第五讲住房公积金制度住房公积金制度是一种住房保障制度，它是我国借鉴新加坡等国住房基金制度经验，推进城镇住房制度改革的一个创举。上海1991年2月的房改中，借鉴新加坡的经验而推出住房公积金制度，来解决住房消费资金稳定和长期的来源，很快这一制度就在全国流行起来，并为中央政府所吸纳，成为全国性政策。这就是住房公积金产生的历史背景。一、住房公积金概念住房公积金制度执行特点5、住房公积金是职工按规定存储起来的专项用于住房消费支出的个人住房储金。一是积累性，即住房公积金虽然是职工工资的组成部分，但不以现金形式发放，并且必须存入住房公积金管理中心在受委托银行开设的专户内，实行专户管理。二是专用性。住房公积金实行专款专用，存储期间只能按规定用于购、建、大修自住住房，或交纳房租。职工只有在离退休、死亡、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系或户口迁出原居住城市时，才可提取本人帐户内的住房公积金。社会动态：住房公积金如何使用刺激汽车消费莫打公积金主意讨论：住房保障专用与其他保障关系1、提高了职工住房消费能力，推动了住房分配体制的转变2、有力支持了政府廉租住房制度建设，其增值收益成为廉租住房资金来源的主要渠道。问题：住房公积金的增值收益能不能用于政府建房？《住房公积金管理条例》二、住房公积金管理原则与贷款运作住房管理委员会住房公积金管理中心银行专户存储住房公积金管理漏洞：大案频发管理人员挪用公积金的方式通常有以下几种：1、以虚假的个人购房贷款名义，大批量骗取公积金；2、以项目贷款或者编造虚报各类业务使用的名义挪用公积金；3、以委托理财的方式，公积金管理中心与证券公司勾结，以公积金保值增值为名，擅自将公积金投资股市等。这又分为两种，一种是有目的的里通外合，公积金管理人员收取了回扣贿赂之后将公积金交付证券公司违规操作；还有一种是在公积金管理人员不知情的前提下，证券公司将公积金挪用。住房公积金腐败产生的原因：1、首先是监管机制的形同虚设作为事业单位的公积金管理中心，行使着金融机构的职能，却不必履行类似金融机构的职责和义务，不必接受类似金融机构的严格监管。像湖南郴州市李树彪那样毫无专业背景的驾驶员，居然也可以成为住房公积金管理中心的主任，足以说明公积金管理中心尚属“官僚单位”，而不是什么专业管理机构。2、管理和使用的规范性、稳定性不足住房公积金可以被使用于何种领域以及可以怎样被提取，本来都是有明确规定的，但是在现实执行中却常常充满变数，住房公积金不仅已经被用于政府保障房建设，甚至都已经被建议用于汽车消费领域。由此带来的结果是，一部分人超额享受到了强制缴存的好处，另一部分人却只能得到无奈减少现金收入以便为他人做贡献的痛苦。而且，往往都是富人成为前一部分人，穷人成为后一部分人，住房公积金在政策效果上的“劫贫济富”特征明显。3、关键还在于产权的不明晰虽然在理论上，管理中心和缴纳人类似一种法定的公众财产信托关系，但在实际上，住房公积金的缴存人不仅在缴存行为上完全被强制，在管理和使用上同样毫无话语权。管理中心如何使用公积金无需征求缴存人意见，资金用途和去向亦无需向缴存人汇报。换句话说，强制缴存起来的住房公积金，仿佛天上掉下来的一般，任由管理中心视同“无主财产”予以自由管理和使用——住房公积金的“无主财产”式运作格局，是住房公积金腐败的根本病灶所在。（二）住房公积金贷款公积金贷款规定公积金的贷款额度可贷额度=房屋总价*可贷比例，但最高不得超过相应档次的最高贷款额度。公积金贷款期限和利率住房公积金贷款流程个人住房商业按揭贷款流程说明1：担保形式说明2：保险形式