急件深发银[2009]177号关于印发《深圳发展银行个人信贷风险指引》关于印发《深圳发展银行个人信贷风险指引》（1.0版，2009年)的通知的通知各分行、总行营业部：为使我行个贷业务在当前宏观经济形势下更加健康、持续地发展，针对当前宏观经济形势的变化和我行近期个贷业务发展中出现的重点风险问题，总行特制定了《深圳发展银行个人信贷风险指引》1.0版，（2009年），现予以印发，请各分支行认真学习并落实。如有疑问，请及时与总行联系。二○○九年四月八日主题词：信贷管理主题词：个人贷款风险指引通知本行发送：法兰克纽曼、肖遂宁、王骥、刘宝瑞、胡跃飞、李文活、周立、赵文杰、仇卫平、董事长兼首席执行官办公室、零售贷款部、零售信贷风险部、合规部、稽核部校对：何永良、刘华深圳发展银行办公室联系人：何永良、刘华22166043联系电话：2009年4月8日印发制度管理信息表制度基本信息项制度名称条线现行版本现行版本印发日期上次版本上次版本发文号上次印发日期发文部门拟稿人密级签发人本次版本有效截止日期修订信息关于下发《深圳发展银行个人信贷风险指引》的通知（1.0版，2009年）信贷风险条线/零售信贷风险1.0版，2009年2009年4月8日///总行零售信贷风险部何永良、刘华普通件李文活2012年4月8日（对制度进行修订时填写）1．/2．/修订要点3．/4．/5．/备注深圳发展银行个人信贷风险指引（深圳发展银行个人信贷风险指引（1.0版，2009年）2008年上半年，国内宏观经济较热，国家出台各项宏观调控政策并持续实施从紧的货币政策，紧缩货币政策导致贷款利率持续上升，银行收缩信贷，使企业融资成本上升，资金链紧张；国际能源价格、原材料价格的持续上升，使中小企业制造业企业的成本上升，盈利空间减小。在房地产市场方面，深圳、北京、上海等全国房地产风向标城市房屋价格均处于价滞（或微跌）量缩的市场观望状态，市场观望气氛迅速蔓延至全国，房地产行业贷款风险凸显，一些地区虚假按揭风险上升。在国际经济环境和国内宏观调控的双重影响下，我国经济增长速度得到控制、增速放缓，个贷违约风险随着房地产市场调整而逐渐提高，个别地区房贷违约率明显上升。2008年下半年，在全球经济动荡不安的背景下，国家宏观调控政策发生方向性积极转变：先由上半年的"双防"（防止经济增长过热和防止全面通货膨胀）改为了"一保一控"（保持经济平稳较快增长和控制物价过快上涨），近期明确转向"保增长"、保八，由稳健财政政策和适度从紧货币政策转为积极财政政策和适度宽松货币政策，连续大幅下调存贷款基准利率、放松货币供应，12月份货币供应量增速明显反弹。11月份国务院提出进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施，这一新的政策调整方向和10项措施，对维护经济增长、避免快速大幅下滑，对增强市场信心，具有正面影响。进入2009年，国际经济形势仍然复杂波动，去杠杆化、去库存化过程仍未结束，出口相关企业受到欧美需求减弱的影响仍未完成消除，国内主要城市房地产交易量仍处低位、短期出现供大于求现象，大部分城市的房价存在一定的调整压力。经济调整要求和政府救市力度的此消彼长、相互作用的状况预计将持续一段时间，一些产能严重过剩的领域将面临行业洗牌挑战，一些负债重财务状况差、缺乏竞争力的中小企业1可能被淘汰，但预计仍有一些受益于国家“4万亿元”投资计划和关系基础民生的行业保持较好的经济效益。就短期而言，在此轮经济调整周期，一些分行的零售信贷资产违约率出现上升、中小企业主还款能力受产业调整冲击而削弱的现象明显增加，房价调整使个别分行在房价高峰期向投资型客户或资信较差客户发放的按揭贷款风险逐渐暴露，整体零售信贷风险管理面临更大挑战。希望分行密切关注国家宏观经济政策变化和市场走势，更好地顺应经济形势调整零售信贷策略，从重“量”提升至“质、量”均衡，精选客户、精心管理贷款流程，以更高的效率服务于优质客户，从收益、资产组合和风险可控角度追求更多高质量的零售贷款，以客户品质的持续改善保证信贷质量的稳健可靠。总行保持对国内宏观经济走势和房地产市场中长期看好的谨慎乐观判断，以此为基础将继续追求零售信贷业务的稳健理性增长，并更多地考虑信贷资产品种结构均衡化、客户层次提升、风险调整后资产收益率的适当提高和零售信贷核心竞争力的提升。当前环境下的环境下的零售信贷策略第一部分当前环境下的零售信贷策略一、总体零售信贷策略2009年我行零售贷款业务策略是：适当调整个人信贷业务品种结构，鼓励住房平按业务，鼓励主流楼盘的自住需求的住房按揭业务；鼓励面向受薪的富裕和大众富裕客户的消费性个人住房抵押贷款；适当在重点地区开展经过选择的优质商用房的平按业务和优质客户的抵押贷款平按业务；适当