以“吸收公众存款”被立案。2013年10月倒闭的P2P公司达15家，网赢天下是近期倒闭规模最大一家，成立于2013年3月28日，注册资金2000万元，是一家准上市企业创办的网贷平台。借款期限以一个月到六个月，年利率22.4%－20%，吸纳了7.8亿元。10月15日，刚刚上线仅三天的“福翔创投”倒闭，创运营时间最短纪录。今年另一个新趋势是许多民间借贷“网络化”，利用互联网绕过了金融准入门槛的限制。2.大数据金融，即集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为网络金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。大数据的信息处理往往以云计算为基础，目前大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。阿里金融现有四个核心板块，可以看出其正以电商平台为依托，为网商和消费者提供贷款、担保、保险等一揽子金融解决方案。其一，支付宝是起步较早、发展最好的一个板块。目前的发展重点是加快推进移动支付和线下支付的布局，最新推出的手机客户端和“信用支付”业务，已经具备移动金融的雏形。其二，阿里小贷是阿里金融的重要组成部分，包含淘宝贷款和阿里巴巴贷款两类。其中面向淘宝平台卖家的淘宝贷款占比80%，其放贷审核、发放可全程在网上完成；阿里巴巴贷款主要面向“诚信通”企业会员，由阿里金融委托第三方机构于线下执行放贷流程中的实地勘察环节。其三，众安在线是在全国均不设任何分支机构的互联网保险企业，完全通过互联网的方式进行销售和理赔，其业务对象可能会是阿里小额贷款保证保险和消费信贷保证保险。其四，商诚融资担保有限公司是为完