村镇银行的现状、问题及未来规划前言本文经过对我国目前村镇银行熟悉了解，搜集和整理有关资料的基础上作出的，数据来源：国务院、银监会、银行业协会、中国人民银行，等网站公开信息，个人根据从业经验判断，确保数据相对可靠。2006年12月22日，中国银行业监督管理委员会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》），并在吉、内、鄂、川、甘、青等６省进行试点，2007年10月23日，中国银监会宣布将试点范围扩大到全国31个省。至今，据不完全统计已有112家村镇银行在全国各地挂牌成立，覆盖全国29个省。一、村镇银行发展基础（一）农村资金需求大.中国农村金融发展中存在的“短腿”，农村金融这些年随着国有金融机构的撤退及农村资金的外流，使得“三农”发展得不到良好的金融支持，农民贷款难。据专家估计，未来15年，建设社会主义新农村平均每位农民需要投资约1700～4900元，如果按8亿农民计算，新农村建设的资金缺口将在13600亿-39200亿元之间。（二）金融机构配置供给小.几乎所有的中国金融机构都有一种扩张冲动，要做大做强。于是，就出现了只有主动脉，缺乏毛细血管，主动脉和毛细血管之间缺乏流通机制的病态金融生态。据银监会最新统计，到今年6月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，分布在27个省（区、市），西部地区2367个，中部地区287个，东部地区291个。其中708个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24%，分布在20个省（区、市）。仅有一个银行网点的8000多个乡镇，金融服务严重不足的乡镇总数逾1万个，占全国乡镇总数的三分之一。欠发达地区农村金融服务不足问题十分突出。那些已经被金融服务覆盖的金融机构空白乡镇，当地金融服务的充分性和满足度参差不齐，整体水平不高。改变农村地区缺乏银行网点的现状已经到了刻不容缓的地步。（三）面临着比较宽松的监管政策.目前，已初步建立了一套与我国农村经济相适应的农村金融监管框架，其基本特征是实行较低的准入门槛和一些有别于商业银行的特殊政策。“低门槛、严监管；先试点、后推开”的原则，开展新型农村金融机构试点工作。我国农村金融机构在最低注册资本、存款准备金、资本充足率等方面有着比商业银行更低的要求，较低的门槛为资本流入农村和设立农村金融机构创造了条件。同时，对农村金融机构在股权结构、利率和经营范围等方面进行了一些有别于商业银行的特殊规定，在注重引导资金流向农村的同时，加强对农村金融机构的审慎监管。二、村镇银行现状（一）村镇银行的设立情况截至2009年9月末，全国已有112家新型农村金融机构开业，覆盖全国29个省（除西藏、海南及港澳台）。已经发起设立的100家村镇银行中，有80家由地方中小银行发起设立；其中，国家开发银行、农业银行、建设银行、交通银行、民生银行、浦发银行等在中西部省份设立14家村镇银行。汇丰银行、花旗银行、渣打银行先后设立了6家村镇银行，开启了外资进入农村金融市场的先例。（二）村镇银行设立地域情况我国的村镇银行建设在地域分布上主要向中西部倾斜，中西部地区的各类新型农村金融机构占总数四分之三。中西部地区84家，东部地区34家，其中，东部地区占29%，中部地区占29%。西部地区占42%。从目前已运行的村镇银行来看，主要集中在湖北、甘肃、吉林和四川四个省份。最早试点的吉、内、鄂、川、甘、青六省，村镇银行设立的数量比较多，特别是四川省，有11家。另外沿海各省设立的村镇银行也较多，其中浙江就设立了7家。而较贫困的西部地区，如新疆、青海村镇银行还很少。总体而言，对于中国1000多个县、9亿多农村人口，这100家村镇银行是远远不够的。（四）村镇银行整体经营现状从机构类型看，村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助设11家；从经营情况看，已开业机构实收资本47.33亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。在资本构成看，吸纳非金融企业的资本占48%，个人资本占12%，两者共计占比约60%。到今年9月末，经营超过一年的新型农村金融机构60%以上盈利。目前，村镇银行已初步形成资本构成多元、民间资本过半的局面。部分试点村镇银行的股本结构表序号村镇银行名称发起股东其他股东注册资本备注四川仪陇县惠民村镇银行四川省南充市商业银5个企业法200万元发起人控股50%1行人吉林东丰诚信村镇银行