声声明明声明：声明：：：本文本本文文本文涉及涉涉及及涉及的的的的所有所所有有所有内容内内容容内容只供只只供供只供证券证证券券证券从业从从业业从业人员人人员员人员后续后后续续后续职业职职业业职业培训培培训训培训学习学学习习学习参考参参考考参考使使使使用用用，用，，，未经未未经经未经协会协协会会协会或或或或讲课讲讲课课讲课老师老老师师老师本人本本人人本人授权授授权权授权，，，，不得转载不得转载不得转载、、、、摘编或利用其它方式使用摘编或利用其它方式使用摘编或利用其它方式使用。。。。违反上述声明者违反上述声明者，，，，将追究其相关法律责任将追究其相关法律责任将追究其相关法律责任。。。。A银行零售小企业信贷业务风险管理概况近年来，A银行零贷条线通过不断建立健全各项管理制度、机制，持续提升IT支撑，开发管理工具，全面强化小企业信贷业务全流程管理。一、授信管理机制方面。A银行实行“集中授信审批、集中中介管理、集中贷款发放及集中档案管理，贷审分离、贷放分离、前后台分离及人档分离”的模式。二、岗位制衡机制方面。较早实行了营销岗、审查岗、审批岗、中介岗、贷后催收管理岗等相互独立的岗位设置，覆盖贷前、贷中和贷后业务流程。且，由放款中心统一管控贷款的放款环节，涉及的法律审查岗、放款岗也归属风险部统一管理，有效防范相关风险的发生。三、管理制度手册方面。形成了以小企业信贷手册为核心的小企业信贷管理制度体系，对于主要贷款品种的贷前尽职调查、授信审查审批、支付管理、贷后管理等信贷全流程提出了较为完整的管理要求。四、风控技术与理念方面。A银行主要着力于从“专注于集群客户的风控技术”、“借助关系网络的风控方式”、“基于‘现金1流’和信息交叉验证的风控方法”三个方向，来持续推进面向新形势的小企业信贷风险管控，并贯穿于整个信贷全流程始终：一是贷前调查阶段一是贷前调查阶段，指导分行运用“关系网络”风控方式，通过客户经理平时对客户及其关系网络的走访和接触，了解客户的风险状况并监控其变化，关注社区集群客户的“软信息”，分析“三表”、“三品”情况，分析企业关键人从业经验、个人负债和不良嗜好、子女留学出国、关键人间关联关系及其账户资金流向等非财务因素同时，鼓励分行运用“专注于集群客户（主要针对市场集群和供应链集群客户）”的风控技术。主要方法是基于前期市场调研，选择契合国民经济“转型升级+结构调整”大方向，通过行业分析、集群(商圈)选择来自上而下优选借款人(企业)，制定相应客户准入政策、抵押管理机制及特定的风险控制规范，以更好地控制风险。二是贷款审查审批阶段二是贷款审查审批阶段，通过对企业经营、财务、资金流以及企业主个人从业经验、信用状况、有无不良嗜好等多维度设置相应准入门槛，严格相关授信审查审批要求，实现风险关口的前移。三是贷款支付阶段三是贷款支付阶段。通过加强支付管理，交易单据、借款合同等资料的审核、查验加强贸易真实性管理，并持续完善系统受托支付功能以落实贷款新规相关要求，有效防控贷款资金被挪用。总行层面建立零贷支付定期通报机制，按季通报全行零贷业务支付情况，指导分行不断提升受托支付比例。四是贷后管理阶段四是贷后管理阶段。总行层面总行层面总行层面认真研判经济发展形势及市2场状况，积极主动察觉潜在风险领域及风险因素，提前做好风险防控准备。同时，每日开展媒体监控，对监管提示、外部媒体等涉及的突发风险事件均第一时间通过电话、邮件等方式下发相关分行，组织相关分行立即开展业务排查，及时掌握我行涉险信贷状况，并指导分行关注、应对事件发展，防控并处置信贷风险。分行层面分行层面客户经理及经营单位持续监控客户经营情况，通过对企业的定期、不定期实地查访，对企业代发工资、代缴共用事业费等情况的跟进，以及对企业及企业主结算账户的资金流向监控，及时掌握企业真实经营状况，并在此基础上建立信贷风险预警和主动退出机制。另，总行层面不断提升IT支撑，根据管理需求，定期不定期运用数据库信息开展后台数据挖掘分析，组织分行积极查找风险隐患。目前，A银行正在上线“小企业贷后监控系统”。该系统运用基于“现金流”和信息交叉验证的风控方式，通过“硬信息”（财务报表、押品、资金流、内评等）来进行交叉检验，重点围绕零售小企业基本户、结算户资金往来，建立相关贷后监控规则、数据集市和支持系统，全面优化零售小企业信贷贷后监控机制、流程，整合现有小企业信贷系统贷后管理模块功能，建立“非现场数据挖掘”与“现场人工检查”相结合的贷后管理机制，以及时掌握企业真实经营状况，及早识别潜在风险并采取化解措施。该系统将于七月底正式推广上线。五、资产质量管理方面。A银行已实现小企业信贷五级