第三章资产业务及管理主讲：樊永勤商业银行的资产业务本章讲述的内容：第一节贷款种类及担保贷款的经营要点第二节贷款发放流程第三节贷款管理制度的相关内容第四节现金资产第五节商业银行的证券投资业务第一节贷款种类及几种贷款方式的经营要点（二）按贷款有无担保分1、信用贷款，是指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。2、担保贷款，是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款按担保方式分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。（三）按借款人的性质分公司贷款、个人消费贷款、农村贷款。●公司贷款：流动资金贷款，固定资产贷款，票据贴现贷款，房地产开发贷款、项目贷款、银团贷款等。●个人消费贷款：住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款等。●农村贷款：生产性贷款、消费性贷款（四）按贷款的质量贷款四级：正常、逾期、呆滞、呆帐贷款五级：正常、关注、次级、可疑、损失。(五)按银行是否承担收回贷款本息的责任大小分1、自营贷款，是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。银行要自担风险，自负盈亏，贷款本息要自己收回。自营贷款是银行发放数量最多，范围最广的贷款。2、委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。3、特定贷款(六）按其它标准分类●按贷款利率的确定方式：固定利率、浮动利率贷款●按偿还方式：一次、分次偿还●按贷款的组织形式：单独、银团（社团）贷款●贷款按性质划分，可分为生产经营贷款和生活消费贷款；●贷款按币种划分，可分为本币贷款和外币贷款●按贷款金额，可分为为批发贷款和零售贷款；●按信贷决策的信息来源不同分为：财务报表型贷款、资产支持型贷款、信用评级贷款和关系型贷款四类。前三类主要依据银行容易取得的“硬信息”，这些信息容易数码化，不具有人格化的特征，可以很方便的在所有人员之间传递；关系型贷款则依据的是正常渠道以外的“软信息”。二、信用贷款（一）信用贷款申贷条件2、实际中法人客户信用贷款的条件为：一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60%的良好值范围，现金流量充足、稳定；三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征得贷款银行同意；四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。（二）不得向关系人发放信用贷款三、担保贷款的经营要点第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十一条经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。第一百八十三条乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。第一百八十四条下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。2、确定抵押率案例分析题甲以其座落某市的一套公寓价值210万元作抵押，分别从A、B两银行各贷款100万元。甲与A银行于6月5日签订了抵押合同，6月10日办理了抵押登记；与B银行于6月8日签订了抵押合同，同日办理了抵押登记。根据我国担保法的有关规定，以下哪些说法是正确的？1.同一抵押物是否可向多家银行重复抵押？（）。A．可以B．不可以C．没有具体规定D．其它2.请问甲与A银行贷款的贷款抵押率为多少？（）。A．75%B．90%C．47.6%D．30%3.甲与A银行签定的抵押合同生效日是