保险代理人资格考试辅导材料（上）第一章风险与保险第一节风险与风险管理风险定义：指在特定的客观情况下，特定的期间内，某种损失发生的可能性。1、三要素：特定的客观情况、特定的期间、损失发生的不确定性2、两个特性：宏观的必然性、微观的偶然性风险的组成要素：风险因素、风险事故、损失1、风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。(1)物质风险因素：有形的，客观原因与条件（恶劣的气候，疾病传染）(2)道德风险因素：无形的，与人的品德有关（不诚实、不正直、不轨）(3)心理风险因素：无形的，与人的心理状态有关（不注意、不关心、侥幸）2、风险事故：造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的直接原因。3、损失：指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。风险的特点：1、客观性：客观存在、独立于人的意识之外（如地震、洪水）无法彻底消除风险（只可以降低发生频率和损失幅度）2、普遍性：无时不在、无处不在3、偶然性：个体风险的发生是随机现象（发生与否、发生时间、发生后果均不确定）4、必然性：大量风险发生的概率和损失幅度具有规律性5、可变性：量的变化、（特殊情况下风险）消除、新的风险产生风险的分类按损害对象分：财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险责任风险：依法对他人遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。按风险的性质分：纯粹风险：其结果分损失和无损失两种投机风险：其结果分损失、无损失和盈利三种（赌博、股票等）按损失的原因分：自然风险：由自然现象和意外事故引起社会风险：由个人或团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致（盗窃、罢工、暴动）经济风险：经营过程中有关因素的变动或估计错误而导致经营失败（４）政治风险：由于政治原因引起（宗教种族冲突、叛乱、战争）（５）技术风险：随着科学技术的发展，生产方式的改变而发生风险管理定义：指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小成本获得最大安全保障的管理活动。（二）基本程序：1、风险识别：对面临和存在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。（分析风险事故的原因包括感知风险和分析风险）2、风险估测：对所收集的大量风险进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的频率和损失幅度。3、风险评价：评估风险发生的可能性和危害程度，决定是否采取措施4、选择风险管理技术：风险管理的重要环节，分控制型和财务型5、风险效果评价：对风险管理技术适用性和收益性情况的分析、检查、修正和评估风险管理的方式控制型避免：适用于损失频率和损失幅度相当高、处理风险的成本大于收益预防：通过消除或减少风险因素达到降低损失发生的频率分散：增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性抑制：损失发生时或发生后缩小损失幅度而采取的各项措施。财务型自留：对风险的自我承担转移：Ａ、财务型非保险转移Ｂ、保险风险、风险管理与保险的关系风险是保险产生和存在的前提风险的发展是保险发展的客观依据保险是风险处理的传统有效的措施保险经营效益要受风险管理技术的制约第二节保险概述保险概念保险的定义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。（保险法概念）从经济角度，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。从法律角度，保险是一种合同行为。保险的要素可保风险风险不是投机性的风险必须具有不确定性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是意外的风险可能导致较大损失保险合同期限内预期的损失是可计算的多数人的同质风险的集合与分散两个前提：①多数人的风险②同质风险费率的合理厘定概率论、大数法则、保险基金的建立：主要来源于开业资金和保险费来源于开业资金和保险费，具有分散性、返还性、广泛性、专项性和增值性等特点订立保险合同：保险经济关系成立的法律保证订立合同是保险得以成立的基本要素，是保险经济关系成立的法律保证。保险的特征经济性：体现商品等价交换关系互助性：保险的基本特性法律性：合同体现科学性：数理计算保险的职能和作用基本职能：分散危险和补偿损失（或给付保险金）派生职能：投资职能、防灾防损职能保险的作用1、宏观经济中：保障社会再生产的正常进行有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现增加外汇收入，增强国际支付能力有利于科学技术向