专题研究《生产力研究》No.11.2010大力发展农村小额贷款信贷，推动建立普惠金融服务体系王宏伟（中国矿业大学（北京）管理工程学院，北京100083）【摘要】目拔夜┐宓厍鹑诜?展缓慢，金融服务难以满足广大人民群众多样化的需求，国际发展经验和实践已经证明，解决这一问题的关键在于大力发展农村小额信贷，建立惠及所有人，包括适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。文章从农村地区的金融需求和金融服务状况入手，阐述了大力发展农村小额信贷对满足农村地区特殊的金融需求、改善农村地区金融供给难以适应金融需求的现状、完善农村金融体系的重大意义，提出了构建普惠金融服务体系的政策建议。【关键词】农村；小额信贷；金融服务【中图分类号】F832.479【文献标识码】A【文章编号】1004-2768（201011-0108-02）农村地区，目前农民从事的金融活动也仅限于传统的存、贷、汇，人们的金融投资理念几乎不存在，因此诸如基金、股票、保险和信托理财等现代金融产品在农村仍未打开市场。另外，国家对农村地区的金融支持力度不够也是造成金融深化程度难以满足农村地区多样化需求的原因之一。（四目前农村地区金融改革进展缓慢，）政策脱节虽然我国农村地区的金融服务尚属于薄弱环节，但是现存的金融机构却没有尽到发展地方经济的义务，而是凭借其垄断地位，不思进取，缺乏创新，没有形成优胜劣汰和现代公司经营的理念，因此农村地区的金融改革很难展开。再者国家对农村地区的金融支持政策一般在农村很难贯彻实施，与政策相脱节。农村对我国经济整体发展的制约作用已经愈发明显，小额贷款作为一种促进农村经济发展的有效金融手段，已经在许多发展中国家取得了成功，因此也成为了改变我国城乡二元经济结构和建立普惠金融服务体系基本方式。近几年来，我国金融改革的力度前所未有，不仅对外开放了金融市场，外资银行纷纷在我国立足扎根，而且对内降低金融市场门槛，允许和鼓励设立村镇银行、担保公司、小额贷款公司和农村资金互助社等新的金融机构，并且大量的城乡信用社改组、改制为股份制商业银行，实施跨区经营，使越来越多的人参与和享受到金融服务，符合普惠金融的理念。一、当前我国农村地区的金融服务状况（一农村地区金融机构发展缓慢，）服务单一一是农村地区金融机构数量稀少，仅剩少数的农村信用社和邮政储蓄银行，而且服务功能单一，这就导致信贷资金严重不足，难以满足农村发展对资金的需求。二是农村金融机构贷款门槛太高，一般农户和企业很难符合其贷款要求，这也从另外一方面说明了农村金融机构信贷机制的不健全，造成了即使有钱也不敢贷的窘境。（二农村地区金融服务功能趋向萎缩）一是农村地区金融机构数量迅速减少，有些地区金融机构只考虑自身利益，甚至出现了金融服务的空白地带。二是大量农村资金通过金融机构流向城市，进一步拉大了城乡发展差距，影响了农民发展经济的积极性。三是农村地区金融机构业务人员整体素质不高，难以展开新型的金融服务。四是农村地区几乎没有健全的金融市场和金融基础设施，使得金融服务功能进一步弱化。（三金融深化程度大幅低于于全国平均水平）在城乡经济发展差距愈加明显的同时，金融发展的不平衡也逐渐凸显出来，人人享有金融服务的理念并没有深入广大的二、我国发展农村小额信贷，推行普惠金融服务的实践及意义（一我国农村小额信贷的发展历程）我国农村小额信贷发展经历了扶贫贴息贷款到商业化运作的转变。其萌芽在20世纪80年代，主要是试?在我国开展的扶贫项目进行配套款，1986年国家设立扶贫专项贷款。1993年社科院农村发展研究所首先将GB模式引入中国，成立了“扶贫经济合作社”。1998年国家扶贫贴息贷款转归为农行管理，专门发放小额扶贫贴息贷款并直接发放到户。1999年底，农村信用合作社开始尝试小额信贷业务，资金来源主要是人民银行的支农再贷款，尝试农户小额信用贷款和农户联保贷款。2005年中国人民银行倡导的商业性小额信贷公司在山西等5省试点，标志着我国商业化小额信贷组织进入新的发展时期。2007年3月1日，中国第一批四家农村新型金融机构挂牌成立，即吉林省盘石融丰村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款有限责任公司。同年3月9日，中国第一家全部由农民自愿入股组建的农村合【收稿日期】2010-04-22【作者简介】王宏伟965-）男，（1，山西运城人，中国矿业大学（北京）管理工程学院博士研究生，山西风陵渡经济开发区管委会主任。骳髜髄作金融机构———百信农村资金互助社在吉林四平梨树县闫家村正式挂牌营业。之后，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构快速发展。据银监会最新统计显示，贷截至2008年8月，全国已有61家新型农村金融机构开业，款余额19.17亿元，累计发放农户贷款1