风险管理的概念风险管理起源于美国。在20世纪50年代早期和中期，美国大公司发生的重大损失促使高层决策者认识到风险管理的重要性。在过去的50多年里，对企业的人员、财产和财务资源进行适当保护已形成了一门新的管理学科，被称为风险管理。并进入大学课堂。从本质上讲风险管理是应用一般的管理原理去管理一个组织的资源和活动，并以合理的成本尽可能减少意外事故损失和它对组织及其环境的不利影响。可报风险概念指可被保险公司接受的风险。可保风险的条件1、风险不是投机风险2、风险必须是偶然的3、风险必须是意外的4、风险必须是大量标的均有遭受损失的的可能性5、风险有发生重大损失的可能性承包纯粹风险，投机风险不承保保险的基本职能1、分摊损失或分担风险由于灾害事故具有偶然性和必然性这种矛盾对立统一的特性，被保险人愿意以缴付小额确定的保费来换取大额不确定的损失补偿，保险组织通过向众多的投保成员收取保费来分摊其中少数不幸成员遭受的损失。2、补偿损失按照保险合同对遭受灾害事故损失的单位和个人进行经济补偿是保险的目的。分摊损失是经济补偿的一种手段。两者互相依存。保险的产生和发展都是为了满足补偿灾害事故损失的需要，累积资金不是保险的目的，而是保险赔偿或给付的条件。保险的派生职能1、投资职能A、保险费是预付的，保险赔偿责任要在整个保险期内履行B、损失发生与赔付之间存在间隔C、历年赔付率波动D、巨灾损失的可能性∴保险公司要提留各种准备金保险业务愈发展，投资职能愈显得重要。表现在：A、投资是保险经营的主要业务之一。运用大量暂时闲置的准备金是保险资金运动的重要一环。B、投资是保险公司收益的重要来源。投资能增加收益，增强赔付能力，降低保险费率，吸引更多的人购买保险。资产组合如下：公司债券；抵押放款；公司股票；政府债券；不动产；保险单贷款；其他资产C、投资是扩大保险社会影响的重要手段。保险公司把聚集的巨额资金投回经济，能促进社会生产和公共福利事业的发展。2、防灾防损职能1）社会责任。保险公司的日常业务都与灾害事故打交道，积累了丰富的防灾防损的经验。2）增加赢利。减少灾害事故损失能相应减少保险赔付。∴列为保险的基本职能，保险公司应既管“赔”也管“防可通过业务促使投保单位和个人重视防灾防损工作一、保险合同概念指保险合同双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济损失补偿责任，或当约定事件发生时，承担履行给付保险金义务。主体客体搞清楚不要弄混了一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1、保险人:又称承保人,是收取保险费并按照保险合同的规定负责赔偿损失或履行给付保险金义务的人。通常是经营保险的各种组织。2、投保人：对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。（二）保险合同的关系人1、被保险人：是受保险合同保障的人，即有权按照保险合同规定向保险人请求赔偿或给付保险金的人。在财产保险合同中，投保人与被保险人合二为一。在人寿保险合同中，可分离。2、受益人：一般见于人寿保险合同，指被保险人死亡后，有权按照保险合同规定领取保险金的人。领取的保险金不列为死者遗产，不得用来清偿死者生前债务。3、保险代理人：是保险人的代理人。根据代理合同在保险人授权的范围内代理保险业务并收取佣金。4、保险经纪人：受投保人或被保险人的委托，代办投保、续保、交付保险费、索赔以及保险档案管理等手续。佣金按保险费收入计收，由保险人支付。按最大诚信原则经营业务。是独立于保险人的保险中介人二、保险合同的客体保险利益与保险标的的联系与区别：保险标的：是合同中载明的投保对象，是保险合同订立的必要内容。但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身，而是在保险标的发生损失后，能够得到经济补偿。因此，保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。二者相互依存，一般来说，在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在为条件：保险标的存在，投保人或被保险人的经济利益也存在；保险标的遭受损失时，投保人或被保险人也将遭受经济损失。如何确定保险金额：1）保障程度2）合理负担财产保险的保险金额可按照保险财产的实际现金价值、重置成本、估价等方式确定。人身保险的保险金额根据被保险人的实际需要和缴付保险费的能力来确定，并受到法律或保险公司的限制。保险合同争议的解决方式75页（一）协商（二）调解（三）仲裁仲裁结果具有法律效力，当事人必须执行（四）诉讼除外责任:保险标的损失不属于保险责任范围内的保险事故所导致的结果，因而保险人不予赔偿的责任。责任范围更明确，防止发生法律纠纷。原因:1)有些损失不符合保险人的可保风险条件如:健康保险合同中的自2)可能造成不可估量的巨灾损失如:战争、核辐