第五章汽车保险投保与承保实务第一节汽车投保实务（一）汽车投保的含义（二）汽车投保的基本要求2.对非营运车辆的要求不承保土方车以及环卫车3.对各类新车的要求需提供发动机号及车架号（只提供一个时，不承保全车盗抢险）盗抢险须特别约定生效条件取得牌照后，48小时内以批单的形式通知保险公司（二）汽车投保的基本要求（三）汽车投保的方式（四）汽车投保的步骤案例为什么换了保险公司，车险理赔范围就不同了呢?张女士经过一番调查发现，原来问题出在了保险条款上，原来自己购买的是A款的车险，而换了家保险公司，购买的车险产品变成了C款，由于条款不同，所以理赔范围也不同。很多车主都和张女士类似，买车险很少关心产品条款，以为车险产品都一样，就是公司和服务的区别，价格也只是有些小差异。实际上，车险的主险和附加险在市场上也有不同的品种，他们之间也有比较大的区别，如果不能仔细了解其中的区别，一旦出现事故，车主可能就面临理赔陷阱了。自2007年4月1日2007版机动车商业保险行业基本条款启用后，车险条款被简化为A、B、C三款，其中，人保等10家保险公司选择了A款，平安等10家选择B款，太平洋等3家选择C款，从市场份额来看，执行A款车险的保险公司，市场上最多。执行不同的条款，可以满足不同车主的需求，也提供了保险公司差异化竞争的可能，对于车主来说，搞清楚其中的区别，就很有必要了。就拿B款车险中的一个选项来说，很多购买B款车险的车主，往往会被询问，是否需要指定驾驶员，一旦车主选择了指定驾驶员，那么费率就可以下降5%到10%，但是一旦出现其他驾驶员出险，保险公司就不理赔了。车险条款的不同，还表现在很多细节方面。比如自然灾害，C款最全面，包括了暴风、龙卷风、台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴等，B款则少了后面五项，A款自然灾害保障范围就最少了。对于车灯、倒车镜、天窗玻璃的单独破碎，三个条款的保障范围也是不同的，A款和C款仅针对前后挡风玻璃和左右车窗玻璃的单独破碎，不包括天窗，但是对倒车镜或者车灯单独损坏负责理赔。B款虽然理赔天窗玻璃单独破碎，却将车灯或倒车镜的单独损坏作为责任免除不予赔偿。除此以外，在家庭成员的车险事故理赔、发动机进水的保险理陪等方面，三个条款都有相当多的细节是不同的。“车主在为车辆投保时，比较车险，不仅要比价格，还要比较一下产品内容，看看产品是否适合自己。”车险条款设置不同就是为了满足不同需求的，买车险时，车主仔细了解车险条款既能帮助自己买到适合的产品，也避免出现意外时蒙受不必要的损失。（三）商业保险的具体险种分析2，商业三者险车主在投保交强险的同时，再投保一定额度的三责险，才能充分的保障自己的利益3，车上责任险负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡（包括司机和乘客）和所载货物的损失。4，新增设备损失险5，不计免赔特约险6，碰撞互不追偿协议7，玻璃破碎险分析8，车身划痕险分析三、汽车投保注意事项（2）基本保障攻略适用对象：适合以转移风险而购买保险为目的，同时又考虑到保险费支出压力不要太大的人群。险种组合：交强险＋车辆损失险＋第三者责任险＋车上人员险＋不计免赔特约险优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高；充分考虑了风险的轻重原则和优先顺序，鉴于人的赔偿高的因素，优先考虑了人的风险因素，再考虑车损失的风险。缺点：这四种险种的组合能有效转嫁一部分风险，但仍不是最完善的保险方案。上述组合中，盗窃风险没有买。举例：以价值10万元的私家5座小轿车为例，投保第三者责任险以10万为限额，投保车损失险，车上人员5座，每座5万，再附加不计免赔险，保险公司7折保险单需交3703元的保险费。相关网站显示，上述汽车保险的价格为3303元。（3）全面保障攻略适用对象：全面转嫁汽车风险，经济实力较雄厚的车主。险种组合：车辆损失险＋第三者责任险＋全车盗抢险＋车上人员险＋挡风玻璃险＋不计免赔特约险。另外，5年以上旧车建议考虑加上自燃损失险，2年内新车，建议考虑车身划痕损失险。优点：保障全面。在基本保障投保方案的基础上，加入了盗抢险＋风挡玻璃险，使全车盗抢损失和挡风玻璃得到保障。缺点：费用稍高。举例：以价值10万元的私家5座小轿车为例，盗抢险的基础费率为0.53％，玻璃单独破碎险按国产风挡玻璃的费率（0.19％）投保。全部计算下来，保险公司7折保险费为4380元。相关网站显示，上述汽车保险的价格为3880元。汽车保险投保技巧总结一、车辆的保险金额要根据新车购置价确定。车辆损失险保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定。但要注意保险金额不得超过车辆价值，因为超过的部分无效。二、司机乘客意外伤害险，在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位，如果超过2座，则5个座全部投保比较合算。三、第三者责任险有5万元