零售业务管理手册2011年4月内部资料注意保密第一编个贷业务分册第八章个人助业贷款管理办法PAGE\*MERGEFORMAT12个人助业贷款管理办法第一章总则第一条为适应市场需求，规范个人助业贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规及中国光大银行相关规定制定本办法。第二条个人助业贷款指中国光大银行（以下简称“贷款人”）发放的，用于补充社会自然人（以下简称“借款人”）经营活动所需周转资金的人民币贷款。第三条办理个人助业贷款的经营单位实行准入制，由各分行个贷业务分管行长和风险总监于每年一季度前进行核准。第四条个人助业贷款实行试点行制度，首批试点行为北京、上海、天津、重庆、广州、南京、福州、苏州和宁波分行。第五条本办法以下所称保险人、评估机构等单位均指贷款人认可的指定单位。第二章贷款对象、用途、授信方式及期限第六条贷款对象为年满22周岁、贷款到期时年龄不超过65周岁且具有完全民事行为能力的自然人。第七条借款人及所经营的用款企业条件（一）借款人1、个体工商户经营者、合伙企业合伙人、个人独资企业出资人、企业法人的法定代表人或自然人股东，具有三年以上相关行业从业经验；或提供可抵押的自有住房、商用房（含商住两用房）并具有商业用房装修需求的自然人。2、具有中华人民共和国国籍（不含港澳台居民），在经办行所辖地有常住户口或其他有效居住证明，有固定住所；3、在贷款人处开立个人结算账户，同意授权贷款人从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；4、本人及其配偶信用良好；5、贷款人规定的其他条件。（二）用款企业1、依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记，在经办行所辖地有固定经营场所，原则上连续经营二年（含）以上；2、在贷款人处开立企业法人结算账户；3、具有按期偿还贷款本息的能力；4、信用良好，经营管理规范，近三年未发现重大违规经营事项；5、贷款人规定的其他条件。（三）不得向同一企业的两个或多个股东发放贷款。第八条贷款用途补充借款人经营活动所需周转资金，不得用于股票投资、经济实体注册资本金或其他权益性投资，不得用于国家政策、法律和法规禁止的经营项目和用途，不得办理借新还旧。第九条授信方式及期限（一）贷款授信方式分为单笔贷款和额度授信。“单笔贷款”指贷款人对符合贷款条件的借款人一次性或分次发放和收回贷款的授信方式；“额度授信”指贷款人对借款人提供的担保进行核定后，在确定的借款人最高授信额度和期限内，借款人可根据合法指定用途向贷款人分次申请使用授信额度发放单笔贷款的授信方式。（二）单笔贷款和额度授信期限均不超过5年；采用自然人联保或按月付息、到期一次还本的，不超过1年。（三）借款人可在授信有效期及额度范围内提用单笔贷款。提用单笔贷款时，经审查人员审核贷款用途及还款记录正常后即可放款，无需另行审批；如授信额度项下贷款曾有不良记录或连续二期逾期记录，借款人再次提用单笔贷款时，须按照正常程序审批。授信额度项下单笔贷款发放日不得早于授信额度的起始日，贷款到期日不得超出授信额度的到期日。（四）贷款展期1、贷款展期仅能办理一次。2、原贷款期限在1年（含）以内的，展期期限不能超过原贷款期限；原贷款期限1年以上的，展期期限不能超过原贷款期限的一半，且展期期限与原贷款期限相加不得超过5年。贷款展期后，抵押登记期限及保证担保期限应覆盖展期后的授信期限。3、贷款展期后的还款方式仅限于按月等额/等本。第三章授信金额、定价及还款方式第十条授信金额（一）单一借款人授信额度1、采用房产抵押或房产抵押组合担保的，授信额度不超过人民币500万元，试点行不超过人民币1000万元（试点行采用房产抵押组合担保的授信额度须严格按照总行2011年授权规定执行，2010年授权规定中房产抵押组合担保的授信额度不超过人民币500万元）；其余担保方式授信额度不超过人民币500万元。2、授信额度不超过借款人及其所经营的经济实体上年同期相应期限的经营收入50％。其中，授信额度在人民币30万元以上的，原则上不超过借款人家庭及其所经营的用款企业的净资产之和。3、用于商用房（含商住两用房）装修的贷款，采用单笔贷款的授信方式，可根据装修进度分次提用，授信总额度不得高于装修合同总价款。第十一条贷款定价（一）贷款利率原则上按中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮10%及以上执行。贷款期限在1年以内（含）的，执行合同利率，贷款期间不予调整；贷款期限在1年以上的，如遇基准利率调整，则在合同期内按年调整，即在下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷款利率。（二）借款人在贷款期内持续正常还款，可逐年