所谓个人保险理财，就是针对人生中各个阶段所面临的风险，定量分析财务保障需求额度，并利用保险方式作出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击，从而拥有高品质生活的一种财务筹划活动。(二)个人保险理财产品的概念及特点个人保险理财产品，通常是指适合以个人或家庭作为投保人或被保险人并且能够满足其风险保障和投资需要的保险产品(险种)。投保人或被保险人通过缴纳保险费，与保险人(保险公司)签订保险合同，当约定的保险事故发生时，保险人(保险公司)就要按照保险合同的规定承担给付保险金的义务。与普通的保险产品相比，个人保险理财产品主要有以下几方面的特点：1．具有风险保障和投资双重功能。个人保险理财产品最显著的特点，是具有风险保障和投资双重功能。投保人或被保险人购买了保险产品，当发生生存、死亡、年老、疾病等约定的保险事故时，由保险人给付保险金提供经济保障。同时，由于大部分个人保险理财产品的保险费中都含有投资保费，这部分保费进入投资账户，由保险人的投资专家进行运作，收益归客户所有。因此，保单持有人还可以根据资金运用情况享受分红。2．投资收益水平不确定。个人保险理财产品给付的保险金由两部分组成：一是风险保障金，即当合同规定的保险事故发生时，保险公司按照事先约定标准给付保险金；另一部分是投资收益，收益水平取决于投资账户中投资单位价值总额的高低，这部分的保障水平通常无法事先确定，具有不确定性。3．保险合同列明分红条款。个人保险理财产品的保险合同，除了包含保险法规定的基本内容外，还有投资分红条款，用书面形式确定分红分配方案和红利领取方式。(三)个人保险理财产品的种类个人保险理财产品分为寿险和非寿险两大类。目前我国保险市场上常见的产品主要有分红保险、投资连接保险、万能寿险、投资型家庭财产保险等。保险理财产品是相对于传统的保险产品而言的。与传统型产品相比，保险理财产品是传统保险产品与其他金融产品充分、巧妙结合的产物，它的突出特点是既有保障的功能，又具有投资的功能，因此，成为众多客户的新宠，也成为保险公司重要的业务增长点。二、个人保险理财的作用个人保险理财的最大特点，是将保险的基本保障功能和资金增值的功能有机结合起来，是对传统保险产品的创新和突破，具有多方面的积极作用。(一)个人保险理财对保险公司的作用1．有助于增强保险公司的抗风险能力，保证寿险公司财务经营的稳定性。创新型个人保险理财产品，尤其是寿险产品摒弃了传统保障型产品利率敏感性差的弱点，通过投资收益方式弥补通货膨胀和利率变动给寿险公司带来的影响，同时保险资金增值的要求也迫使寿险公司必须加强管理、科学经营、严格控制成本，同时加大投资力度，提高收益水平。这样，客观上必然促使保险公司提高经营管理水平，增强经营实力，使其抗风险能力有一个根本的提高，以保迅寿险公司财务经营的稳定性。2．有助于扩大保险供给，有效提高国民的保险保障覆盖面。我国保险市场存在巨大的潜在需求，有许多风险品种可供保险公司开发和经营。发展创新型保险产品，可以推进传统保险产品的升级和转型，增加个人理财工具，提高保险业的社会渗透力和覆盖面，发挥好保险业的经济补偿、资金融通和社会管理功能。3．有助于弥补保险资本的不足，提高保险投资回报。我国投资到寿险业的资本量与产业高速发展的要求不相匹配。人们普遍具有很高的储蓄意识，但保险意识相对薄弱，宁愿存款或投资，而不愿购买保险。创新型保险产品可以使人们在不改变资金的储蓄和投资性质的基础上，实现风险管理和保险保障功能。保险公司通过新型产品还可以获得大量资金的集聚，通过专业化的投资管理提升储蓄向投资转化的效率，从而使保险公司的风险管理水平以及资金运用效率得以提高。4．有助于促进民族保险业的发展。随着我国加入世界贸易组织，民族保险业将面临国际保险同业强有力的挑战。发展创新型保险产品，可以大大促进民族保险业管理和技术水平的提高，迅速扩大保险业管理的资产量，在与其他金融机构合作的基础上，提升金融综合能力，全面增强国际竞争力。(二)个人保险理财对个人或家庭的作用1．解除忧虑，保障个人或家庭生活的安定。在日常生活以及社会经济活动中，任何个人或家庭都会面临许许多多的风险。通过购买保险产品，将个人或家庭面临的风险转嫁给保险公司，一方面消除了风险的不确定性给个人或家庭带来的忧虑和恐惧，可以使人们有计划地安排家庭生活；另一方面，一旦保险事故发生，个人或家庭可以及时得到保险公司的补偿或给付，迅速恢复安定的生活。2．满足个人或家庭对保险产品不断增加的需求。最初的人寿保险就是为死亡提供保障。随着社会经济的发展和科学技术的进步，人的寿命逐渐延长，致使生活费用负担日益增加，于是人寿保险就出现了生存保险、年金保险以及生存险与死亡险相结合的两全保险等险种。20世纪六七十年代，为消除高通货膨胀率的困扰，保险公司又纷