信贷业务操作精细化管理和风险防控问题研究「摘要」精细化管理的核心在于，实行刚性的制度，规范人的行为，强化责任的落实，以形成优良的执行文化，其特征是精、准、细、严。信贷业务是银行的主体业务。本文对当前从探索标准化和流程化两个途径推进信贷业务操作精细化管理的具体内容和方法进行了探索，并对强化防范信贷业务操作风险的措施进行了研究。文/中国农业银行黑龙江分行课题组程大大精简以提高系统的运作效率，有效降低因不标准的系统和不标准的操作引起的过度消耗。信贷业务作为农业银行的业务主体，不仅面临着客当前，农业银行信贷业务制度体系庞大、种类繁户违约的信用风险，也面临着无处不在的操作风险。因多、条文复杂、变更频繁，既有基本制度，又有综合制此，将精细化管理融入农业银行信贷业务的具体实践度、单项制度；既有管理办法，又有实施细则。这种状中，可以有效防范操作风险。我们认为，当前应该从探况十分不利于基层信贷业务人员掌握和操作。要引入质索标准化和流程化两个途径，推进精细化管理的实施和量管理认证体系，对信贷业务制度进行梳理、汇编，按不断深化，并强化操作风险的管控。信贷业务品种建立规范的操作标准，解决业务做什么、怎样做以及合格标准等问题（见图1）。信贷业务标准化和流程化的途径1、整理规章制度。（一）实行标准化图2：标准化管理操作图1管理绩效始于标准。诸需要各级行管理层做的如质量认证体系、环保整理规章制度需要各环节具体操作人员做的认证体系等等，其存在即为整个行业树立了一调查竿标尺。为适应现代银各环节操作审查责任人、质监行的流程设计要求，我责任人、操作标准化们必须根据自身业务特编制操作流程审议、合议内容、操作流管理程、合格标点，对比整个行业内惯审批准、处罚标准例和其他银行的系统标准化、流程标准化、操实施作标准化、考核标准具体操作以经办责任人为主化，并在此基础上进行整合，因地制宜地推广细分岗位职责具体操作以主责任人为主各个局部单位的先进方式方法至全系统，从而经办责任人和主责任人均进行全面操作将现阶段繁琐的管理流MARCH2010农村金融研究15COVERSTORY封|面|文|章第一步，将现行有效的信贷业务规章制度按两个查、经营管理环节都是双责任人，即经办责任人和主责层面进行归纳，一个层面是需要各级行管理层做的，任人。但经办责任人和主责任人的责任如何划分却不明另一个层面是需要各环节具体操作人员做的。需要各确，导致实践中出现责任人形同虚设、流于形式或重复级行管理层做的包括：信贷经营管理体制的构建，客操作、效率低下、浪费人力资源的问题。因此需在经办户管理行的确定，客户准入退出标准的制定，信贷业责任人和主责任人间进行责任细分。务的授权管理，违规责任界定与处罚标准等等。需要(二)实行流程化管理各环节具体操作人员做的包括：信贷业务的受理、调实际工作中，需要根据市场状况调整更新业务流查、审查、审批、经营管理等等。程，而更新速度往往跟不上要求，再造管理流程，是我第二步，将各类信贷业务的规章制度，按照共性条们面对未来自由开放的金融市场进行精细化管理的一款、个性条款、特别规定三个层次进行归纳整理。对所项亟待解决的问题。而流程化，首先是对能效问题的思有类别信贷业务都适用的规定为共性条款，对单项信贷考，每一项业务，甚至是每一笔业务的投入与产出比，业务适用的规定为个性条款，这两类条款要具有相对的都是设计流程所必须考虑的首要问题。实践证明，流程稳定性；考虑到同业竞争及业务发展前瞻性的要求，将化管理是解决银行运营效率和风险管理能力低下的有效一些经常变化的内容作为特别规定，如准入标准、授信途径。限额、抵质押率、贷款定价等。1、推行扁平化管理，精简管理层级。扁平化管理2、编制操作流程。操作流程要起到路线图的作是流程管理的重要特征，通过减少管理环节，缩短管理用，指引操作人员如何进行操作。要区别不同操作环链条，提高管理效率，以实现贴近市场、快速应变、增节，制定出每个环节的操作内容、合格标准、处罚标强战略和管理执行的能力。一是明确一级支行定位。一准，各环节之间做到无缝衔接，杜绝或减少操作上的随级支行是利润中心，主要任务是“抓市场、搞经营、增意性。效益”，要建设成有执行力、有活力、有竞争力的经营3、细分岗位职责。按照现行制度规定，调查、审网络，同时辅之以必要的管理职能。要彻底改变机构设置和职能，根据不同图3：流程化管理操作图2支行的规模和特点，合理设置机构数和人员编制。二是强化二级分行流程化管理对一级支行的管理。二级分行对城区各分支机构和网点的直接管理，扁平化管理集中化管理差异化管理支行客户部门作为市分行客户部门的延伸，业明确一级支行定