第二章保险规划保险与储蓄【分析】“把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么方便。”这是很多中国人对保险的看法。从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作行为。从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是确定的；购买保险后得到的“收益”表面上看是不确定的（它取决于保险事故是否发生），但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风险的保障，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只要缴纳了足额的保险费，就能得到完全的、充分的保障。案例一：保险的基本职能与作用案例二:风险管理的重要性案例三：风险与保险19.09.202419.09.202419.09.202419.09.2024（二）人寿保险的分类1.传统人寿保险——（2）生死两全寿险既提供死亡保障，又提供生存保障的一种保险。死亡给付对象是受益人，生存给付对象是被保险人。19.09.202419.09.202419.09.2024（二）人寿保险的分类2.创新型人寿保险——（3）分红保险分红保险的红利，来源于：死差益利差益费差益19.09.2024（二）年金保险的分类（二）年金保险的分类19.09.202419.09.202419.09.202419.09.2024一、火灾保险（四）火灾保险的分类1.企业财产保险2.家庭财产保险（五）火灾保险的保险责任及除外责任1.火灾保险的保险责任（1）火灾及相关风险；（2）各种自然灾害；（3）有关意外事故；（4）施救费用。2.不保风险（1）战争等；（2）核污染；（3）被保险人的故意行为；（4）间接损失；（5）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损失。19.09.202419.09.2024保价运输与货物保险？19.09.202419.09.202419.09.202419.09.202419.09.202419.09.2024一、被保险人的生命周期二、被保险人的家庭角色三、已有保障水平三、已有保障水平大学新生如何理财？先从买保险入手财务分析由于大学生本身没有收入来源，所在在校期间，保险费用需要父母支持。最好选择经济实惠、性价比高的产品，用尽量低的保费达到覆盖全面的保障。广州市大学生的月平均消费水平在1000元左右，除去8000元学费，一学期后丽丽还有6000元的存款可用于理财。理财建议大学生的学费属于固定消费支出，不适合投资高风险理财产品。同时，大学生属于单纯消费群体，没有经济能力，所以购买保险应该以消费型保险为主。大学生闲暇时间多，许多学生会选择外出旅游、探险等，这一点出发，大学生的意外保障要做好。此外，大学生虽然有医保卡，但是医保卡只保基础，不够全面，所以在此基础上建议配置合理的商业医疗保险，分担大病风险。首先购买意外险意外险是最为经济实惠的保险，父母可先为女儿投保一份意外险，保费控制在500元/年以内，给孩子充足的意外保障。在意外险的基础上，最好能附加一份意外医疗费用保险。定期寿险增添保障意外险只承担意外伤害责任，因为疾病产生的风险并不包括在内，建议丽丽再购买一份人寿保险来保障自己。对于大学生群体来说，定期寿险费用低、保障全面，性价比要高于终身寿险。购买理财产品意外险和定期寿险的费用可控制在2000元之内，那么丽丽每学期还有4000元的储蓄可以用于投资理财产品。对于大学生来说，余额宝、基金定投以及P2P网贷都是不错的理财途径。丽丽可以将每月1000元的花费存入余额宝，不但存储方便，也有一定的收益；4000元储蓄可投资基金定投，每月定投金额不需要太多，几百块就可以；此外也可以投资P2P网贷，P2P网贷的投资门槛通常为100元到1000元，投资收益一般在6%-10%左右，比较适合大学生，丽丽每月可投入几百元来获取收益。19.09.202419.09.202419.09.202419.09.2024方法一例2-2刘先生夫妇两人今年都刚过35岁，打算55岁退休，估计夫妇退休后第一年的生活费用为10万元，考虑通货膨胀的因素，夫妻俩每年的生活费用估计会以每年3%的速度增长。俩人预计寿命按80岁来考虑，退休后夫妻俩每年能拿到大约4万元社保养老金，以每年3%的增长率上涨，理财规划师假定退休前每年投资回报率为6%，退休后每年投资回报率为3%。方法二例2-3李先生现在40岁，假设其退休前年平均收入是10万元，60岁退休。假设他年收入不变，并按保险公司用以参考制订人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄，他的收入平均用到40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据生命表，4