第20卷第1期惠州大学学报(社会科学版)Vol1201No112000年3月JOURNALOFHUIZHOUUNIVERSITYMar12000信用卡业务经营管理中的风险及其防范对策胡钧浪(惠州大学经贸学院惠州516015)【摘要】目前我国“金卡”工程实施中信用卡风险逐步增大,为有效防范和控制信用卡风险,防患于未然,必须:(1)加强发卡行内部管理;(2)严把发卡关;(3)加强卡户监控;(4)监督特约商户交易活动;(5)建立发卡行之间的横向联防制度;(6)加快信用卡电脑网络建设;(7)不断更新信用卡品种模式;(8)加快信用卡业务的立法。【关键词】信用卡风险;防范对策中图分类号:F830148文献标识码:A文章编号:1007-6107(2000)01-0013-06银行信用卡是银行的扩展产品,指银行伴随着信用卡业务的推广普及,信用卡产品的系列化服务之一,是银行、金融机构使用的功能和领域不断拓展,信用卡风险所向信用良好的持卡人发出的一种可以购物、涉及的范围也相应增大。由于目前各家银行支付劳务费用以及支取现金的信用凭证,也所发行的信用卡无论在管理制度上还是在计是一种国际上广泛流行的、先进的、新型的算机软件系统上都有这样或那样的不足,加支付手段与结算工具。持卡人不仅可以在本之国内立法尚未能跟上国内信用卡业务发展地区使用信用卡,还可以跨地区甚至在全国的步伐,因此,利用金融立法不完善及银行范围内使用。近年来随着我国“金卡”工程管理上的漏洞进行信用卡犯罪,已成为我国的实施,全国各商业银行纷纷成立了以城市信用卡发展的最大障碍。巨额恶意透支及落为中心的各级专业发卡机构,在国内先后发后的防范、追讨手段,使国内各发卡行在对行了多种信用卡,如:中国银行的“长城付信用卡犯罪方面均感力不从心,如不从根卡”、中国建设银行的“龙卡”、中国工商银本上解决这一难题,将大大延迟我国“金行的“牡丹卡”、中国农业银行的“金穗卡”卡”工程的实施和向无现金社会迈进的步等,大力推广拓展了信用卡业务,从而加速伐。在目前中央银行加强金融监管,切实防了我国信用卡业务的发展。范金融风险,督促商业银行稳健经营的情况信用卡从1986年进入中国大陆至今已下,研究如何加强信用卡业务的风险管理以有十多年的时间,社会公众从不知道信用卡及防止信用卡诈骗犯罪的措施和对策等问题是何物到现已在一定范围、一定程度上得到是非常及时和必要的。初步普及,使用日渐频繁,同时人们对信用卡的认识也日益提高。收稿日期:1999-10-22作者简介:胡钧浪(1967-)女,湖南益阳市人,惠州大学经贸学院经管系教师。31第20卷胡钧浪信用卡业务经营管理中的风险及其防范对策犯罪的主流之一。一、信用卡业务存在的主要风险2.合法持卡人透支目前我国的信用卡与国外的信用卡存在从信用卡的有关案例来看,信用卡业务很大差别。我国信用卡本质上属于借记卡,的风险主要是:持卡人先存钱后用钱,但又具有善意透支功(一)外部风险能(即发卡银行允许用户凭卡先用“未来这是由持卡人带来的风险,可分为如下钱”)。只要在规定的限额下,即使持卡人信几种类型:用卡备用金帐户为零或已发生透支,仍然可1.伪造、涂改和利用过期信用卡犯罪以在不同的特约商户或ATM(自动柜员机)这是一种新的集团型、智能型、高科技分次消费或取现。一般情况下,持卡人为了型的犯罪趋势。信用卡犯罪集团利用先进的临时应急,利用信用卡的透支功能,透支筹设备,模仿或自行设计一些信用卡,在制作款,事后能及时补上,对于这种善意透支,过程中,把从非法途径获得的持卡人的资发卡行是允许的。但必须注意,有时在特殊料,制作在假卡上,并在磁盘上重新输入那情况下也可能出现恶意透支。如持卡人经营些非法得来的有效资料,即在事实上制作出失败、经营情况恶劣、破产、失业或参与第二张卡,而使用伪造卡发生的任何交易额黄、赌、毒等,都会造成持卡人透支而无力都将自动地被列入开给真正的持卡者的帐还款或故意不还款,造成发卡行资金损失。单。这种作案集团一般选择管理水平及技术从广东省1994年末到1995年出现的透支个手段较低的发卡行的信用卡进行伪造。案来看,尽管善意透支的个案仍占一定比信用卡虽然被称为“塑料货币”或“电例,但持卡人明知自身并无偿还能力却蓄意子货币”,但它的制作并不象货币那样严密,利用发卡银行信用卡操作过程中的漏洞进行技术要求也不如货币那样高。某些犯罪分子恶意透支的个案明显增加。1994年仅有类将盗窃得来的信用卡,或一些过了期但发卡似个案1例,到1995年末已出现了4例。行没有及时收回而散失在外的信用卡,利用如其中一例持卡人杨某,申办信用卡后短短特殊手段,把从非法途径得到的有效信用卡的十天内,