浅谈反担保一、总体运行情况随着我市企业的发展壮大，日益增长的资金需求与不完善的抵押物之间的矛盾突显，单一的做抵押贷款已不能满足银行竞争、企业发展的要求，为适应市场发展变化的需要，近两年来，梅河联社积极探索、创新，先后开办了担保公司保证贷款业务品种。截止目前，已有3家担保公司与梅河联社签订合作协议，累放发放贷款1笔，1万元，存量担保公司保证贷款1笔，1万元。无逾期、无欠息。从目前看来农联社与担保公司的合作较为平稳，虽然降低了企业的融资的门槛，但并未转嫁信用社的贷款风险。二、存在问题目前与我联社合作的担保公司保证贷款中有一部分并未设立有效的反担保措施，或设立反担保物而未办理抵押登记。究其原因，有的企业资产规模较小，产权不清晰，不能提供相应的保证措施。对反担保出现的瑕疵，应视为潜在风险引起重视。下面是我对反担保问题的一些想法：首先，从法律方面来看。《担保法》对反担保问题作了原则性规定：“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定”。由此可见，反担保是本担保的衍生品和补充部分。虽然法律并未规定债务人必须向担保人提供反担保，但其存在有着维护担保人追偿权和巩固本担保债权实现力的意义。其次，各家担保公司的存入保证金放大倍数为5-8倍不等，目前尚未发生贷款逾期代偿事故。但试想一下，如果出现贷款逾期扣划保证金的情况而担保公司与借款人之间的反担保物存在瑕疵从而出现的担保公司追偿困难，将导至担保公司无法续存保证金。我们所要面对的将不止是一笔逾期贷款的风险，而是该担保公司整体担保额度“崩盘”的风险。反担保作为担保公司实现对债务人追偿的实现方式，其存在不容忽视。最后，反担保物不设置抵押登记使得担保公司对反担保物的约束机制较差，或存在重复抵押或暗中变卖的可能。综上所述，反担保作为担保公司实现对债务人追偿的实现方式，其存在不容忽视。三、优化建议根据我社与担保公司合作的现状，建议完善反担保手续，对反担保物应办理抵押登记。对无法办理抵押登记的，应依法执行查封、预冻结或公证等相关手续。确保担保公司担保额度的安全性。提出此条优化建议，也许有人会问即然抵押品可以办理登记，那还要担保公司作什么？那么请看，以下是较为成熟银行与担保公司合作方式：借款人直接向信用社申请住房抵押贷款，其抵押率为50%，借款人可将房屋他项权人设定为担保公司，担保公司将其抵押率放大为70%、80%甚至90%为其提供担保，从而使贷款人获得更加充足的资金支持。担保公司的存在方式及功能应为：为抵押品放大抵押率；担保我社不能设立抵押的抵押品进行担保，如汇票质押、采矿权质押等。四、结论担保公司应作为有效抵押品的放大镜，而不是通过担保公司保证贷款变相的免除抵押登记手续。因为债权的有效性是实现贷款偿还的根本保证。通过完善反担保程序，不仅可以使信贷资金安全得到了有效保障，更使免去了贷款逾期后信用社诉讼、执行等诸多麻烦，从而减少对资金、人员的占用。通过此种合作方式，信用社资金风险将全部转嫁给担保公司。如果推行至成熟阶段，可考虑针对担保措施足值有效的担保公司加大保证金放大倍数。充份借助担保公司来进行营销和清收。使信用社成为单纯的资金提供者，担保公司成为风险的承担者。我搭台，你唱戏，使资金利用率最大化，实现银、企、保三方共赢的格局。