考点08投资与融资◎我国的金融机构体系金融：资金的融通，其中包括货币流通、信誉活动和与之相关的各种经济活动。金融机构：普通指经营货币与信誉业务，从事各种金融活动的组织机构。我国的金融机构体系普通由银行类金融机构和非银行类金融机构组成。银行类金融机构由中央银行、商业银行和政策性银行构成。非银行类金融机构包括保险公司；证券公司；信托投资公司；财务公司等。◎中国人民银行：是我国的中央银行，它是在国务院领导下，管理全国金融业的国家机关，是政府组成部分。其本能机能包括：①依法制定和实行货币政策，对金融业实行监督管理。②发行人民币，管理人民币流通。③经理国库。④此外，还具有管理、经营国家外汇储备、黄金储备的本能机能。◎政策性银行：是指由政府发起、出资成立，为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融资和信誉活动的机构。政策性银行的产生和发展是国家干预、谐和经济的产物。包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。（一）存款储蓄——便捷的投资1．含义：储蓄存款是指居民个人将属于其一切的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人根据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构按照规定领取存款本金和利息的活动。▲存款的本质是银行对存款客户的负债。2．机构：我国的储蓄机构次要是各商业银行，此外还有信誉合作社等。3．准绳：存款自愿，取款自在，存款有息，为储户保密。4．分类：我国的储蓄次要有活期储蓄和定期储蓄两大类。（1）含义：①活期储蓄：是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。②定期储蓄：是事前约定期限、存入后不到期普通不得提早支取的储蓄方式。（2）特点：活期储蓄流动性强、灵活方便，合适个人日常生活待用资金的存储，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但普通低于债券和股票。由于银行信誉较高，储蓄存款比较安全，风险较低，灵活方便，对方便居民生活有益；但收益普通低于其他投资方式，存在通货膨胀情况下存款贬值和定期存款提早支取而损得胜息的风险。（二）利息、利率与本金1．含义：利息是银行由于运用储户存款而领取的报酬，是存款本金的增值部分，也是人们从储蓄存款中得到的独一收益。2．取决要素：本金、存期和利息率程度。3．计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。有时国家对居民存款征收必然利息税，此时，利息收益=存款利息－利息税。4．利率：（1）含义：利率是利息率、存贷款基准利率的简称,是必然期限内利息与本金的比率。我国的基准利率由中国人民银行拟定，经国务院批准。（2）表示方法：年利率、月利率和日利率。（3）换算关系：年利率=月利率×12=日利率×360（4）利率变动的影响：①存款利率变动的影响。通常存款利率上调会吸引储蓄，使流通中货币量减少，从而生活消费绝对降落；存款利率下调会使储蓄降落，流通中货币量增大，从而使生活消费添加，同时还会改变居民的投资方向，如转投向股票和债券。■存款利率的调解次要是经过调理存款量来控制流通中的货币量和社会生活材料的需求量。②贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，按捺借款者积极性，从而按捺银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使消费性需求绝对降落；贷款利率下调会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量添加，并使消费性需求增长。■贷款利率的调解次要是经过调理贷款量来控制流通中的货币量和社会对消费材料的需求量。（5）利率杠杆的运用（利率与国民经济发展的关系）：利率不仅影响人们储蓄存款的支出，而且是国家宏观调控的重要杠杆，是调理货币供给量的重要手腕。当社会总需求大于社会总供给或出现通货膨胀时，普通会上调存贷款利率，以减少流通中的货币量，按捺总需求和物价上涨。当社会总需求小于社会总供给或出现通货紧缩、物价指数过低时，普通会下调存贷款利率，以添加流通中的货币量，刺激总需求的增长。（6）利率升降与投资收益：普通说来，利息收益指储蓄存款的名义收益，此时，利率上升则收益添加，利率降落则收益减少；而储蓄存款的实践收益还和物价涨幅存在密切关系，只需利率程度高于物价涨幅时，储蓄存款的实践收益才会存在，如果存款利率低于物价涨幅，则银行存款贬值，此时存款储蓄的实践收益是负值。（三）我国的商业银行1．含义：商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为次要经营目标的金融机构。2．体系：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。3．业务：（1）存款业务。①含义：是商业银行以必然的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。②地位和作用：是商业银行的基础业务。没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行。（2）贷款业务。①含义：贷款