第一部分我国银行信贷不良贷款现状及影响因素第二部分信贷风险控制的法律基础第三部分信贷法律风险形态第四部分银行创新与风险控制关系第五部分信贷法律风险控制方法及路径2011年末我国银行业不良率只有1％，2012年12月末不良贷款率为0.95%，不良贷款余额4，929亿元人民币，同比上升647亿元，在全球银行业中已处于优良水平。2009年－2010年发放的贷款，如把控不好，银行就有可能将进入贷款风险暴露期。预计今年银行业的新增不良贷款额还会继续增加，贷款的劣变量会明显上升。.1.经济运行状况与银行贷款质量关系2.借款人自身信用问题1.风险偏好2.风险识别能力3.风险管理水平4.客户结构5.员工素质1.风险偏好问题2.贷款集中度问题3.风险识别问题4.业务操作问题2.3借款主体：1.自然人：（1）未成年人抵押担保风险及解决方法（2）已婚人士贷款及抵押风险点及解决方法2.法人3.非法人组织2.4影响信贷资产质量的法律风险形态1.违法行为；2.违规行为；3.违约行为；4.侵权行为；5.怠于行使权利（不作为）；6.不当行为；7.外部法律环境风险。3.1贷前调查环节3.2贷中审查环节3.3贷后管理环节3.4信贷领域案件3.1贷前调查环节案例1：冒名贷款案例案例2：抵押权与租赁权冲突（案例）及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法案例4：拒绝贷款的缔约过失案例3.2贷中审查环节案例1：最高额担保额度认定案件案例2：还旧借新案例及解决措施（存量盘活案件）案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施案例5：未执行面签制度的风险案例3.3贷后管理环节案例1：信贷资产分类诱发侵权案例案例2：内蒙某银行怠于行使权抵押权案例案例3：深圳某银行抵押物置换纠纷案案例4：重庆某银行最高额担保合同填写操作风险案例案例5：最高额担保其他风险点案例及解决方法3.4.1案件的危害银行声誉的大忌；干部履职的硬伤；干部员工深恶痛绝的毒瘤。银行工作人员或外部人员实施或因员工未正确履行岗位职责所引发的，以银行或其客户的资金、财产或者权益为侵犯对象的挪用、侵占、贿赂、破坏金融管理秩序以及诈骗、盗窃、抢劫等，应移送司法机关予以追究刑事责任或经公安、司法机关（纪检机关）立案侦查的案件。3.4.3信贷领域案件形态1.骗贷(案例）2.违规违法发放贷款（案例）3.挪用贷款资金（案例）贷款违规违法问题主要表现于调查、贷后管理环节，表现虚增贷款、多贷一用、私贷公用、以贷收息、贷款资金挪用等问题。一是伪造或协助伪造信贷申请资料；二是未严格执行贷前面签、审查等制度规定。违法发放贷款罪第一百八十六条：“违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑。立案追诉标准：——违法发放贷款数额超过100万；——或者违法发放贷款造成直接经济损失超过20万。葫芦岛分行违法发放贷款案审计署在中国农业银行辽宁省分行审计中发现，2007年，赵某采取伪造土地评估报告和产品购销合同、编造会计报表等手段，骗取农行葫芦岛市连山支行贷款4亿多元。农行葫芦岛分行原副行长张某等人在办理上述业务时，存在受贿、违法发放贷款等问题。辽宁省盘锦市中级人民法院于2010年1月，一审分别以贷款诈骗罪、违法发放贷款罪、受贿罪、行贿罪判处赵某、张某等11人1年至17年有期徒刑。信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多4.1业务创新离不开法律的支持产品设计－制度制定－合同拟定－营销推广－知识产权保护4.2业务创新与风险控制的关系风险提示与业务决策的关系依法合规是业务创新的前提风险控制是促进业务发展的基石4.3我国银行业创新的特点4.4我国银行产品创新注意事项银行特殊性再认知1.银行是法律密集型企业2.银行的社会关注度高3.银行监管严格5.1遵循真实性原则，实施无瑕疵规范操作；5.2提高员工素质，熟知合同、物权和担保法律；5.3调整信贷结构，把好客户准入关；5.4落实风险抓手，确保有效控制风险；5.5有效处置信贷风险，依法收贷；5.6加强员工行为管理；5.1.1贷前调查环节5.1.2贷中审查审批环节5.1.3贷后管理环节1.掌握基本的法律常识；2.具备较高的法律意识；5.3.5选择客户的原则：1.洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点（防控信用风险）。2.严控信贷资金用途（防控操作