浅议贷款决策的流程化\标准化摘要：新加坡淡马锡公司率先研究和应用的“信贷工厂”模式是一种提高中小企业融资效率的新型贷款方式，它采用流程化的方式将银行信贷产品的营销、贷款的审批、发放、贷后管理及贷款的回收批量化的方式生产出来，每道工序都是“工厂”车间的一个环节。“信贷工厂”模式是中小企业贷款融资的创新，在新加坡、印度、马来西亚等东南亚国家都有成功的运作经验。我国中小企业较多，融资难一直是困扰中小企业发展的最大问题，借鉴“信贷工厂”模式对我国意义重大。本文首先介绍了“信贷工厂”的由来和特点，指出该模式对我国中小企业融资的积极意义，文章最后对实行“信贷工厂”模式提出了几点思考。关键词：“信贷工厂”模式中小企业融资规模效益一、“信贷工厂”模式简介1．模式简介新加坡中小企业的发展得益于政府的鼓励、引导和扶持。鉴于中小企业在新加坡经济中发挥了越来越重要的作用，淡马锡控股有限公司(temasekholding)作为全世界先进模式的积极探索者，首先开发研制了一种批量化生产中小企业融资的贷款发放模式，寻求对中小企业贷款收益和风险不对称的契合点，使商业银行在风险可控的前提下降低中小企业的银行进入门槛，为中小企业提供有效和便捷的资金融通方式。这种方式统称为“信贷工厂”(creditfactory)模式。该方式能够以最高的效率和最快的速度为中小企业提供资金融通，由于是工厂化的流水线作业形式，实现了中小企业贷款融资的批量化生产1。具体来说，“信贷工厂”是指银行进行小企业授信业务管理时，设计标准化产品，对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，货后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险采用盗吹鞑榉椒ǎ硬煌嵌榷越璐笠?进行交叉印证。“信贷工厂”具有“六化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”，由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了小企业客户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现小企业业务的战略发展目标2。“信贷工厂”模式通过提高效率，发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益，通过成熟的评估体系，鉴别出具有潜力的中小企业客户，按照设计好的标准化信贷产品对中小企业授信融资，标准化信贷产品按照流程化、标准化的方式对中小企业客户和业务进行批量化处理，由于信贷产品简化了审批程序因此在最大程度上提高了银行的审批效率，大大缩短了授信时间。二、“信贷工厂”对中小企业融资的积极意义通过上面对“信贷工厂”的简要了解可知，该模式的运用能在一定程度上缓解中小企业的融资难问题，在解决中小企业融资方面提供了广阔的思路。1.充分的市场调研，整合各方面资源，降低信息不对称的影响。一个充分前瞻的市场调研有助于银行在进行产品设计之前充分的了解整个市场，了解当地的中小企业现状。第一，制定独立的小企业营销流程，在一个区域内通过市场调研和情景分析，对目标行业和目标客户进行事前筛选，确定行业优先发展秩序，形成目标客户群。第二，制定一份主动详实的营销名单，对市场营销行为方式进行创新，积极上门服务，了解客户需求。第三，把政府、街道、工商、税务、行业协会整合起来，借助第三方信息资源，结合政府对专业市场的布局规划与管理来设计产品，在满足客户需求的同时创造客户需求。2.树立以客户为中心的经营理念，平等对待中小企业。银行主动进行市场规划和客户筛选，通过与地方政府、企业协会商会进行沟通合作，根据不同的产业集群特点，从成千上万的中小企业“大海”中筛选出一批对当地经济具有拉动作用、具有成长潜力的中小企业，及时提供针对性的金融服务。要彻底转变经营作风，主动贴进市场。开放营销渠道，通过标准化的设计，帮助客户了解银行、了解银行信贷产品的流程，使贷款化繁为简。3.积极开展产品和服务创新。“信贷工厂”模式的核心在于平台创新和管理创新，坚持产品整合和产品创新并重。除了存单质押、抵押、担保、票据贴现、流动资金贷款等传统的贷款品种外，应该有多种适应中小企业不同类型和特点的信贷产品，积极灵活运用各种金融工具为中小企业提供结算、理财和组合金融服务，对符合条件的中小企业，积极开展银行承兑和票据贴现业务。除了积极提供优惠的信贷支持外，