农村信用社农户小额信用贷款管理之浅见内容摘要当前农村信用社正面临着新的发展机遇，国家对农村信用社服务三农的定位已经明确。信用社要承担起支农的重任，不仅是农村经济发展的需要，也是自身生存发展的必然选择。如何能切实解决农民贷款难的问题，人民银行总行和各级信用合作管理部门相继完善出台了适合农村特点的农户小额信用贷款和农户联保贷款管理办法。这是农村信用社信贷管理体制的重大改革，对缓解农民贷款难，增加农民收入，促进农业产业结构调整，改善信用社自身经营状况，为当地农民、农业和农村经济的发展起到了重要作用，形成了政府满意、农民增收，信用社受益的“三赢”局面。本文从农户小额信用贷款基础理论出发，结合近几年辽宁省凌海市农村信用社农户小额信用贷款支农成效，有针对性的对小额信用贷款运作存在的一系列问题提出了自己的观点和对策。关键词：农户小额信用贷款信贷管理制度对策建议农村信用社正处于改革的关键时期，如何适应市场经济条件下农民和农村经济发展的需要，切实解决农民贷款难的问题，人民银行总行和各级信用合作管理部门相继完善出台了适合农村特点的农户小额信用贷款和农户联保贷款管理办法。这是农村信用社信贷管理体制的重大改革，对缓解农民贷款难，增加农民收入，促进农业产业结构调整，改善信用社自身经营状况，为当地农民、农业和农村经济的发展起到了重要作用，形成了政府满意、农民增收，信用社受益的“三赢”局面。结合所在的辽宁省凌海市农村信用社工作实际，就农村信用社农户小额信用贷款管理浅谈拙见。一、农户小额信用贷款基础理论农户小额信用贷款是指以农户自然人为贷款对象，基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种无需担保、抵押的贷款。农户小额信用贷款实行“一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用”的原则。申请农户小额信用贷款应具备的条件：1、居住在信用社的营业区域内；2、具有完全民事行为能力，资信良好的农户和入股社员；3、从事土地耕作或其他1符合国家产业政策的生产经营活动，且有合法、可靠的经济来源；4、无不良贷款及欠息；5、具备清偿贷款本息的能力。农户小额信用贷款基本操作程序：1、建立农户经济档案；2、对农户进行信用评定；3、核发“农户小额信用贷款证”；4、同农户建立信用关系；5、对小额信用贷款进行管理。二、农村信用社开办农户小额信用贷款的重要意义农村信用社开办农户小额信用贷款，不仅有效地缓解了当地农民贷款难的问题，而且有力地促进了农村信用社自身业务的稳步、健康发展。推广农户小额信用贷款成为服务三农，支持三农，积极实践“三个代表”的具体体现。必要性体现在以下几点：（一）农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理制度的重大改革信贷管理的运作主要依据是《担保法》、《合同法》、《贷款通则》及相关法律、法规。自1990年以后，农村信用社以强化信贷管理为重点，全面推行抵押担保、质押担保贷款，多措并举严把贷款投放关，最大限度降低信贷风险，杜绝信用贷款。对农户及自然人而言，增加了信贷管理工作的难度，造成中、小企业及自然人贷款难，难就难在达不到信用社规定的贷款条件，造成贷款人“惜贷”，借款人“难贷”的局面。尤其是1999年以后农村信用社相继进行了教育、清理、整顿，走完了改革道路上的第一步，在全社会、农村大力倡导农民入股办社，增强信用社经营实力，实行民主管理。就凌海市而言，短短5年时间，入股社员增加迅猛，农户入股占比也逐步提高，由1999年的1105万元股本金增加到现在的2826万元股本金，入股社员的种养加及生产生活方面的合理资金需要也摆在了信用社面前。如何服务于农民、服务于社员，把信用社真正办成当地农民的贴心社？解决农民贷款难问题，用信贷结构推动农业产业结构调整成了农信社支农的又一重任。一是该贷款是一种自然人贷款，对农户的自由资金没有严格的比例规定，主要是以农户的信誉和偿还能力为依据发放的信用贷款，不需抵押和担保。2二是贷款手续简单，方便快捷。贷款手续只需要农户借款申请书、建立信贷关系申请书、合同及借据四种文本。贷户凭有效身份证件、贷款证、个人名章即可办理。三是该贷款经一次核实限额后，在限额内农户需要贷款只需到营业网点直接办理，不需层层审批。四是该贷款的发放、信用评定必须紧紧依靠当地党政、村两委及农村信用代办站，透明度较高，体现了为社员服务的办社宗旨，只要符合条件的农户均可获得贷款。（二）推广农户小额信用贷款找准了信用社的市场定位推广农户小额信用贷款，建立信用村（镇）是努力学习和实践“三个代表”的重要举措，是利国、利民、利社之举，也是农村信用社五十多年来曲折道路的经验总结，最终从低谷