民间借贷的合法性问题前段时间上网时看到一条新闻，央行负责人称民间借贷具有制度层面的合法性，只要民间借贷的利率不超过银行利率的4倍，那么民间借贷都是受法律保护的。可是民间借贷的存在究竟是好是坏呢？今年以来，随着我过民间金融市场的蓬勃发展，民间借贷成为舆论关注的焦点话题。民间借贷存在怎样的风险？应该怎样最大限度地规避这些风险，不得不引起人们的思考。民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。央行的负责人表示，民间借贷具有制度层面的合法性。《民法通则》、《合同法》等法律法规构筑了民间借贷合法存在与发展的法律基础和制度环境。但是与其他经济活动一样，民间借贷也会伴生一些违法犯罪行为，既然承认了民间借贷是具有合法性的，那就需要有关部门做好引导和管理的工作。对于非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、暴力催讨欠款等导致人身伤害等违法犯罪行为，公安、司法等部门应当予以严厉打击。说起民间借贷，其中最典型的代表就是温州了，在很多人的眼中，温州有着“地下钱庄”之称。温州人的钱不是拿来办厂、开公司的，而是拿来炒房，甚至是放高利贷的。10月的温州，是不平静的，银根紧缩、高利贷崩盘、资金链紧绷犹如弹簧濒于临界，一触即发。处在制造业低端的部分中小企业，难以抵御资金骤然抽离的困顿，数日间发生多起企业关停、老板跑路，甚至跳楼自杀的极端事件，一时间人心惶惶。而这一切与温州民间借贷市场疯狂炒钱是分不开的。“最赚钱的选择不是投资实业，而是放贷”、“只要有本事从银行借到钱，转手去放高利贷几乎稳赚”……几乎所有的温州人都是抱着这样的想法的，他们津津乐道的就是拿手里的闲钱去“吃利息”，或者干脆抵押房地产从银行借钱在转手放贷，以此赚取利息差。在这样的情况下，温州人可能一夜暴富，也很有可能一夜千金散尽，倾家荡产，但是他们还是乐此不疲。一批批的放贷者在短期内摇身一变，换好车、买豪宅。在高回报的诱惑下，越来越多的人被绑进了这个击鼓传“钱”的游戏中，越来越大规模的资金经由各种渠道，从银行流入民间借贷市场并手手相传。人民银行温州市中心支行的统计数据表明，民间借贷的综合利率从年初的23.01%猛增至9月份的25.44%，折合月息超过2分。由于民间借贷利率与银行利率直接挂钩，而银行实际综合利率的上升，使得民间利率水涨船高。7月7日，央行于年内第三次加息，一年期存贷款利率分别提升为3.5%和6.56%，而7月份当月的国内CPI涨幅为6.5%，实际负利率差仍高达3个百分点。负利率诱使资金从银行体系流出，投入民间借贷市场，这意味着，只要有本事从银行借到钱，转手去放高利贷看起来几乎稳赚。民间借贷是伴随着温州民营企业的发展而共同发展起来的，没有了它，就不会有温州民营经济的发展。但遗憾的是，许多民间借贷资金脱离实体经济和正常的生产经营活动，误入炒钱歧途中，导致现在的温州实体企业发展缓慢，而民间借贷发展却越来越快，全民炒钱越来越热。“钱生钱”来得如此快捷，高额回报的诱惑下，各路资金趋之若鹜，可是他们在炒钱的过程中似乎忽略了一点，高收益必然伴随着高风险，一味的追逐炒钱，到最后手中的钱很可能会全数被套牢，血本无归。在当前的中国，民间借贷具有合理性，它是具有存在的价值的。若是没有了民间借贷的存在，那么很多的中小企业将面临集资困难的窘境。目前中国的经济发展并不是很迅速，若是贸然取缔了民间借贷，那么中国经济的发展会面临极大地冲击。民营经济的发展若是缺少了民间借贷的支持，单靠银行的贷款是无法生存下去的。可是也不能不说民间借贷是有不好的一面的，高利率使得人们都去炒钱，很有可能导致贫富差距的扩大，若是他们采用暴力手段去催讨欠款，更有可能导致人身的伤害。在我的观念中，民间借贷一直都是属于不合法也不合理的，说起民间借贷，我就会想起地下钱庄、高利贷、黑社会要债等不好的词，毕竟在这个社会中很多人因为这个深受其害。可是换个角度想一想，如果在一个人急需用钱，而手边一下子没有那么多钱时，去找民间借贷借钱，也可以一解燃眉之急，这也不失为是好事。可是前提是有关部门要确保民间借贷是在合乎法律的条件下进行的，违法犯罪的行为应当尽可能的避免发生。政府应该逐步完善相关的法律，来规范金融市场。