一、商业银行的起源1、西方银行业的起源2、中国银行业的起源3、现代商业银行的起源资本主义商业银行产生，基本上通过三种途径：旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行；新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的；由国家作为主要出资者组建英格兰银行各国商业银行的发展基本上是循着两种传统模式：英国式融通短期资金模式（又称职能分工型模式）；理论依据：传统的“商业放款论”。特点：商业银行业务主要集中于自偿性贷款。原因：一是自偿性贷款偿还期限短，流动性强，可以保证银行资金的安全；二是自偿性贷款是根据商品生产和流通的需要发放的，不会造成货币和信用的膨胀。局限性：一是银行集中于短期自偿性贷款，难以促进一国经济的高速持续增长；二是自偿性贷款是相对的，银行资金的安全与否，从根本上说不取决于贷款期限的长短，而在于运用出去的资金能否按时收回；三是不利于银行对经济活动的调节，不利于中央银行货币政策的实施，容易加剧经济周期波动的幅度。德国式综合银行模式（又称全能型模式）特点：商业银行不仅提供短期的商业周转性贷款，也提供中长期固定资产贷款；并对新兴企业进行投资。局限性：一是银行业务范围过于广泛，在经营管理和资金流动性方面易于出问题，加大了银行风险；二是银行对企业的直接投资，会导致银行势力的过份膨胀。二、商业银行的发展及现状1999年11月，美国总统克林顿签署了国会通过的《金融服务现代化法案》，该法案的通过使美国金融业从立法上告别了分业经营的历史，迈向一个混业经营的新时代；上世纪90年代，国际金融领域出现了不少新情况：银行资本越来越集中，国际银行业出现竞争新格局；国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快；金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉，传统的专业化分工界限有所缩小；金融管制不断放宽，金融自由化的趋势日益明显；国内外融资出现证券化趋势，证券市场蓬勃发展；出现了全球金融一体化的趋势2、金融危机与美国的商业银行从宏观角度分析：美国中小银行倒闭风潮是房地产泡沫破裂的结果，也是“百年一遇”的金融危机的产物；深陷危机的商业地产业是造成银行倒闭的主要祸源；从微观角度分析：一方面在于银行自身，主要是因为对经济形势判断失误，投资不当，特别是在房地产泡沫吹大时发放大量次级商业地产贷款；另一方面在于监管不力为应对金融海啸，美国总统奥巴马政府推行金融改革。通过了《弗兰克华尔街改革和个人消费者保护法案》，其主要内容包括：第一，成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险；第二，在美国联邦储备委员会下设立新的消费者金融保护局，对提供信用卡、抵押贷款和其他贷款等消费者金融产品及服务的金融机构实施监管；第三，将之前缺乏监管的场外衍生品市场纳入监管视野。第四，限制银行自营交易及高风险的衍生品交易；第五，设立新的破产清算机制，由联邦储蓄保险公司负责，责令大型金融机构提前做出自己的风险拨备，以防止金融机构倒闭再度拖累纳税人救助；第六，美联储被赋予更大的监管职责，但其自身也将受到更严格的监督。第七，美联储将对企业高管薪酬进行监督，确保高管薪酬制度不会导致对风险的过度追求。不过我们应该清醒地认识到：一是周期性的危机是资本主义的固有特性之一；二是法案并没有涉及导致金融危机发生的所有因素；再者，在金融全球化的今天，金融监管国际协调的难度加大了美国金融监管机构决策的复杂性，导致效果打折扣三、中国商业银行的发展从1977年至今，我国商业银行的发展大体上可以分为四个阶段：（1）体系重建阶段（1977—1986年）（2）扩大发展阶段（1987—1996年）（3）深化改革阶段（1997—2002年）（4）改革攻坚阶段（2003—2007年）（5）应对国际金融危机并不断发展壮大（2008年—至今）我国银行业简史到2009年，我国发展到上万家法人性质的银行业金融机构，形成了政策性银行、国有银行、股份制商业银行、城市信用社、城市商业银行、农村信用社、农村商业银行和合作银行的格局；据英国《银行家》杂志2010年7月公布的全球银行1000强数据显示，中国内地共有84家银行跻身1000强，中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行分别位列第7、14、15和28位