寓言故事——总结保险在风险管理技术的地位可保风险的提出理想的可保风险要件如何保证前述技术得以落实？信用的依据-契约或合同谁来保证合同？法律、习俗、司法机关、执法机关一、保险的本质与定义保险技术特征的剖析保险的本质认识的多重性有关保险的学说（一）保险性质说的三大流派1、损失说以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质（1）损失赔偿说一种合同、共同特征是损失赔偿（2）损失分担说互助合作，共同分担的特点（自保如何理解？）（3）危险转嫁说保险是危险转移机制，仍以损失为基础，否认人身保险(4)人格保险说认为人的精神与力量具有经济性，因此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？（1）损失赔偿说－保险是一种损失赔偿合同起源：海上保险代表人物：英国的马歇尔(S.Marshall)和德国的马修斯(E.A.Masius)马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以赔偿的合同”。马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时负责赔偿对方损失的合同”。（2）损失分担说--强调在损失补偿中多数人互助合作的事实☞代表人物：德国的华格纳(A.Wagner)“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保”。（3）危险转嫁说－－站在危险处理的角度，强调保险组织在损失补偿中的地位和作用☞代表人物：美国的魏兰脱（A.H.Willet）☞强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的魏兰脱：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。2、二元说认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质（1）否定人身保险说：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物：经济学家科恩G.Cohn（2）择一说：主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）3、非损失说企图完全抛开“损失”概念来解释保险（1）技术说（2）财产共同准备说（3）欲望满足说（4）相互金融机构说（1）技术说－以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强调了保险的数理基础代表人物：意大利商法学者菲方德C.Vivante该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。如何区分彩票等？（2）财产共同准备说－－一种保险的静态观☞代表人物：日本的小岛昌太郎只有积蓄货币作为财产准备，才能应付意外事故的损失和支出的增加，保险人是受托管理经营的组织。“保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备的”。（3）欲望满足说--以人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险的性质。保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的☞代表人物：意大利的戈比(U.Gobi)德国的马纳斯(A.Mnes)戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障。马纳斯主张：“保险是保障因保险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件”。（4）相互金融机构说－－立足于保险的资金融通功能来解释保险☞代表人物：日本的米谷龙三保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。当今的经济是货币经济，所有经济活动都是用货币的收支来表现的。因此，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，而保险费的收取和保险赔款的支付都是用货币进行的，所以，保险是金融机关。保险的性质——目前的主流观点（二）保险的定义二、保险学学派介绍保险学是什么样的一门学问保险学科的体系三、保险的职能与作用一、保险职能说（1）单一职能论主张保险只有经济补偿唯一职能。只是强调了保险机制的目的和社会效应。（2）基本职能论坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能。准确表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一。（3）多元职能论保险的职能还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等。混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念（4）二元职能论保险具有补偿职能和给付职能二、保险的基本职能（1）分散危险职能手段保险分散危险包含了二层意思：（1）空间上分散；（2）时间上分散。（2）补偿损失职能目的三、保险的派生职能（1）积蓄基金职能积蓄基金是为