风险控制公司财务部公司投资法律部公司风险控制委员会民间借贷流程风险控制点风险点2HYPERLINK"风险连接/事中风险控制.doc"风险连接/事中风险控制.doc风险点3发放借贷资金是否否是结束借贷后对客户借贷资金的监督审核是否同意告知客户决绝理由，并可将客户资料存档，作为潜在客户根据初步尽调对客户作详细尽职调查报告根据基本指标对客户进行初选与客户接洽，收集客户资料与客户签订相关合同和办理相关手续提出借贷请求客户风险点1HYPERLINK"风险连接/事前风险控制.doc"风险连接/事前风险控制.doc风险点4借贷资金的回收风险点1控制一、初步了解客户信誉（一）有介绍人，则了解介绍人信誉；（二）若是老客户，则根据公司自己客户资料进行快速判断；（三）新客户也没人介绍的，则进行严格审查；二、要求客户提供以下材料：（一）借款申请人为企业法人客户的，应向本公司提供如下资料：1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、企业法定代表人或负责人身份证、借款卡（年检）2、股东会借款决议书（借款公司提供文本）3、近年财务报表、即期财务报表（加盖企业公章）、银行对账单（银行盖章）4、与借款有关的企业销售合同、租赁合同、服务合同等资料5、特殊行业需提供环境评价资料（环评报告、排污许可证）6、企业信用信息报告7、企业法定代表人或负责人个人信用信息报告（二）借款申请人为自然人客户的，应向本公司提供如下资料：1、夫妻双方身份证、户口本、结婚证原件（未婚者需要未婚证明）2、夫妻双方职业及收入证明及家庭财产状况材料3、固定住所证明4、夫妻双方个人信用信息报告风险点2控制一、对客户个人详细调查：主要了解客户的个人（企业的实际控制人）品质及信誉：年龄婚姻状况户籍状况受教育程度从业经历个人嗜好征信记录性格色彩：分析客户性格特征，例如利用“九型人格”；调查周围人际关系网对其个人评价；借款企业的基本情况调查：企业基本状况：（1）成立日期、（2）企业名称、（3）企业性质、（4）注册资本、（5）经营范围、（6）其他相关信息；经营管理信息：（1）治理结构、（2）关联企业情况、（3）对外投资情况、（4）企业经营情况、生产经营计划、年度财务收支计划、借入资金来源、还款计划、三、报表调查：收集客户财务报表及其他信息资料：（1）资产负债表、（2）利润表、（3）现金流量表、（4）报表的综合分析；重点审查短期偿债能力：1.营运资本：流动资产÷流动负债；下限100%.200%适当2.流动比率：(货币资金+交易性金融资产+应收账款+应收票据)÷流动负债；比率100%适当,小于100，风险大；3.速动比率：速动资产÷流动负债；比率维持1:1正常；4.现金比率：（现金+有价证劵）÷流动负债×100%；现金比率一般认为20%以上为好；5.现金流动负债比率：年经营现金净流量÷年末流动负债；越表表明现金流越高；6.应收账款周转率：当期销售净收入÷（期初应收账款余额+期末应收账款余额）/2;比率越高，短期偿债能力强；7.存货周转率：销售（营业）成本÷平均存货；周转率越高，表明企业存货资产变现能力越强四、若有必要可进行实地调查：安排两人以上到实地进行调查，整理调查工作底稿，和客户洽谈；了解经营历史询问经营；损益数据盘点存货；固定资产结束调查现场调查实地调查流程及内容；开场核实身份和产权；了解业务结构索要经营单据和资料核实有关经营数据初步分析和判断清点应收；预付账款金额确定应付；预收等负债金额查看现金；银行存款总体思考、明了借贷使用计划结束营业场所调查家庭现场调查询问家庭及开支情；认真做好对客户全面情况的了解工作，根据实地调查情况进行初审，书面提交调查报告，据实报告客户的基本情况、法人代表情况、财务状况、反担保能力、经营情况等。五、进行综合分析分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策、行业前景、产品销路以及竞争能力;分析借款用途是否正常、合理、合法;分析借款人的主要财务指标变动情况及其真实性，判断其偿债能力;调查和核实借款人提供的抵押物、质押物或反担保人情况;调查借款人的销售收入回笼情况;测定担保的风险度。