财经视线FinanceEconomy（三）与同类金融机构相比竞争能力仍有待提高首先，村镇银行从业人员素质参差不村镇银行发展初探■◆郑兰祥教授吴瑶（安徽大学经济学院合肥230039）中图分类号：F830文献标识码：A作为一种新型金融机构出现在人们面前。内容摘要：随着村镇银行的蓬勃发展，我国农村金融市场的局面有了很大的改善，然而作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在着各种各样的困难，具体来说主要有筹资困难、双重经营目标难两全、竞争力不强、现有制度限制了股本扩张、外部经营环境欠缺，创新意识不足等问题。本文着重分析了以上问题，并提出了相应对策，比如积极开辟筹资渠道、加大政策扶持、改善经营环境、努力开发金融产品等。关键词：村镇银行存在问题对策齐。村镇银行作为国家大力发展的一种新型金融机构，要想在竞争中求生存，就需要更多具有专业技能和丰富从业经验的高素质人才。但是农村的经济发达程度、工资水平等客观因素，不利于吸引人才，直接制约了村镇银行的创新。其次，经营网点稀少且分散，经营管理中缺乏以客户为中心的服务理念。随着社会信息化的发展，互联网被广泛应用，而村镇银行电子银行功能的欠缺，成为其发展的薄弱环节。第三，资本充足率不稳定。资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。资本充足率越高说明该行竞争力越强。目前银监会对于村镇银行的资本充足率设置的预警线为全部资本占风险资产的比例不低于8%，并鼓励村镇银行持有高于最低资本充足率要求的资本。然而尽管目前村镇银行尚未触及8%的预警线，但由于其自身风险抵御力不高，股本扩张受限制，缺乏足够资金来源，急需在稳住当前资本充足率的同时，既要通过内生性的手段来扩充资本，又要注重细化自身经营管理缩小风险资产，不能只指望通过增加资本总额以达到提高资本充足率的目的。这些问题都致使了村镇银行的竞争能力不强，难以与其他农村金融机构相竞争。（四）主发起人制度在一定程度上限制了股本扩张在设立村镇银行的过程中，对于非银行企业和个人投资的参股比例做出了严格的限制。根据规定，村镇银行的主发起人性质单一，必须由现有的银行金融机构来充当，在实际经营中将会造成过分依赖主发起行，变相成为主发行的分支机构。同时拒绝了社会优质民间资本，降低其参股兴趣，形成一家独大的寡头垄断局面。（五）外部经营环境不够理想具体来说，农村的市场化程度和生产力水平不高，有限的收入水平决定了其消费水平，加之基础设施不健全，从而削弱了农村的流通水平。农民无法准确解读国家的各项惠农扶农的政策措施，风险意识不高，投资中容易盲目跟风。贷款农户的信用、法律意识淡薄，银行征信体系建设滞后，村民欠账不还的现象时有发生。当地行政部门为了某一时期的特殊需要，过分干预银行运作，使其成为政府的特别提款机，导致银行资不抵债，经营困难。村村镇银行在我国农村取得了快速的发展，对新农村建设提供了重要的资金支持。然而从村镇银行的实际情况来看，其生存和发展还存在着重重困难。（一）资金筹集面临着较大的困难虽然村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地理位置、基础设施和开放程度等条件的限制，当地经济普遍落后，人均收入水平不高，个人和企业的闲置资金缺少，一定程度上制约了村镇银行储蓄存款的增加，导致吸储能力低下，资金来源严重匮乏。如内蒙古固阳县惠农村镇银行，2008年6月底的存款余额仅为129万元，按照国家拆借资金额不得超过存款余额8%的规定，其拆借额仅10万多元。且按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%，如果没有资金来源，村镇银行的贷款业务也无从做起，贷款业务直接受制于存款业务。（二）双重经营目标经常处于矛盾之中由于村镇银行的对象是农民和农村企业，服务“三农”是村镇银行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承担了某些政策性业务的职能。但村镇银行又是独立的企业法人，各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标，当其在面对服务对象是作为弱势群体的农民，弱质经济的农业、农村经济时，商业性和政策性的矛盾会日益凸显，会出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷，服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。同时设立初期的财务难以支撑各项工资福利、房租水电等经营成本，这些都会使村镇银行日后在盈利与支农的平衡中发生偏离。我国村镇银行的产生背景长期以来，金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况也被提上日程，改革迫在眉睫，然而改革的目标、对象并不透彻明确，因此，成效并不明显，问题依旧存在。我国在孟加拉尤努斯开创的“格莱珉”模式的经验借鉴下，结合本国国情设立的村镇银行可以说是“三农”的银行、“草根”的银行，在我国农村金融市场中发挥着积极作用，打破沉寂的农村金融市