县域金融生态的维护问题研究：临朐案例刘福龙宗先克李逢斌1作者简介：刘福龙（1959-），男，山东昌邑人，中国人民银行临朐县支行行长，经济师；宗先克（1964-）供职于中国人民银行临朐县支行；李逢斌（1975-），供职于中国人民银行临朐县支行。（中国人民银行临朐县支行，山东临朐262603）摘要：当前，突发事件和经济下行风险对刚刚平稳的县域金融生态再次构成了威胁，但这主要起因于汇率升值、成本上升和市场需求萎缩，与企业改制时期的行政干预情形有所不同。本文以山东省临朐县金融生态建设的情况作实证，经过分析认为，当前县域金融生态建设的重点在于生态维护，且主要应借助市场手段来实现。关键词：金融生态；市场风险；生态维护中图分类号：F832.2文献标识码：B文章编号：1674-2265（2008）11-0049-03一、引言近几年，金融生态的正向激励与反向约束作用越来越被广泛关注，因为它是决定区域经济发展是延续良性循环还是恶性循环的关键。经过多年的努力，尽管县域仍然是短缺均衡下的脆弱金融生态，但毕竟从企业逃废债务与银行信贷制裁的“对立局面”逐步恢复到目前可容忍或者可接受的低水平均衡状态，为县域经济与金融发展奠定了最基本的市场运行秩序。但最近以来，由于受汇率升值、成本上升、外部市场萎缩以及融资难度加大等问题的困扰，县域中小企业面临新的生存发展考验，而县域金融生态再次面对被破坏的可能威胁，金融生态维护问题也就成了不可避免的现实课题。本文拟以山东省临朐县金融生态建设的实践为实证资料，探讨在目前特定环境下区域金融生态的维护问题。二、对临朐县金融生态建设过程的简要回顾山东省临朐县虽然曾经是国家级贫困县，经济相对落后，但区域金融生态建设却扎实有效，并成为辖内县域金融生态建设的典型示范县。临朐县金融生态建设的过程同全国其他地区并无二致，大致经历了两个阶段：一是早期的金融安全区建设；二是后来的金融生态环境建设。（一）逃废金融债务与金融安全区建设困境临朐县金融生态同样经历了一个从草率破坏到精心建设的过程。早在上个世纪90年代中期，临朐县多数国有、集体企业纷纷转轨、改制，并通过破产、倒闭等方式悬空银行贷款，当地政府默认企业逃废银行债务，地方金融执法效率低下，金融债权得不到有效维护，银行不良资产激增。至1999年末，全县不良贷款余额10.25亿元，当年净增2.22亿元，不良贷款率高达49.97%，应收未收息3.52亿元。失信问题不仅仅在企业和银行之间蔓延，当时社会办金融现象也将信任危机扩散到全社会。没有任何金融经营经验的基金会、股金会等高息揽存，变相发放贷款，并迅速扩展开来。可以说，当时金融秩序混乱，金融机构难以正常营业，各家银行陆续出台信贷制裁措施，县域金融生态在逃废债务与信贷制裁的恶性循环中不断恶化。显然，鱼死网破的废债与制裁的“共损”局面持续下去有害无利。于是，在人民银行主导下，2000年，为防止出现金融风险并导致县域金融、经济的紊乱，金融安全区创建活动陆续展开。它通过机构整合、不良资产剥离、健全风控体系、摆脱行政干预等措施，尽力制止信贷风险持续恶化的局面，确保金融业经营回归正常。但金融安全区建设毕竟只是一种权宜性的过渡制度安排，不系统也不全面。尽管被动局面有所缓和，但难以真正在银企之间建立互信，银行“惜贷”、“慎贷”现象仍然比较突出，金融支持地方经济乏力。2000-2003年，临朐县各项贷款年均增幅不足10%，存贷比例四年下降了16个百分点。受到严重损害的各国有银行快速退出临朐县，农村信用社事实上垄断了县域金融市场。（二）金融生态环境建设收到初步成效2004年，金融生态建设被纳入重要议事日程。此举引起了倍受信贷制裁之苦的政府和企业的广泛认同和积极参与，意识到金融生态是经济与金融之间彼此依存、相互影响和共同发展的动态平衡系统，良好的金融生态具有交易成本低、运行效率高的正向激励功能，恶化的金融生态则具有损害经济秩序、破坏发展环境的负面约束作用。于是，一个围绕恢复和建设金融生态的系统工程在临朐县全面推开：一是通过政府主导、媒体宣传等形式推进“诚信临朐”建设，培育地方信用文化。二是利用“政、银、企”交流协作机制、组建担保公司和企业信用联盟等形式，搭建银企合作平台，完善中小企业信用体系。三是开展农村信用评定，推出“五户联保”和“乡村2+1”等贷款模式，解决了农民担保难和贷款难问题。四是依托银行信贷征信系统和资信评级公司，金融机构内外结合，加强企业信用评级，提升信贷管理水平。经过3年多不懈努力，临朐县金融生态环境显著改善，社会诚信意识增强，贷款增速明显加快，银行经营状况得到改善。2005-2007年全县贷款年均增幅在20%以上，其中，农业贷款占全部贷款的32.48%，位居潍坊市第一；全县金融机构实现利润年均增长87.5%；不良