《即学即用，300套创业全阶段随身手册》——5.融资如何成功贷款？版权所有：北京未名潮管理顾问有限公司全套手册由未名潮、创业邦共同策划出品目录TOC\o"1-3"\h\z\uHYPERLINK\l"_Toc435379593"如何成功贷款？PAGEREF_Toc435379593\h1HYPERLINK\l"_Toc435379594"（一）获得银行贷款的条件PAGEREF_Toc435379594\h2HYPERLINK\l"_Toc435379595"（二）银行贷款实操技巧PAGEREF_Toc435379595\h4HYPERLINK\l"_Toc435379596"（三）企业信用评估主要考察什么PAGEREF_Toc435379596\h8HYPERLINK\l"_Toc435379597"（四）贷款办理流程及需提交资料清单PAGEREF_Toc435379597\h11（一）获得银行贷款的条件一般来说，小企业需具备以下三个基本条件才可能获取银行贷款：具有良好的信用；具备偿还贷款本息的能力；符合银行贷款要求，如健全的财务制度、抵押或担保等。具体来说，包括：在贷款银行开立了基本账户或一般存款账户；信用记录良好；有按期偿还本息的能力；资产负债率符合银行要求；有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资不超过净资产的50%；申请中长期贷款时，企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例；申请项目贷款，要符合国家产业政策、信贷政策和银行的贷款投向，有项目立项文件；能够提供合法、有效的担保。那么，如何检测自己的企业是否符合贷款（或授信）需具备的基本条件呢？你可以使用以下“贷款条件自我评估表”进行评估，从而帮助你判断自己是否具备银行贷款基本条件。使用过程中需要注意的是：票据融资、开立信用证等其他授信业务也可照此评估；不同银行需要的贷款申请条件不尽相同，具体应以拟贷款银行的要求为准。贷款（或授信）条件自我评估表（示例）序号基本条件是否具备1持有县级以上工商行政管理部门合法的有效企业法人营业执照或经主管机关核准登记，外商投资企业应出具外商投资企业批准证书2工商部门年检合格3持有贷款卡4拥有法定资本金和固定的生产经营场所5实行独立核算6申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例，并提供证明资本金到位情况的相关材料复印件（与原件核对一致）7生产、经营或投资的产品或项目不是国家明文禁止的8项目建设或生产经营已经取得环保部门的许可9在承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，已经清偿、落实原有贷款债务或提供相应担保10没有列入人民银行征信系统的“黑名单”11符合国家节能减排、产业结构调整等政策性规定，不属于《产业结构调整指导目录》淘汰类项目，符合贷款银行的信贷政策12在银行没有不良信贷记录13最近三年没有连续亏损，净经营现金流也没有连续为负14在贷款行已开立基本账户或一般存款账户对以下用途的申请，银行一般不提供贷款或授信：1国家明令禁止的产品或项目2违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股3违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资4企业未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件和其他按国家规定须具备的批准文件的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权、超授权批准的5已被国务院《促进产业结构调整暂行固定》和国家发展和改革委员会《产业结构调整指导目录》列为淘汰类的项目，以及限制类的新建项目6其他违反国家法律法规和政策的项目注：以上条件通常也是企业授信需具备的基本条件。所谓授信，是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。贷款是授信的一种。低风险业务须满足1～3项。低风险业务通常指交纳100%保证金作为付款保证、贷款行存单足额质押、贷款行承销的国债足额质押、足额银行承兑汇票质押的贷款和银行承兑汇票业务。一般授信业务原则上需满足1～14项，若不能满足12～14项，需做出合理解释。（二）银行贷款实操技巧1.未雨绸缪，选