第二章保险概述课程大纲：第一节保险的要素与特征第二节保险的分类第三节保险的功能第四节保险的产生与发展一、保险的定义是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同于合同约定的可能发生的事故，（投保人、保险人）因其发生所造成的财产损失承担┌─┴─┐赔偿保险金责任，或者当被保险(赔偿)财产人身(给付)人死亡、伤残、疾病或者达到合└─┬─┘同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。商业行为法律角度——合同行为、风险管理角度——方法或机制、经济角度——财务行为二、保险的要素(一)可保风险的存在1.纯粹性；2.意外的；3.大量保险标的都有遭受损失的可能；4.有导致重大损失的可能；5.不能同时受损，具有分散性；6.可测性可保风险的条件之一是风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，该条件的含义是（）A要求损失的发生具有分散性B要求损失的发生具有抑制性C要求损失的发生具有依赖性D要求损失的发生具有可测性保险经营的费率计算是依据风险发生的概率，这说明保险公司的可保风险必须具有（）A、不确定性B、现实的可测性C、损失的大量性D、损失的集中性（二）保险费率的厘定：公平性原则、合理性原则、适度性原则、稳定性原则、弹性原则考题1：保险费率厘定的公平性的含义是指（）A、各个保险人所赚取的利润要尽量一致B、各个保险人所收取的保险费要尽量一致C、各个被保险人承担的保险费要尽量一致D、被保险人风险状况及承担的保险费要尽量一致考题2：保险费率的厘定要遵循公平性原则，是指（）A、保险人收取的保险费与承担的保险责任对等，投保人交纳的保险费与保险标的的风险状况相适应B、保险人收取的保险费不应在抵补保险赔付或给付有关营业费用后，获得较高的营业利润C、保险费率在短期内应该相当稳定D、保险人收取的保险费应能足以抵补一切可能发生的损失及有关营业费用二、保险的要素（四）保险准备金的建立(P21)保险准备金的来源：保费收入或盈余未到期责任准备金：保险期间在1年以内（含1年）的保险合同未决赔款准备金：已发生已报案、已发生未报案、理赔费用（直接、间接）总准备金（“或称自由准备金”）：风险损失>期望损失，从营业盈余中提取寿险责任准备金：纯保险费＋利息收入保险人为保证其如约履行赔偿或给付义务，从保费收入或盈利中提取一定数量的基金是（）保险费B、保险金额C、保险准备金D、意外准备金（）是用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。A总准备金B未到期准备金C保险保障基金D、寿险责任准备金三、保险的特征互助性（基本特性）一人为众、众为一人；法律性——合同行为；经济性——经济保障活动商品性——等价交换的经济关系；科学性——处理风险的科学有效措施考题一：保险在一定条件下分担了个别单位和个人所不能承担的风险，由此形成的保险特征是（）A、商品性B、客观性C、互助性D、法律性考题二：保险充分体现了“一人为众，众人为一”的思想，这说明，保险具有（）。A、经济性B、互助性C、科学性D、商品性四、保险与相似制度的比较（一）保险与社会保险(P24)人身保险与社会保险的区别：人身保险社会保险经营主体商业保险公司政府或其设立的机构行为依据保险合同宪法实施方式非强制实施强制实施适用原则“个人公平”“社会公平”保障功能各个层次的需要基本生活需要考题一：虽然社会保险与商业保险有许多共同之处，但是就实时方式而言，各国法律一般规定，社会保险遵循（）自愿原则B、互助原则C、强制原则D、市场原则（二）保险与储蓄1、共同点：都是以现在的剩余资金做未来所需的准备。2、区别：（1）消费者不同。保险的消费者必须符合保险人的承保条件，储蓄的消费者可以是任何单位或个人，一般没有特殊条件的限制；（2）收益期限不同。保险的收益期限是依照合同的期限，储蓄的期限是本息返还期；（3）行为性质不同。保险是一种互助行为，而储蓄是一种自助行为；考题一：储蓄与保险一样都具有以现在的积累解决以后问题的特点，但是与保险不同的是储蓄属于（）A、互助行为B、他助行为C、自助行为D、全体行为第二节保险的分类一、按照实施方式分类（一）强制保险（法定保险）：国家强制要求必须要买，但是向哪家公司买就没有限制（二）自愿保险二、按保险标的分类：（一）财产保险1、财产损失保险；2、责任保险；3、信用保险（二）人身保险1、人寿保险；2、健康保险；3、意外伤害保险按照保险利益原则债务人对自己的信用具有保险利益，可以按照债权人的要求，所投保的险种是()A、信用保险B、责任保险C、保证保险D、个人保险三、按照承保方式分类（一）原保险：（二）再保险（也称“分保”）：共同保险（也称“共保”）由几个保险人联合直接承保同一保险