铁路自管房公积金贷款指南铁路系统（自管房）职工住房公积金贷款（以下简称“自管房贷款”），是指武汉住房公积金管理中心铁路分中心（以下简称“铁路分中心”）以铁路职工缴存的住房公积金为资金来源，委托商业银行向缴存住房公积金的铁路职工定向用于购买铁路系统自管房时发放的贷款。一、贷款办理的对象和条件（一）贷款对象在铁路分中心正常足额缴存住房公积金达6个月及以上的在职职工，在购买铁路系统自管房时可以申请公积金贷款。（二）贷款基本条件1、职工持有合法身份证件，且具有完全民事行为能力；2、职工及其配偶信用记录良好，符合公积金贷款审核标准；3、有稳定的经济收入和按时归还公积金贷款本息的能力；4、职工所购买铁路系统自管房为一手房，且权属清晰、手续合法齐全无法律纠纷；5、借款人及配偶无未还清的住房公积金贷款，且无尚未还清并数额较大、可能影响公积金贷款归还的其他债务；6、同意以所购买自住房进行贷款抵押，或以国债、银行定期存单、有价证券等铁路分中心认可的方式提供担保。二、贷款办理具体流程（一）申请人需要提供的资料1、到所在单位或铁路分中心领取《个人购房贷款档案》，并由个人和单位填写完整相关内容，核实相关个人信息保持一致，加盖单位公章；2、职工夫妻双方身份证、户口簿原件及复印件，婚姻状况证明原件及复印件（单身证明由民政部门出具，且有效期为三个月）；3、购房缴款通知书、购房合同和购房首付款收据原件及复印件；4、贷款银行所需提供的其他资料。（二）贷款受理1、职工（含配偶）携带以上资料到铁路分中心指定的公积金承办银行网点办理贷款手续；2、若单位集中办理贷款，须提前按照所在单位发布的公告做好贷前相关准备工作。参考流程如下：第一步：职工到现场贷款银行核定首付金额及贷款金额。第二步：到铁路住房交易所缴交首付款，签定购房合同。第三步：职工凭首付款收据、购房合同及贷款相关资料现场与贷款银行签订《借款抵押合同》及办理其他相关贷款手续。第四步：职工等候贷款银行进一步电话通知贷款还款及相关事宜。三、贷款额度、贷款期限与利率（一）贷款额度1、职工首次申请公积金贷款的，最高贷款额度为60万元，且贷款额度不得超过所购房屋总价的70％（购房面积在90平方米以下的可放宽至80％）；注：贷款金额加上实际首付不低于房价的90%，剩余房款于交房时结清。2、职工第二次申请公积金贷款的，最高贷款额为50万元，且最高不超过房屋总价的40%。3、贷款额度计算：贷款额度＝（职工公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和）×贷款系数×12个月×贷款年限。当前贷款系数=0.45上述贷款额度不得超过职工的还贷能力。职工的还贷能力，以家庭总负债的累计月供不超过职工家庭月收入50％的标准进行核算。其中，职工家庭月收入以职工及配偶的计缴公积金月收入或职工及配偶工作单位出具的经济收入证明（提供近半年的收入流水）为参考。（二）贷款期限购买铁路系统（自管房）最高贷款期限不超过30年，且不超过职工法定退休年龄后5年的期限,具体贷款期限视工作性质及退休年龄等不同情况来确定。（一般情况下的退休年龄：男职工最高不超过65岁，女职工最高不超过60岁）（三）贷款利率按照中国人民银行批准的贷款利率标准执行，现行住房公积金贷款利率：1－5年4.20%，6－30年4.70%；第二次申请公积金贷款的利率按同期公积金贷款利率的1.1倍执行：1-5年为4.62%，6-30年为5.17%。贷款期限内如遇国家调整利率，已发放的公积金贷款，其利率当年内不作调整，具体调整时间为下年度的1月1日。四、贷款归还（一）现金还款1、正常还款职工按照《借款合同》约定或根据贷款银行提供的《还款计划》表，每月按时足额还款（在每月２０日之前将应还款额直接存入指定的银行卡内），并于每年元月份关注因利率调整带来的月还款额的变化，以保证每月存入的金额足以支付当月的还款额，避免出现逾期。2、提前还款正常还款6个月后，职工可以提前归还部分贷款本金或全部贷款本息，已按借款合同计收的贷款利息不作调整和退还；使用现金提前归还部分贷款本金的，每年可办理3次，每次还款金额不得少于5000元，贷款银行根据余下的贷款本金重新计算月还款额和剩余还款年限。（二）公积金委托扣划还贷《委托扣划》是指办理公积金贷款后，职工及其配偶提出扣划本人住房公积金存款归还其公积金贷款的委托。（１）公积金委托扣划的还贷方式委托扣划分还贷有两类三种方式供选择：1、逐月扣划还贷：在职工正常还款1个月之后，铁路分中心即按职工委托，于次月开始每月20日自动扣划职工的住房公积金存款，归还职工当月应还公积金贷款本息，其中约定月缴存额6倍的公积金不能用于扣划（即职工