银企实务FinancialCredit银企信用“中小企业联保”贷款模式剖析———破解小企业融资难与现代金融对接的难题□沈红波近年来，我国中小企业、个体工商户、产业经营户、各类种养专业户、共同体”，在充分明确责权利的基础上，企业自愿组合。区域产业集群等经济实体已成为推动经济增长、促进财政增收、破解就为解决银企信息不对称问题。在联保组确立后，我行对联保组内部业难题的有生力量。但这些经济实体由于受担保抵押物不足、组织化程成员开展全面深入的调查，了解实际的生产经营情况及融资需求状况，度不高、内部管理不规范等信息不对称因素影响，难以与现代金融服务联保组成员对其所提供的情况是否属实提供佐证。在全面调查掌握企业所要求的标准和条件实现对接，导致“贷款难”问题比较突出，成为金融真实情况的基础上，在支行贷款管理小组会议上对各企业经济实力、销支持的薄弱经济环节和制约区域经济发展的瓶颈。余姚农村合作银行通售状况，市场资源等因素充分公议，确定的组与组、组内成员间有差别贷过把信贷项目的利益相关者组织起来，建立“信用共同体”，形成一种共款额度。并定期与联保组成员沟通，作相关信息交流。担风险、共享信誉的信贷运作机制，一定程度地破解了经济薄弱环节贷三、余姚朗霞裘皮经济信贷模式的发展款难题，也为金融机构解决信息不对称问题提供了一种思路。2004年，余姚农村合作银行朗霞支行以小企业联保贷款方式全年本文以余姚农村合作银行扶持朗霞裘皮经济发展为实例，深入剖析发放贷款40户，累计金额2700万元，极大地缓解了当地裘服加工经营由“中小企业联保”模式建立的“信用共同体”在破解中小企业融资难方企业的融资难、担保难问题。当地裘服加工经营企业在资本积累、经营规面的作用和启示，揭示出一条既有效满足薄弱经济非正规金融需求，又模和抗风险能力方面有较好的增长。在其业务合作中实现了“双赢”，成有效防范和分散金融风险，从而实现“信用为本，合作共赢”的新思路。为余姚农村合作银行朗霞支行业务增长点，至2005年春节前后，全部贷一、余姚朗霞裘皮经济与现代金融对接的难题与矛盾款回流，并带来相当一部分低成本存款。其他商业银行也开始对其的发余姚朗霞裘皮经济在开始发展阶段之所以成为金融支持的薄弱环展状况进行充分关注。针对上述状况，2005年上半年，余姚农村合作银节，其关键是因为裘皮城的绝大部分经济实体与银行现代金融服务所要行朗霞支行决策层经充分的酝酿，并报经余姚农村合作银行有关部门同求的条件存在对接难题和矛盾，主要表现在：意，出台了与小企业联保贷款方式相配套的贷款利率优惠和授信服务优1.朗霞裘皮经济实体普遍存在抵押物不足与现代金融严格的抵质先的政策。一、授信权限下放，单户授信余额300万元以内，由支行决策，押条件之间的矛盾。朗霞裘服始于1988年，最初只有2家近万元产值的报总行备案。二、贷款利率根据经营户的上年日均存款和所需授信额度小企业，余姚朗霞裘皮城的中小企业，在2003年前发展到几十户。由于的比率状况，分别给予一定的差别优惠。三、授信时间在一个经营年度结规模小，资产少、缺乏规范财务管理，不仅第一还款来源（经营效益）难以束后的二个月内完成，以便裘服加工经营企业更好地作出相应的市场规确定，而且普遍存在抵质押难题。作为经营第三方资金、靠管理风险盈利划和生产计划。通过上述政策的配套，极大地支持当地的裘服经济。2005的金融企业，首先必须遵循审慎经营原则，即在为各类经济实体提供金年，余姚农村合作银行朗霞支行以小企业联保贷款方式全年发放贷款融服务特别是信贷支持时，必须建立有效的还款保证和风险弥补机制，70余户，累计金额8420万元，日均存款1422万元，至2006年春节前其中一条重要措施就是要求被支持对象提供充足有效的抵质押物，确保后，全部贷款回流，实现了较好的效益增长。2006年，余姚农村合作银行把风险控制在可承受范围之内。朗霞支行制定较为宽松的授信政策，以小企业联保贷款方式全年发放贷2.朗霞裘皮经济实体资料获取难与现代金融所要求的全面信息管款112户，累计金额12985万元，日均存款1906万元；2007年，累计发理之间的矛盾。发展之初的朗霞裘皮经济普遍存在经营分散，规模偏小、放贷款11740余万元。截至2008年9月17日已累放裘服贷款14375万管理水平低、经营不稳定、收益波动性大等弱质性，普遍缺乏规范的财务元。和统计报表，缺乏信用评级和评级记录，缺乏信息披露机制。现实中，银随着产业的发展，经营户的资本的快速增长，其他相关产业开始纷行很难从这些经济实体中获取真实、准确、全面、有效、动态的经营信息。进驻该经济区域，包括房地产商，开始着手规划建设“余姚·中国裘皮致使出现严重信息不对称问题。城”；广告商，开始开设门面，为经营户作相关的