商业银行的业务1、商业银行的业务资产（资金运用）（3）表外业务表外业务是银行从事的，按会计准则不计入资产负债表或不直接形成资产或负债，但能改变银行损益状况的业务。2001年7月，中国人民银行发布了《商业银行中间业务暂行条例》，首次将国内商业银行表外业务作为银行正常业务加以规范。狭义的表外业务一般是指银行所从事的虽然没有列入资产负债表却确实存在风险的金融活动，包括担保类（如贷款担保、备用信用证、各类保函等）、承诺类（如贷款承诺）和交易类业务（包括互换、远期利率协议、期货等）。广义的表外业务除包括狭义表外业务外，还包括只提供金融服务却不承担任何风险、稳妥地获得手续费收入的业务活动。1.结算业务结算业务又称为货币结算，是由存款业务衍生出来的业务。结算是指商业银行通过银行本票、银行汇票、支票等结算工具，采用转账结算、汇兑结算、委托收款、托收结算、信用证结算等方式来完成收付双方的货币收付、结清其债权债务的业务。2.代理业务包括：公司代理，如代理公司发行、承销、兑付有价证券，代发工资、养老金，代理公司股票、债券过户，代办回收债券，代理基建项目预算终审，代理政策性银行业务等；个人代理，如代个人保管财产。在代理业务中，银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配，只收取代理手续费，因此，属于风险较低的表外业务。3.信托业务4.租赁业务5.银行卡业务6.担保业务7.承诺业务8.金融衍生工具交易业务2、商业银行经营管理（1）商业银行经营管理的一般原则1）安全性安全性是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。2）流动性流动性是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两种含义。3）盈利性盈利性原则是指商业银行在稳健经营的前提下，尽可能提高银行的盈利能力，力求获取最大利润，以实现银行的价值最大化目标。（2）商业银行经营管理1）资产管理目标：第一、优质资产项目的选择（寻找尽可能高的回报率的贷款项目和债券）第二、降低风险第三、保有流动性措施：第一、选择愿意支付较高利率，同时违约的可能性又低的客户。即减少逆向选择又不能惜贷。第二、购买高回报率风险低的证券。第三、资产组合降低风险。（不把鸡蛋放在同一个篮子里）。第四、高回报低流动性的资产与相应的负债结构相匹配。2）负债管理——低成本吸收存款——创新负债业务与品种3）流动性管理保有超额储备，否则，一旦存款外流，就会发生高成本的弥补造成的损失。232425262728所以，超额准备金是对存款外流所引起的成本的保险。存款外流所引起的成本越高，银行愿意持有的超额准备金就越多。正如我们为自己的爱车买保险。正是因为持有超额储备同买保险一样有成本，所以银行可以持有流动性强的证券等资产（二级储备）。4）资本充足性管理第一、保护银行稳健经营第二、影响银行的股东收益第三、满足资本充足率要求31325）利率风险管理如果银行的利率敏感性负债高于利率敏感性资产，利率上升会减少银行利润，而利率下降会增加银行利润。3、商业银行的金融创新（1）金融创新的含义金融创新是各种金融要素的重新组合，是金融机构为追求微观利益和金融当局为提高整个金融业宏观效益而发生的金融创造性变革，主要指新的金融产品、金融业务、金融市场、金融机构、金融制度的创造和推广。2）金融创新的动因第一、规避金融管制产生金融创新第二、市场竞争加剧迫使金融创新第三、规避金融风险需要金融创新第四、技术进步推动金融创新3）金融创新的内容第一、金融业务的创新第二、金融制度的创新第三、金融工具的创新谢谢！