海峡人才网www.591rc.comied农业是中国稳定和发展的基础。农业的发展不仅关系到整个国家粮食安全战略，还关系到整个社会的稳定和经济的健康发展。如今，我国越来越重视农村金融的需求和发展，在不断调整政策的同时，还在积极思索着创新的可供实施的改革措施，找出一条更适合我国农村金融成长的光明之路。一、我国农村金融改革的现状1.政府改革试点项目不断出台。放眼中国几年来农村金融的改革，国家政府出台了多种政策，并进行了多地试点。随着金融体制的逐步完善,我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进；二是“三农”贷款持续增长。下面让我们来细数一下这些年在不知不觉中农村金融到底发生了那些翻天覆地的变化，而国家又到底付出了哪些心血和努力。在2006年底，国家调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入。在2009年7月，发布新型农村金融机构（2009~2011年）工作安排。同年10月，银监会正是启动全国金融机构空白乡镇基础金融服务全覆盖工作。截至2011年底，空白乡镇从启动时的2945个减少到1696个。在2012年5月17日，我国首个农村金融改革试点――浙江丽水启动。同年6月，开始全面启动实施“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程。去年9月，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等3类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。直到去年的10月19日，银监会公布了《农户贷款管理办法》。2.市场价值高，潜力巨大。我国农村金融市场广阔，各大中小企业也日益增多，农村人口覆盖7.5亿，地域包涵了4万个乡镇和大约40万个村，有着相当之大的发展空间。据统计，2009年我国的金融空白乡镇约有2945个，在2010年，解决了633个，还剩2312个空白乡镇。到了2011年，全国消灭了616个空白乡镇，但剩下的金融机构空白乡镇依然高达1696个。至2011年底，我国金融空白乡镇比例为4.2%，拥有的乡级行政区划单位共有40466个。然而发展的滞后也意味着具有巨大的市场潜力可待开发。在国家一系列农村金融政策的刺激下，不仅是我国的金融机构希望掌握和驻扎这一片肥沃的富有生机的土地，连外资银行也开始抢夺起令人眼馋的农村资源。据悉，由于银监会规定开办新型农村金融机构最低注册资金只需10万元，而成立村镇银行的门槛仅为300万元人民币，远低于在城市开设分支行。一些外资银行如汇丰、渣打、花旗等纷纷向试点地区的政府申请进驻我国的农村金融市场，虽然开张速度很慢，但中外资银行在农村金融市场的竞争格局已经打开。二、我国农村金融潜藏的问题1.地域宽广，基础设施受限。我国农村占地面积明显比城市大，地域和市场广阔的同时，人口却分布零散，虽然城乡差距虽然在不断的缩小，但各地的农村基础设施依旧比较缺乏和陈旧，在一定程度上约束了开拓市场的脚步，为农村金融机构的工作开展提出了难题。2.农村金融体系尚不健全。我国农村金融体系的不健全，各个机构分工不明造成了农村的资金大量外流，中小企业和农户贷款难的情况时有出现。而且我国没有全面建立贷款抵押制度和完善的周全的保险制度，政府缺乏对合作经济制度的保护。3.法制不健全，信用度较差。中国在农村金融体系建立的过程中，担保、物权、土地流转等适应农村经济特征的立法缺失，可能出现无法可依的情况。而部分地区执法环境不同，也会影响金融机构的合法权益。同时农村经济主体普遍信用意识不强，政府和金融机构也对信用环境建设投入不足。4.农村金融产品单一，功能缺失。农村的先天条件不足，相对而言其条件要比城市落后。大部分中国农村金融机构还在使用以前开发的金融产品，种类比较传统，没有创新，无法满足农村人民的多重需要，同时我国农村金融功能也存在缺失，间接导致了非正规金融体系的迅速发展。5.供需存在矛盾，信息不对称。我国需求主体的不一致和不同农户的行为特征导致了差异需求，频繁的民间接借贷反映出资金供求的紧张，目前农村金融信贷需求巨大，但供给严重不足。农户居住偏远分散、借款金额小使金融机构和农户的信息经常性的不对称，农民贷款很难得到落实，使我国的农业生产受到一定的约束。三、外国给我国农村金融提供的国际借鉴1.可靠的法律依据美国的农业现代化水平较高，而且十分注重建设农村金融法制，通过金融法制建设去实现农村金融的政策目标。为了市场的有效运行，监管机构实施了巨大的努力，在1987年