基于生命周期的个人理财规划每个人来到这个世界都是一个生命周期的轮回，伴随着我们一生的又是我们纷繁的生活。在这个五彩缤纷的社会里如何去理财，如何去规划将决定着我们的生活的轨迹和高度。美国经济学家F.莫迪利亚尼提出了生命周期理论。该理论认为，个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。假定在各个不同人生阶段内，个人的消费计划与收入、预期收入之间存在确定的联系。在这个假定下，以个人或家庭的消费行为为研究基础，根据微观经济学的消费者行为理论，可运用边际效用分析来说明消费者以理性人的方式消费自己的收入，以实现消费的最佳配置，即实现消费的效用最大化。由此，消费者应该在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，综合考虑其现在收入、将来收入以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定其目前的消费和储蓄，使其消费水平在一生中保持相对稳定，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。每个人在人生的各个阶段具有不同的理财需求，每个阶段中所具有的特征也不尽相同。成长期：主要指20岁以下的学生，没有固定薪水收入、仍靠父母供养的年轻人，他们的理财强调“切勿乱花钱”，在自己还没有赚钱能力前，不要为自己制造负债，并把握时间学会理财投资的知识。青年期：参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这时的收入比较低，消费支出大。这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。这段时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。成年期：指从小孩出生直到上大学，一般为9-18年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、智力开发、教育费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。老年期：这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。根据人生不同阶段的特点，银行所推出的理财产品以及个人的理财策略是有所不同的。在成长期，一般情况下投入大于积蓄，可支配的收入不多；青年期具有风险偏好的人可能愿意承担一定的风险，其理财组合中除了储蓄以外还会有债券类、股票型基金等产品；成年期具有家庭稳定收入，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合；成熟期主要考虑到为退休做准备，往往追求稳定，主要建立国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合；老年期的理财一般遵循保守原则，以保证有充裕的资金安度晚年。我对于未来一直都有一个规划，虽然有时因为某种原因而有所调整，但总体来说我都会执着我的追求。我目前仍然会不断地努力备考，在找到一个美满工作的同时，不断去做好我的眼前工作，争取在3到5年的时间里在我的事业上有一个提升，在用五年左右的时间来发展自我，再上一高度。工作上我的规划就不一一介绍了，我一直坚持，相信它能成功。记得有人说过，人的一生莫过于两件大事，择业与择偶。事业的成功是我们社会价值的重要体现，而家庭的的美满更是我们过好幸福人生的必备条件。婚育是我们众多人群必经的道路，它可能是完美的，也可能是心酸的：它既是一种必备的生活，又是一项别样的投资。大多人都经历着从相识到相知，从相知到相恋，从相恋坠入婚姻的殿堂。从此开始了家庭的生活，生活方式的改变，孩子的出生成长与教育，事业与家庭的妥协等种种问题将伴随着我们走过一生的道路。作为一个还没未走出大学校门的我，对婚姻首先是一种憧憬，其次便是对其的规划。我一直认为我都是一个现实的人，我在考虑很多问题时，我总会以一个现实的角度和视角去面对，去考虑。所以，对于未来，对于婚育我也无所例外。在我的人生规划中，婚育当然是一个逃不掉的话题。我一直都自信自己是一个有规划的人，但自己的规划正确与否我无从而至，也许只有经历了才知道其中的奥秘。我是一个以事业为第一要义的人，我一直认为没有事业的支撑，没有物质基础的未来家庭生活多半如出水的浮萍。纵使有爱情繁茂的枝叶，也终究难以改变无根的悲剧。因此，我必须至少在毕业后三到五年，在事业上矢志不渝的打拼，用决心去战胜，用恒心去集聚，用汗水去征服。当一切稍稍有所定数的同时，我再考虑未来家庭的归宿。在这个即将走出大学校门的时刻，在这个一切都无定数的季节，在事业考虑之余，未来的婚姻家庭也是一个值得我们深思的问题。在目前的情形下，我依然选择坚信和固守。这看似和我现实的性格矛盾重重，但其实更是我现实的充分体现。因为我相信我曾经的选择，因为我相信我识人的眼光，因为我相信我固守的价值。至于这里的未来如何，我也无从而知，也许只有到了终点才能宣告曾今的胜利。当真正开始考虑婚姻问题的时候，婚姻